親愛なるライフハッカー様
最近、自分の信用報告書を確認したところ、支払いが遅れてスコアが下がったことがいくつかあり、さらには私のせいではないエラーもいくつか見つかりました。これらを私の記録から削除する方法はありますか?
署名入り、
クリーナークレジット
親愛なるCC、
信用報告書は経済的にも影響を与える可能性があるため、信用報告書を修正することは賢明な経済的手段です。ローンや保険の金利から雇用適性まであらゆること。報告書の黒点が不正確であっても、あるいはあなた自身の過失によるものであっても (心配しないでください。私たちにも経験がある人はたくさんいます)、報告書のそれらの否定的な項目をそのまま受け入れて、自分の信用スコアを引きずり、結果を引きずる必要はありません。経済的な将来全体が低迷する。両方の状況に対処する方法を次に示します。
信用報告書のエラーを修正する
信用報告書の間違いは、私たちが思っているよりも頻繁に起こります。アメリカ人の4分の1以上が報告書に否定的な項目を記載しているそれは彼らの仕業ではありませんでした。こういう間違いはよくあることだ事務上のミスや他人に関する情報が引き込まれたため、費用がかかる可能性があります。レビューするときは、無料の年間信用レポート, 各アカウントが本当に自分のものであるか、ネガティブなアイテムが実際に発生したかどうかを常に確認する必要があります。エラーが見つかった場合は、2 つの手順を実行する必要があります。
ステップ 1: 信用調査機関に連絡します。間違いがある場合は、まず 3 つの信用調査機関にそれぞれ連絡して、不正確な項目について異議を申し立てる必要があります。法律により、信用調査機関は不正確な情報を調査する必要があります (通常は 30 日以内)。 3 つの事務局はすべて、オンラインでエラーに異議を申し立てることができます (Experian は Web サイトを通じてのみ異議を処理します)。オンラインでの紛争は便利で早いかもしれませんが、最善の方法ではない。代わりに、可能であれば、裏付け書類を添えた手紙を郵送してください (内容証明郵便、返送受領書が必要です)。これにより、紙の証跡が残り、追加の書類や説明を添付できるようになります。たとえば、支払いを行ったことを示すキャンセルされた小切手のコピーを添付したり、信用報告書のエラーを強調表示したりすることができます。
これFTCからのサンプルレター3 つの局の住所は次のとおりです。
エクイファックス
1-866-238-8067
Equifax紛争
私書箱 740256
ジョージア州アトランタ 30374-0256
エクスペリアン
エクスペリアンの紛争
Experian とのすべての紛争はオンラインで処理されます。
トランスユニオン
1-800-916-8800
トランスユニオン紛争
2 ボールドウィン プレイス、私書箱 1000
ペンシルベニア州チェスター 19022
通常、異議申し立てフォームまたは手紙は、報告書から誤りを取り除くのに十分であり、紛争の要求とその解決の両方を承認する事務局からの返事が届きます。
ステップ 2: 債権者に連絡します。また、債権者または融資機関に連絡して、異議を申し立てている情報を伝える必要があります。私のフィコは言う:
繰り返しになりますが、自分の立場を裏付ける文書のコピーを同封してください。多くのプロバイダーは紛争のアドレスを指定しています。プロバイダーが同じ情報を再び事務局に報告する場合は、その中に異議申し立ての通知を含める必要があります。プロバイダーに、局に送信する通信内容のコピーを依頼してください。このプロセスには 30 ～ 90 日かかることが予想されます。
多くの州では、紛争が登録されると、更新された情報を確認するために、信用調査機関から直接無料の信用報告書を受け取る資格が得られます。このサービスを受ける資格があるかどうかを確認するには、適切な信用調査機関にお問い合わせください。
残念ながら、信用報告書にエラーが発生することがあります修正するには非常に多くの労力と時間がかかる—住宅ローンやその他の大きなローンの完済を待つ可能性のある数カ月。このような場合、エラーを何度もフォローアップして異議を唱え続ける必要があります (裏付けとなる証拠が多ければ多いほど良いです)。弁護士や信用修復会社に依頼することもできますが、数百ドルの費用がかかる可能性があり、解決の保証もないことを知っておいてください。信用修復会社は、あなたの信用報告書を修正するためにあなた自身でできる以上のことはできません。手紙を書いてフォローアップしてくれる人を雇えばいいだけです。
根拠のない借金の取り立て業者がいる場合は、実行できる追加の手順。
信用報告書に誤りがある多くの人々にとって、この混乱の中で希望の光となるのは、消費者金融保護局である。最近発表された彼らは、綿密な審査を怠り、争点となっている間違いに対応しない貸し手を厳しく取り締まることになるだろう。状況は改善されつつありますが、重要なのは、これらのエラーを見つけて信用調査機関と債権者の両方に報告するのは依然としてあなた次第であるということです。
有効なブラックマークを取り除いてもらうために交渉する
レポートに正確ではあるものの否定的な情報が含まれている場合 (支払いを怠ったなど) はどうなりますか?この場合、まだいくつかの選択肢があります。
オプション 1: 債権者に「のれん調整」を依頼して、支払い遅延を解消してもらいます。あなたは気づいていないかもしれませんが、多くの債権者は、あなたがその貸し手とこれまでに良好な関係を築いていれば、支払いの遅れを「許し」、あなたの信用報告書を修正する（あるいは、口座全体を局への報告から削除することさえ）してくれるでしょう。より良い信用ブログが言ってます。これを行うには、債権者に自分の状況（何年も忠実な顧客であること、健康上の問題を抱えていること、支払いを怠っていることなど）を説明し、会社がブラックを解消してくれることを望む手紙を書く必要があります。あなたの信用報告書にマークが付きます。
