自分の信用スコアとその計算方法を理解していないと、経済生活の最も重要な側面の 1 つについてまったく理解できていないことになります。ここでは、クレジット スコアの仕組みと計算方法、そして今日からスコアを向上させるために実行できる 10 のステップについて説明します。
自分の信用スコアが深刻な影響を与える可能性があると確信していませんか?以下の表をご覧ください。これは、現在の信用スコアに応じて、30 年の固定金利住宅ローンの予想金利を示しています。
したがって、信用スコアが 620 の場合、金利は 760 の場合よりも 1.6 パーセントも高くなる可能性があります。実際には、3.9 パーセントとの間に大きな違いはないため、それは問題ではないと思うかもしれません。および5.5％。
間違っている。家や車などの大きな買い物の場合、このように一見小さな違いが、ローン期間中にほとんど想像を絶する追加費用を引き起こす可能性があります。上記の 30 年固定金利の住宅ローン、200,000 ドルの住宅ローンを例に考えてみましょう。お支払い予定額は次のとおりです。あなたの金利に基づいて:
しばらくそれを理解させてください...
はい、そのとおりです。クレジットスコアが低いと、68,000ドルの追加料金がかかります30年の住宅ローンを抱えている。そして、自動車ローンやその他の高額な買い物にも同様の（それほど劇的なものではないものの）影響が見られるでしょう。
信用スコアを理解することの重要性について全員が同意したので、詳細を見ていきましょう...
クレジット スコアは Fair Isaac Corporation (FICO) によって編集されており、そのため、FICO スコアと呼ばれることがよくあります。貸し手はこれらのスコアと付随する信用報告書に基づいて、ローンを滞納する可能性を判断します。あなたがローンを申し込むと、銀行または貸し手は 3 つの主要な信用調査機関 (Transunion、Experian、および Equifax) のいずれかに料金を支払い、レポートを取得します。
問題は、長期的にお金を節約するために、どうすれば簡単に信用スコアを向上させることができるかということです。
FICOによると, 信用スコアを構成する要素は 5 つあります。合計スコアへの影響という点で、それぞれの重み付けは多少異なります。これらを 1 つずつ確認し、各領域のスコアを向上させるための具体的なアクションについて説明します。
支払い履歴 (合計スコアの 35%)
これは一見すると非常に明白です。ローンやクレジット カードの支払い (場合によっては支払わない) 履歴が、信用スコアを決定する上で大きな役割を果たします。当然です！
しかし、もう少し深く掘り下げてみると、さらにニュアンスが見えてきます。支払い遅延の規模と遅延期間が重要です。 55 ドルのクレジット カードの支払いが 90 日遅れた場合は、通常、500 ドルの自動車ローンの支払いが 6 か月遅れた場合よりもスコアに与える影響は小さくなります。
そして、ほぼすべてのタイプの支払い遅延がスコアに影響を与える可能性があることを覚えておいてください。携帯電話代、養育費、医療費…これらの支払いが遅れた場合あなたのスコアが代償を払う可能性があります。という例もありました。延滞した図書館料金が徴収機関に引き渡され、人々の信用スコアに傷がついた！
さらに、支払いが遅れていないことだけでなく、期限内の支払いを示す具体的な証拠も必要です。Equifax の信用レポートのサンプルをご覧ください。。架空の借り手が開いている信用口座が少なすぎると書かれています。信じられないかもしれませんが、クレジット アカウントを 6 ～ 10 個持っているほうが、1 つや 2 つしか持っていない場合よりもクレジット スコアが高くなります。
信用報告書のこのセクションを改善するために考慮すべきアクション項目は次のとおりです。
期限内に支払います。クレジットカード。公共料金の請求書。図書館の会費。駐車券。たとえ何であっても、期日までに支払いましょう。請求書を期日までに支払えない場合（または忘れた場合）は、次の手順を実行してください。
取り立て業者から電話や手紙を受け取った場合は、すぐに対応し、いくら強調してもしすぎることはありませんが、全額支払うことを条件に、信用情報ファイルから取り立てを削除する交渉を試みてください。
支払期限を過ぎた特定の金額しか返済できない場合は、どの金額を最初に返済するかを戦略的に考えてください。全額支払うことができるものに焦点を当てましょう（そのため、すでに持っているもの以上にあなたの信用スコアにダメージを与えることはありません）。長期間延滞しているものについても返済することに重点を置きましょう。
クレジット口座を開いてから閉じます。私は真剣です。 （ただし、自分に対処できるという確信があり、来年ローンを組む予定がない場合に限ります）これを行う最良の方法の 1 つは、デパートで買い物をしているときに店員に話しかけることです。クレジット カード (つまり、Macy's、JC Penney など) を申請すると、特別割引が受けられると記載されています。 「はい」と答えますが、必要に応じて店員にカードの閉じ方を丁寧に尋ねます。その日のうちにアカウントを閉鎖します。最初の請求書が到着したらすぐに支払います。これで、信用報告書に別の「期日どおりの口座」が追加されました。
未払い額 (合計スコアの 30%)
