毎日ビーチで夕日を眺める。気が向いたらいつでもクロスカントリーロードトリップに出かけましょう。ついに、フルタイムの仕事に変えることを夢見ていた趣味に時間を費やすことができます。あなたが多くの人たちと同じなら、これらの 1 つまたはすべては、いつか退職後にやりたいことです。そして、これらのビジョンを現実にするために、あなたはおそらく 401(k) または IRA に寄付し、複合成長がそれらの夢を実現するのに十分な大きさの巣卵を築くのに役立つことを期待しています。
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しかし、退職後の備えは貯蓄だけにとどまりません。就業後の計画を立てる際に考慮すべき重要な要素はたくさんありますが、それらは見落とされがちです。パーソナル ファイナンスの専門家に聞いてください。彼らは、人々が失敗したときに犯してきた最大の間違いをいくつか共有しています。退職後の計画を立て始めます。
頭を砂の中に入れておく
毎年、何千人ものプレリタイア者と話をしていると、退職に向けて計画を立てることと、計画を立てないことの影響を日々実感しています。
退職後の生活に向けて十分な貯蓄をする上で最も顕著な障害の 1 つは、退職に直面するよりも無視する方が簡単であるという事実であると言えます。ほとんどの人は、経済的な将来の計画よりも家族旅行の計画にはるかに多くの時間を費やしています。結局のところ、家族旅行の計画を立てるのは楽しいですが、退職後の計画は怖くて圧倒される可能性があり、人々はしばしば間違った決定を下すことを恐れます。
しかし、退職時期が近づいている人々に会うと、最も一般的なテーマは、経済的な目標を達成するために人生の早い段階で行動を起こさなかったという後悔の痛みです。これが現実です: 決断を下していないは決定――それはあなたがおそらく望む結果をもたらさないだけです。今、打ちひしがれているのは悪いことだと思うなら、退職後に生活費を払ったり、薬を飲んだり、人生かけて貯めてきたライフスタイルを送るのに十分なお金がなくなったら、どれほど打ちのめされるか想像してみてください。
行動を起こすことが困難を克服する鍵となります。まず、成功を定義します。つまり、何をいつ望んでいますか?次に、そこに到達するために切り開く道を決定します。明確に定義された目標がある場合、退職後の貯蓄はそれほど怖いものではないようです。
—Chris Kowalik 氏、連邦退職専門家、ProFeds、シカゴ地区
退職について楽観的すぎる、または悲観的になる
時々、自分の経済状況を現実的に把握するのが難しく、貯蓄が多すぎるか少なすぎるが、それがどれなのかまったくわからない人がいます。私の顧客の中には、退職後の貯蓄も投資も年金もなく、半年以内に62歳になったら退職して、夢に見ていたおもちゃを何でも買って、世界中を旅行して住むことができるようになる、と強く誓った人もいます。栄光――彼らが社会保障で生活するという事実に関係なく、彼らの家は根こそぎ抵当に入れられており、彼らのビジネスや仕事は実質的な退職後の収入を提供するものではありません。
同じことが反対方向にも当てはまります。退職後も働き続けなければならないと主張するクライアント、つまり、巨大な巣の卵、素晴らしい年金、その他の資産があっても、彼らは仕事を続けることを受け入れることができないようです。仕事をやめることができるか、少なくとも仕事の量を少し減らすことができます。こうした状況を見ると、多くの場合、それは感情的な理由か、歴史の奥深くにある何かに結びついていると思います。そのため、データ、グラフ、チャートは、会話を増やすために使用しない限り、実際には役に立たないと思います。そこで私は、判断せずにさらに深い質問をし、答えを聞くことで、彼らの状況を理解してもらおうとしています。
—Scott Vance 氏、ファイナンシャル プランナー、トリスリ ファイナンシャル アドバイザー、ノースカロライナ州ローリー
多様なポートフォリオを保有していない
多くの従業員は、退職後のポートフォリオのかなりの部分を自社の株式に投資しています。一部の従業員は、その会社に精通しているため、または単純に勤務先での地位を維持する義務を感じているため、このような影響を長期間にわたって維持し、多くの場合は退職まで続きます。しかし、この種の過剰エクスポージャはポートフォリオのリスクを大幅に高める可能性があります。
あなたが株式を 1 つしか所有していない場合、その特定の企業に何か悪いことが起こった場合、退職後のポートフォリオの価値は大きな打撃を受けることになります。これは、卵をすべて 1 つのカゴに入れるのと同じ概念です。ポートフォリオの投資リスクを抑制するには、可能な限り単一企業への配分を最小限に抑え、多くの企業、業界、資産クラスにエクスポージャーを備えた十分に分散されたポートフォリオを選択する必要があります。