のれんレターのサンプルを見つけることができますここそしてここただし、型にはまったものではなく、誠実に聞こえるようにカスタマイズしてください。あなたの成功は貸し手とあなたのリクエストを審査する人にかかっていますが、その会社での信用履歴がそれ以外では優れているものの、ひどい状況などで記録に1、2回記録が消えた場合は、試してみる価値があります。
オプション 2: 否定的な情報の削除について交渉します。あなたの口座がまだ開いていて、以前から貸し手/債権者と良好な関係にある場合は、何らかの支払いまたは返済計画を提示してマークを削除するよう交渉することもできるでしょう。たとえば、債権者が支払い遅延エントリを削除する代わりに、自動支払いを設定します。債権者に電話し、マネージャーと話をして状況を説明し、何が可能かを確認してから書面で合意を得るように依頼してください。
ただし、支払いの減額で貸し手と和解したり、閉鎖された古い借金の支払いを開始したりすると、信用スコアがさらに悪くなる可能性があることに注意してください。としてエクスペリアンが説明する:
返済額の減額交渉をすると、実際には支払うべき額よりも少ない金額で借金を解決することになります。その結果、貸し手は口座を「支払い済み」ではなく「決済済み」として報告する可能性があります。
アカウントが全額支払われていない、または合意どおりに支払われていないことが報告されると、信用スコアに悪影響が生じます。
債権者が「償却」とみなす (つまり、あなたが借金を支払うことを期待していない) 古い閉鎖された口座に対して支払いを行った場合、その支払いによって口座は最新のものになります。したがって、あなたの信用スコアが低下します。クレジットセサミ言う:
古い償却額を支払わないでください
多くの場合、消費者は古い償却口座を処理することでスコアを改善できると考えています。古い償却に対処すると、実際には不利になる可能性があります。チャージオフは 7 年後に信用報告書から削除されます。古い償却を解決するために支払いを行うと、実際には償却日が更新され、さらに 7 年間信用報告書に記載されます。唯一の例外は、レポートからアカウントを完全に削除することに同意してもらうことができる場合です。もう一度、書面で伝えてください。
信用スコアを最大に高めるための最善の策は、まず滞納している現在の借金を全額返済し、それから古い借金をどうするかを慎重に検討し、記録から消えるまでにどのくらいの時間が残されているか（そして道徳的不安がないかを考慮すること）です。借金を返済できなくなる可能性があります）。
オプション 3: 待ちます。上記のどれもうまくいかない場合は、時間がすべてを解決してくれることを知ってください。たとえ悪い信用であってもです。ネガティブな項目のほとんどは、7～10年後にレポートを提出する。未払いの税金の先取特権や滞納など、いくつかの例外があります。学生ローン, しかし、一般的には、マイナスの評価は残しておいて、一貫した期日通りの支払いなどでより良い信用を築き始めることができます。賢い信用の動き。
また、30 日または 60 日の 1 日または 2 日の支払いの遅延があっても、アカウントが現在支払期限を過ぎておらず、支払いの遅延が発生していない限り、おそらく心配するほど信用に壊滅的な影響を与えるものではないことを知っておいてください。繰り返されるパターンではありません。Credit.com によると[私の強調]:
スコアリング システムは、少なくとも 90 日遅れるかどうかを予測することに重点を置いているため、驚くべきことに、30 日または 60 日の支払い遅延は、それが個別のインシデントである限り、実際には信用スコアにそれほどダメージを与えません。現在、アカウントが信用報告書で支払期日を 30 日または 60 日超過していると報告されている場合にのみ、信用スコアが一時的に急落します。
30 日または 60 日の支払い遅延が頻繁に発生する場合、このような低レベルの支払い遅延は信用スコアにダメージを与えます。
現在期限を過ぎていると報告されている間のみ
。定期的に 30 日または 60 日遅れて支払いをしない限り、この期間が経過した後も信用スコアに永続的なダメージを与えることはありません。この場合、常習的に支払いを遅滞しているという事実
意思
あなたの信用スコアに長期的なダメージを与える可能性があります。
現在アカウントの支払い期限を過ぎていない場合でも、90 日の支払い遅延は 7 年間スコアを下げることになるため、絶対に避けてください。
90 日の遅延 - この記録により、最大 7 年間、信用スコアに大きなダメージが与えられます。アカウントが現在 90 日遅れているかどうかは関係ありません。スコアリング モデルの目的は、クレジット債務に対して 90 日遅れて支払うかどうかを予測することであることに注意してください。すでに遅刻したことを示すということは、90 日も遅刻したことがない人に比べて、再度遅刻する可能性が高いことを意味します。そのため、信用スコアが低下します。
将来の信用問題を防ぐ
信用報告書を整理すると同時に、将来同様の問題が発生しないように対策を講じ始めてください。無料の年間信用レポートをリクエストし（おそらく誕生日やその他の重要な日付をトリガーまたはリマインダーとして使用します）、信用モニタリングと自動請求書支払いサービスを使用します（例：クレジットカルマ、レディーフォーゼロ)、それ以外の場合信用評判を積極的に管理する。
幸運を！
愛、
ライフハッカー
写真提供者ニック・クリスクオロ、R・ジーノ・サンタ・マリア(シャッターストック)、うーん。
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