譲渡性預金 (CD) ラダーは、資金への柔軟性とアクセスを維持しながら収益を最大化するのに役立つ戦略的な投資アプローチです。この方法では、満期日が異なる複数の CD に資金を分散し、投資の「はしご」を作成します。この経済的な動きには少し手間がかかりますが、あなたの利益を最大化する最良の方法かもしれません。緊急資金、特に次のような時代には高いインフレ。ここでは、CD ラダーについて知っておくべきことと、その構築方法について説明します。
CDラダーとは何ですか？
CD は時間ベースであるため、従来の普通預金口座とは異なります。通常、3 か月から 5 年の期間で提供されます。長期の場合は金利が高くなります。基本的には、一定期間引き出しをしない代わりに、銀行に一時金を渡します。
CD の利点は、お金を隠しておく安全な方法とみなされていることです。当座預金、普通預金、マネーマーケット口座よりも多くの利息を得ることができる(現在、APY の約 4.50% と比較して、APY の 5 ～ 6% に近づいています)。 CD の欠点は、早期にお金を引き出すと手数料が発生し、発生した利息が実質的にゼロになってしまうことです。
つまり、CD ラダーとは、資金を満期日をずらして複数の CD に分割する投資戦略です。すべての資金を 1 枚の長期 CD に投資するのではなく、一定の間隔で成熟する複数の CD に分散します。
CDラダーの仕組み
CD ラダーを構築すると、ローテーションで CD が成熟し、早期引き出しペナルティを支払うことなく現金へのアクセスが向上します。各 CD が成熟するにつれて、そのお金を新しい CD に再投資するか、他の目的に現金を使用するかを決定できます。たとえば、10,000 ドルの場合、CD はしごは次のようになります。
1 年分の CD で 2,000 ドル
2 年分の CD で 2,000 ドル
3 年間の CD で 2,000 ドル
4 年間の CD で 2,000 ドル
5 年間の CD で 2,000 ドル
次に、CD が成熟したら、次のように、その資金を 5 年間の CD に注ぎます。
5 年間の CD で 2,000 ドル (+ 1 年間の利子)
5 年間の CD で 2,000 ドル (さらに 2 年間の利子)
5 年間の CD で 2,000 ドル (+ 3 年間の利息)
5 年間の CD で 2,000 ドル (+ 4 年間の利息)
5 年間の CD で 2,000 ドル (+ 5 年間の利子)
こうすることで、長期金利を最大化しながら、1 枚の CD は毎年期限切れになるため、必要に応じて現金を柔軟に使用できるようになります。このアプローチにはいくつかの利点があります。
1. 金利が高い: 通常、長期 CD は短期 CD よりも高い金利を提供します。
2. 資金への定期的なアクセス: 各 CD が満期になると、資金を引き出すか再投資するかを選択できます。
3. 柔軟性: 金利の変化に応じて戦略を調整できます。
4. リスクの軽減: 投資を分散することで、すべての資金が 1 つの金利に固定されることがなくなります。
早期に現金化して元本の利息を失いたくない限り、利用可能な現金のすべてを手に入れることはできないため、これにはある程度のリスクがあります。このため、貯蓄の全額や緊急資金の全額を CD はしごに入れることは決してありません。
なぜそのお金を株式に投資しないのでしょうか？
理由はいくつかあります：リスクと流動性です。常にリスクが存在する株式に投資するとお金を失う可能性がありますし、緊急時に有利なレートで株式を売却するのは必ずしも簡単ではないかもしれません。プラス、常に少しの現金を手元に持っておきたい、投資とは別に。
CD ラダーを構築するためのヒント
1. 計画から始めます。投資する金額と期間を決定します。
2. 間隔を選択します。CD を成熟させる頻度を決定します。一般的な間隔は 3、6、または 12 か月ごとです。
3. 短期間から始める: CD ラダーを初めて使用する場合は、学習中の柔軟性を維持するために、短期間の CD から始めてください。
4. 銀行間の分散: 最良のレートを利用し、FDIC の保険限度額内に収まるように、さまざまな銀行で CD を開設することを検討してください。
5. 満期日を追跡する: カレンダーに CD 満期日をマークして、資金の再投資または引き出しについてタイムリーな決定を下します。
6. 金利について常に最新の情報を入手する: 再投資の時期に情報に基づいた意思決定を行うために、現在の CD レートに常に注意してください。
7. 一貫性を保つ: 成熟した CD を定期的に再投資して、ラダー構造を維持します。
8. 必要に応じて調整する: 財務状況の変化に応じて、CD ラダー戦略を変更できるように準備してください。
結論
CD ラダーを構築することは、長期 CD の高い収益と短期投資の柔軟性のバランスを取る効果的な方法となります。 CD は普通預金口座 (ペナルティなしで引き出すことができる) よりも流動性が低いですが、より多くの利息が得られます。これを使って遊ぶことができますCDラダー計算機それがあなたにとって価値があるかどうかを確認するために。 CD ラダーを慎重に計画および管理することで、投資ポートフォリオ全体の安定した低リスクのコンポーネントを作成できます。
