あなたの仕事が 401(k) を提供していない場合、どうやって退職に備えて貯蓄できますか?それが今週私たちが議論していることです。
私たちは毎週月曜日に、数人のお金の専門家にアドバイスを求めて、個人のお金に関する差し迫った質問の 1 つに取り組んでいます。一般的な質問やお金に関する懸念がある場合、または PeFi 関連の何かについて話したい場合は、コメントに残すか、次のアドレスにメールしてください。[メールで保護されています]。
今週の質問はマーガレットさんからです。
私の会社は現在 401(k) を提供していないので、Roth IRA を使用しています。しかし、年間限度額では貯蓄が足りていないような気がします。他に退職後の貯蓄の選択肢はありますか?
また、私は 26 歳ですが、本当に退職後の貯蓄オプションを検討すべきでしょうか、それとも投資だけを検討すべきでしょうか?後者の場合...どこから始めればよいでしょうか?
これは、各人に異なる影響を与える問題について、各専門家が一般的に言わなければならないことです。個別のアドバイスが必要な場合は、ファイナンシャル プランナーに相談する必要があります。
20代で老後に備えて貯蓄する
26 歳ですでにロートを最大限に活用しているのは素晴らしいことです。退職後の生活に向けてもっと貯蓄しなければならないとよく聞くと、大金のようには思えないかもしれません。そうすれば、老後はバンの中で暮らすことになるでしょう。 70年代だけど、かなり多額の投資あなたと同じ年齢の人のために。
そうは言っても、他の選択肢を検討することが重要です。まず、現金クッションをお持ちですか? 3～6か月分の生活費を貯めておくのが一般的なアドバイスですが、ニューヨークやサンフランシスコのような物価の高い都市に住んでいる場合、それはかなりの金額になります。
したがって、Roth を最大限に活用しているが、まだ持っていない場合は、次のようにします。現金10,000ドル、さらに投資を始める前に、それに焦点を当てる必要があります。そして、それを高利回りの普通預金口座に保管しておくとよいでしょう（Ally または Synchrony をチェックしてください）。最近は金利が上昇しており、2％近くの金利が見つかることもあります。それで金持ちになれるわけではありませんが、ここ数年で見たよりも良い状況になっています。 ATM アクセスの最低口座額と卑劣な手数料に注意してください。
さらに、借金がある場合は、今すぐ返済に取り組むことが理にかなっています。高金利の借金を減らすと、長期的には多額のお金を節約できるため、これらのチェックボックスをオンにして、他の投資を検討し始めることができます。
以上のことから、「はい、投資を続けましょう」と言えるでしょう。のために退職。いろいろな意味で 26はとても若いし、おそらくまだ大金を稼いでいるわけではないでしょう。しかし、これらは投資にとって重要な年です。アミン・ダビット氏、アドバイザリーサービス担当ディレクター個人資本デジタルウェルスマネージャーの男性は、貯蓄をあまり現金で保管したくないと言っています（ただし、上で話した全額を備えた緊急用の資金を隠しておくべきですが）。
「早めに資金を投資することで、多様なポートフォリオを構築でき、住宅の購入など、近づきつつある経済的目標をより早く達成できるようになります」とダビット氏は言います。お金が自分のために働いてくれれば、長期的にはより良い利益が得られるでしょう。」
Roth のような退職用車両は税金面で有利であり、目標達成に向けて有利なスタートを切ることができます。最大額を寄付し、残りの財務上の優先事項を整理したら、課税証券口座で他の投資オプションを検討し始めることができます。Wealthfront や Betterment などのロボアドバイザーそしてAcorns のような投資アプリさまざまな企業やファンドに投資できる低コストのオプションを提供します。エルフストは女性投資家に焦点を当てたプラットフォームですが、「彼女のために投資する」ということはあまり重視されていません。女性が自分自身を優先できるよう支援することについて詳しく説明します（料金もかなり安いので、ピンクプレミアムを支払う必要はありません）。
投資には常に税金がかかることを認識してください。課税口座で購入した投資を売却して得た利益は、長期的に課税されます。キャピタルゲイン税率少なくとも 1 年間保有している場合は、個人所得税率よりもはるかに低い可能性があります (投資を 1 年未満保有している場合は、個人所得税率で課税されます)。また、これらの口座は Roth よりも柔軟性が高く、いつでも理由を問わずお金を引き出すことができます (利益に対する税金に注意してください)。
課税口座では、退職金口座と同様に長期投資が必要です。幅広いインデックスETF/投資信託を保有することが（利益と税金の最小化の両方の観点から）依然として最善の策ですが、興味があれば個別株を購入することもできます。ただし、アクティブ運用ファンドは避けてください。コストは高く、取引頻度も高く（つまり税金も高くなります）、パッシブ運用のインデックスファンドよりもパフォーマンスは良くありません。あなたもできるこれらの口座を退職まで保持しておくと、退職後はより柔軟に税金効率の高い方法で支出を行うことができます。
サービスを比較するときは、投資オプション、手数料 (管理手数料およびファンド手数料)、最低開設額に注目してください。 Wealthfront と Betterment は、投資信託や ETF への投資に適しています (こちらは二つの素晴らしい比較）。 Acorns はセットアップが簡単な可能性がありますが、手数料に注意してください。月額 1 ～ 3 ドルは大した金額ではないように思えますが、積み重なると高額になります (投資ファンド自体が請求する手数料は含まれていません) ）。
高額な控除額の医療保険に加入している場合は、それにさらに拠出することを検討することもできます。課税所得が減り、その口座を退職後も引き継いで医療費を相殺することができます（公募制で選挙を増やす必要があります）。
最後のオプションは、節約した現金の一部を CD に保存することです。これらの製品は退屈ですが、価格は上昇しており、より魅力的になっています。株式よりも安全ですが、あらかじめ決められた数カ月または数年分の資金を積み立てておく必要があります。したがって、たとえば 5 年間使用できる CD を選択したものの、2 年後にお金が必要になった場合、料金が発生します。それでも、一定のリターンが保証されているため、一部の投資家にとっては魅力的です。
しかし、最も重要なことは、雑誌「Your Money」コラムニストのロン・リーバー氏のように、ニューヨークタイムズ、去年私に言った、が始まります。
「早めに始めたんですよ。お金や投資が必要になるまでに必要な時間が長ければ長いほど、すべての条件が同じであれば、より多くのお金を手に入れることができます」と彼は言いました。 「正しい習慣を身につけるためだけに、どんな小さなことでも重要です。」
