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住宅所有者保険が実際にカバーする内容 (およびいくら加入すべきか)

ロサンゼルス郡では戦闘が続く中、壊滅的な山火事、自分の家の安全性が気になるかもしれません。より具体的には、考えられないことが起こったときにどのようにカバーされますか?

残念ながら、保険はガス会社や電気会社のようには機能しません。災害に直面しても保険会社は義務はありませんあなたの家にサービスを提供します。また、住宅所有者保険への加入は法的に義務付けられていないものの、お金を節約するために保険を省略することを選択すると、結果的に危険になる可能性があります。最も高価な決断の一つ住宅所有者が作ることができます。

住宅所有者保険は、家や持ち物を経済的に守るための重要な保険ですが、多くの住宅所有者はその補償内容を十分に理解していません。情報に基づいて補償内容を決定できるように、住宅所有者保険がどのように正確に機能するかを見てみましょう。

住宅所有者保険がカバーするもの

住宅所有者保険の主なカテゴリーは、構造物保護、個人財産、賠償責任保護、および追加の生活費です。

構造物の保護

保険の住宅補償は、住宅の物理的構造を補償対象の危険から保護します。これには以下が含まれます。

  • 火災と煙による被害

  • 風と雹の被害

  • 落雷

  • 落下物

  • 破壊行為

  • 盗難

  • あなたの家への車両の損害

費用に関しては、市場価格や購入価格ではなく、現在の建設費用で住宅を完全に再建できる十分な補償が必要です。

個人の財産

この補償は、通常次のような家の中の持ち物を保護します。

  • 家具

  • エレクトロニクス

  • 衣類

  • 家電製品

  • その他の私物

ほとんどの保険では、住居補償の 50 ～ 70% が個人財産に適用されます。ジュエリー、美術品、収集品などの高価な品物には、特約や裏書による追加補償が必要になることがよくあります。

責任保護

この重要な補償は、あなたの所有物で誰かが怪我をした場合、または誤って他人の所有物に損害を与えた場合にあなたを保護します。通常、以下の内容がカバーされます。

  • 怪我をしたゲストの医療費

  • 法的弁護費用

  • 裁判所の判決

  • 他人に与える物的損害

ほとんどの専門家推薦する少なくとも 300,000 ドルの賠償責任補償が必要ですが、多くは 500,000 ドル以上を推奨しています。

追加生活費 (ALE)

補償された損失により家が居住できなくなった場合、ALE 補償は以下の費用を支払います。

  • 仮設住宅

  • 追加の食費

  • ペットの宿泊

  • その他必要経費

住宅所有者保険でカバーされないもの

残念ながら、住宅所有者向けの保険は、全てを網羅するものではない。考慮すべき標準的な除外事項があります。ほとんどのポリシーでは次のことはカバーされていません。

  • 水害（別途水害保険が必要）

  • 地震による損害（別途補償が必要）

  • 通常の磨耗

  • 害虫の侵入

  • カビ（水害によるものを除く）

  • 下水道バックアップ (特定の補償範囲を追加しない限り)

  • 事業関連責任

どれくらいの保障が必要か

住宅の価値は、保険でカバーされる金額とは異なることを理解してください。住宅の市場価格には土地の価格と立地プレミアムが含まれますが、保険でカバーできるはずです。再構築中費用のみ。必要な補償範囲を知るには、次の要素を使用してください。

住居補償

以下に基づいて必要な補償範囲を計算します。

  • 平方フィートあたりの現地の建設コスト

  • あなたの家の大きさと特徴

  • 特別な素材や職人技

  • 地域の建築基準要件

予期せぬコストや建設価格の上昇に備えて 10 ～ 20% のバッファーを追加します。

収録内容

適切な適用範囲を判断するには:

  1. 写真と領収書を使って家の目録を作成する

  2. 交換コストと実際の現金価値の補償範囲を考慮する

  3. 個別の補償が必要な高額商品を特定する

  4. 季節物や保管品の管理

お金を節約するためのヒント

冒頭でもお話しましたが、お金を節約するために保険をスキップする価値はありません。災害が発生すると、短期的な貯蓄はすぐに壊滅的な経済的損失に変わる可能性があります。補償範囲を廃止する代わりに、次の費用節約戦略を検討してください。

  1. 免責金額を増やす: 免責金額を 500 ドルから 1,000 ドルに引き上げると、保険料を 15 ～ 20% 以上下げることができます。CNBCによると。

  2. バンドルポリシー: 住宅保険と自動車保険を組み合わせた保険割引が適用されることが多い15〜25％。

  3. ホームセキュリティを向上させる: セキュリティ システムと煙感知器を設置すると、家を守りながら保険料を削減できます。

  4. 毎年買い物をする: 保険料はプロバイダーによって大きく異なります。定期的に比較ショッピングを行うことで、最良の価格を確実に得ることができます。

  5. 割引について質問する新しい屋根、スマートホームデバイス、クレームフリーの歴史などです。

結論

住宅所有者保険はメンテナンス保険ではなく、突然の偶発的な損失に対する保護であることに注意してください。大規模な改築が完了した後、貴重品を入手した後、または生活の変化（結婚、子供など）が発生した後は、保険契約を更新してください。定期的なメンテナンスと事前のリスク管理は、引き続き住宅所有者としての責任です。

保険契約は多岐にわたります。特定の補償内容については、必ず専門の保険代理店にご相談ください。

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