住宅の購入は複雑で高価なプロセスであり、特に「従来の」20% の頭金を支払うことができない購入者にとっては困難です。基本的には、多くの市場で 50 万ドル以上を融資するよう銀行を説得することになります。それだけのお金（利息も加えて）をあなたが返済することを信頼できないと相手が信じない場合、住宅ローン保険やその他の手数料という形でさらに多くの費用がかかることになります。
これらすべてにより、低所得から中所得の購入希望者は絶望と落胆を感じる可能性があります。米国の住宅価格もまったく役に立っていません。2021 年には、住宅販売価格の中央値が40万ドルを超えた史上初めて。 40 万ドルの住宅ローンの 20% の頭金は 8 万ドルです。幸運な少数の人を除いて、本当に馬鹿げた金額です。
しかし良いニュースは、あなたはそうではないということです持っている良い (または少なくとも許容できる) 住宅ローンを組むために 20% を頭金に入れる必要があります。特定のプログラムでは、3 ～ 3.5% の頭金のみが必要です。販売価格が 400,000 ドルだと仮定すると、より現実的なのは 12,000 ～ 14,000 ドルです。頭金が約 12,000 ドル「しか」ない場合でも (これでもかなりの小銭ですが)、家を買うことはできます。頭金なしで購入することもできます。その方法は次のとおりです。
選択肢を調べる
住宅ローンはまさに大きなローンです。残念ながら、これは、住宅ローンを提供する金融機関とほぼ同じ数の異なる住宅ローンがあることを意味しており、購入希望者にとっては膨大な労力が必要となります。もう少し簡単に説明すると、連邦政府は特定の融資を支援しています初めて購入する人向け。これらのローン プログラムでは、低額 (3 ～ 5%) の頭金のみが必要です。
FHAローン: 3.5% 頭金;民間住宅ローン保険 (PMI) が必要です
フレディマック ホーム ローン可能: 住宅ユニット数に応じて、0 ～ 5% の頭金。 PMIが必要
ファニーメイ ホームレディ ローン: 3% の頭金; PMIが必要
頭金なしで住宅ローンを提供する次のようなプログラムもあります。
USDAローン: 頭金0%;年会費0.35%。適格な農村地域に限定されます。所得制限が適用される
VAローン: 一部の金融機関では頭金が 0%。 PMIは必要ありません。初回購入者の場合、前払い資金調達手数料 1.4% ～ 2.3%
NACA（アメリカ近隣支援協会）の融資: 0% 頭金; 1世帯あたり年会費25ドル。 PMIは必要ありません。売り手はクロージングコストを支払います。収入と居住地の制限が適用される
一部の民間金融業者 (銀行、信用組合、Quicken Loans や Rocket Mortgage などのオンライン住宅ローン業者) では、収入、信用スコア、希望の購入価格に応じて、5% ～ 10% の範囲で頭金を支払う従来の住宅ローンも提供しています。ただし、これは世の中にあるもののほんの一部にすぎません。必ず地元の金融業者にも確認してください。
融資担当者や住宅ローンブローカーと会う
住宅ローンに何を求めているかが決まったら、見積もりを集め始めます。これを行うには、あなたが検討している特定のローンについてよく知っている人に会う必要があります。ほとんどの人にとって、これは融資担当者、住宅ローンブローカー、またはその両方に連絡することを意味します。
融資担当者と住宅ローンブローカーは、購入者と住宅ローンをマッチングするという同じことを行っていますが、やり方は異なります。融資担当者は特定の金融機関で働いているため、その雇用主が提供する住宅ローンに限定されます。住宅ローンブローカー通常は独立しており、複数の金融機関と協力しています。どちらも、ローンの準備、申請、処理の作業に対して、貸し手または買い手のいずれかにある程度の金額を請求します。ブローカー手数料は、通常、ローン金額の約 1% ～ 2.75% です (連邦法の上限は 3%)。一方、融資担当者の「融資組成手数料」はもう少し低く、約 0.5 ～ 1% です。貸し手がこれらの手数料を支払っている場合、それらの手数料はローン見積もりフォームの「当初手数料」の下に表示されます。見積もりを比較するときは、必ずこれらの手数料を含めてください。彼らはあなたにたくさんのお金を節約することができます。
頭金は住宅ローンの一部にすぎません。金利、保険、貸付手数料、クロージングコストの間には、考慮すべき (非常に高価な) 変動要素がたくさんあります。しかし、20% の頭金が住宅所有の主な阻害要因となっているのであれば、少なくとも今は他の選択肢があることがわかっているはずです。