—David Walters 氏、CFP® 氏、ポートフォリオ マネージャー、Palisades Hudson Financial Group、オレゴン州ポートランド
税金のことを忘れる
人々は単に税金について考えていないため、退職後の収入に対する税金の影響を過小評価する傾向があります。彼らは通常、職場で従来の 401(k) に寄付します。つまり、そのお金に対して所得税を支払わず、税金が繰り延べられて増えます。しかし、彼らが59歳半以降に分配を受け始めると、IRSは彼らが受け取るものに対して通常の税率で課税することになる。したがって、税率が 25% の場合、401(k) の価値は見た目より 75% しかありません。そして、それはインフレを考慮していません。
税金の影響を最小限に抑えるために、私は取引先の顧客に対し、税引後の収入の一部を非課税の退職用車両にも投資することを検討するよう勧めています。お金が成長する前に税金を支払うことで、苦痛が軽減されます。収穫物ではなく種子に税金を支払うことを考えてください。そうすれば、彼らは課税対象と非課税のバケツを持ち、そこから引き出して、後で納税義務のバランスを取ることができます。
—トレイシー・ローレンス氏、退職コンサルタント、グランド・ファミリー・プランニングLLC（ニュージャージー州リングウッド）創設者
老後も働けると仮定して
多くの人は、貯蓄が十分でない場合は、もっと長く働くオプションを行使すればよいと信じています。アメリカ人は長生きしているため、人々はこのような考え方を持っていますが、それは実際に起こっていることと一致しません。実際、2014 年ギャラップ世論調査は、働くアメリカ人は66歳で退職すると予想しているが、退職者の平均年齢は62歳であることを発見しました。
人々が気づいていないのは、多くの場合、アメリカ人は長生きしているが、必ずしもより良く生きているわけではないということです。自分や愛する人の健康、事業縮小や合併、あるいは事業の失敗などの理由で、準備が整う前に退職を余儀なくされるかもしれません。私がクライアントに言いたいのは、可能であれば、退職計画に安全マージンを組み込んで、予定より早く退職せざるを得なくなったり、保険数理上の平均より長生きしたりしてもカバーできるようにすることです。必要以上に貯蓄するかもしれませんが、その状況は、十分に貯蓄できずに退職後の生活水準を大幅に下げなければならないよりははるかに良いです。
—ロバート・R・ジョンソン、ペンシルベニア州ブリンマーのアメリカン・カレッジ・オブ・ファイナンシャル・サービスの学長兼最高経営責任者（CEO）
主要な退職費用として医療費を考慮していない
退職者の多くは、退職後の計画に必要となる可能性のある医療費が高額であることに気づいていません。 1つHealthView サービスによる推定の調査によると、2015 年に退職する夫婦は退職後の医療費として 26 万 6,000 ドルから 39 万 4,000 ドルを費やさなければならない可能性があります。この数字は衝撃的です！
さらに衝撃的なのは、退職計画に医療保険を十分に考慮していない人の数です。私がクライアントに強調しているのは、自身のコストに影響を与える可能性がある 3 つの主な要因を理解することの重要性です。いつ退職する予定ですか?あなたの健康状態はどうですか？そして、あなたはあとどれくらい生きられると思いますか？
—ロン・ヤイシュ氏、ウェルス・アドバイザー、ヤイシュ・ファイナンシャル、ニュージャージー州バーゲンフィールド
長期介護を考慮していない
若くて健康なときは、年齢を重ねるにつれて健康に何が起こるか見落としがちです。病気になったり障害を負ったりすることを考えるのは楽しいことではありません。そのため、多くの人が長期にわたる介護を軽視するのも不思議ではありません。あなたの知り合いに長期介護を必要とした人がいない限り、医療費や老人ホームにかかる費用の多さに驚かれるでしょう。また、メディケアや健康保険プランでは長期介護はカバーされません。
私からのアドバイス: 介護保険への加入を検討してください。一般的な保険は、成人のデイケア、レスパイトケア、アルツハイマー病特別介護施設、介護付き生活施設、老人ホーム、ホスピスでの滞在の支払いに役立ちます。通常、熟練した介護、リハビリテーション療法、入浴や着替えなどの身の回りのケアなどの在宅サービスも対象となります。
—Patty Cathey 氏、投資アドバイザー、Smart Retirement LLC、デンバー
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