ここで最も重要なのは、借りている総額ではなく、利用可能なクレジットのうち、使用している割合であることに気づいていない人も多くいます。たとえば、利用限度額が 20,000 ドルのクレジット カードの残高が 5,000 ドル (使用率 25%) の場合、限度額が 3,000 ドルのカードの残高が 1,500 ドル (使用率 50%) よりも優れています。
これは自動車ローンにも当てはまります。総額に関係なく、20% 返済されたものは 90% 返済されたものよりも信用スコアに悪影響を及ぼします。
実行できるアクション:
支払えないローンや費用を負担しないでください。そして、クレジットカードのリボ払い金額（つまり、月々に繰り越される残高）をできる限り減らしましょう。これに関してサポートが必要な場合は、次を使用してくださいクレジットカード債務を根絶するために利用できるオンラインツールの1つ。
非常に規律ある人のみ: クレジット カード会社に電話して、クレジット限度額を増やすか、別のクレジット カードを申請するように依頼してください。合計クレジット限度額を増やすと、使用している割合が減ります。しかし、支出を安定させる意志力がない場合、これは裏目に出ます。したがって、慎重に作業を進めてください。
信用履歴の長さ (合計スコアの 15%)
これは非常に簡単です。信用履歴が長ければ長いほど良いのです。履歴を長くするために実行できるアクションは次のとおりです。
十分な責任を負ったら、すぐに信用履歴を作成し始めてください。高校生のときに初めてクレジットカードを作る人も多いでしょう。軽率な支出や愚かな支出の選択を避けるために、非常に低い信用限度額から始める限り、これは信用履歴を始める良い方法になる可能性があります。
必要がない限り、良好な状態のアカウントを閉鎖しないでください。 10 年間所有してきたクレジット カードは、(賢く使えば) 信用スコアの親友になる可能性があることがわかりました。なぜ？それは、一貫して期限内に支払いを行っていることの最も明白な証拠だからです。アカウントが閉鎖されると、その恩恵は受けられなくなります。
新しいクレジット (合計スコアの 10%)
新しいクレジット口座を開設したり、信用調査を受けると、少なくとも一時的には信用スコアが低下します。上記では、口座開設が長期的には役立つものの、短期的には常に多少の損害を被る特定のシナリオについて説明しました。さまざまな種類の信用調査とそれがあなたに与える影響を完全に理解するには、以下をご覧ください。この前のライフハッカー投稿。
解決策は？一度に大量のクレジットカードを申請しないでください。実際、クレジットカードを大量に申請しないでください。クレジット (およびクレジットの申請) は非常に戦略的に、そして慎重に使用してください。
単位の種類 (合計スコアの 10%)
自動車ローン、住宅ローン、クレジット カード、個人口座など、信用にはさまざまな種類があり、いくつかの異なる種類を持っていると信用度が向上することがあります。ただし、信用スコアを向上させるためだけに、さまざまな種類の信用を引き受ける必要はありません。
これで、クレジット スコアの基本を理解し、スコアを向上させるためにいくつかのアクションを実行できるようになりました。それでも、役立つことがもう 1 つあります。幸いなことに、それはそれほど難しいことではありません。
年に 1 回、信用報告書を無料で確認できます。AnnualCreditReport.com。そのサイトは人々がレポートにアクセスできるようにすることを政府によって義務付けられていた。レポートを表示したら、注意深く内容に目を通し、間違いがないか確認してください。場合によっては、虚偽または不正確な情報に基づいてあなたの信用が傷つく可能性があります。レポートを自分で確認することで、そのようなことが起こらないことを確認できます。
月単位で信用報告書を監視すると約束するサービスにサインアップしないように注意してください。通常、月額最大 15 ドルまたは 20 ドルの料金がかかります。これらは通常、年に 1 回無料でレポートを自分でチェックするか、必要に応じてレポートとスコアを確認するために 1 回限りの料金を支払うことより効果的ではありません。
クレジット スコアは 300 ～ 850 の範囲にありますが、ほとんどの場合は 650 ～ 750 の範囲内であることに注意してください。 2006 年、FICO はスコアの中央値が 723 であると発表しました。過去 5 年間の悲惨な経済的出来事の後では、これは真実ではないかもしれませんが、それでも覚えておくべき興味深い基準点です。
ここで与えられたアドバイスに従えば、今後何年にもわたって堅固な信用スコアを維持できることを願っています。より良いスコアを獲得しながらちょっとしたゲームになるかもしれない、それを改善するために積極的な役割を果たすことが重要です。もしかしたら、これを読んだ 10 分で、いつか 30 年の住宅ローンを 68,000 ドル節約できるかもしれません。
写真提供者401k 計算機
ロッド・エブラヒミは長年のライフハッカー愛好家であり、ReadyForZero.com の共同創設者です。ロッドは、この件について友人たちとあまりにも多くの会話を交わした後、これを書くきっかけとなった。彼は代わりにこのリンクを送信する予定です。 @innovatebig で彼をフォローしてください。この投稿のレビューと調査にご協力いただいた Benjamin Feldman に心より感謝いたします。
