あなたは借金がなくなり、次の大きな経済目標である家の購入に向かってお金を注ぎ始めました。
長い間、社会通念では、大人になって家を買うのが普通のことだと思われてきました。あなたがすること。しかし最近では、それが必ずしも最も賢い経済的手段ではないことに人々が気づき始めています。明らかに、大不況中の住宅危機がそれに大きく関係しており、住宅所有は経済的安定に等しいという一般的な前提に人々が疑問を抱くようになりました。
住宅購入について詳しくは、以下のビデオをご覧ください。
それが自分にとって良いアイデアかどうかはどうやってわかりますか?家を購入するべきですか、それとも賃貸を続けるべきですか?
住宅所有自体は良いことも悪いこともありません。多くの財務上の決定と同様、それは次のことに関係しています。あなた自身の状況。場合によっては、家を購入することが賢明な行動になることもあります。実際にはそうではない場合もあります。それがあなたにとって賢明であるかどうかは、いくつかの異なる要因によって決まります。ここで留意すべき点があります。
家を主な投資だと考えないでください
住宅を持つことについての最大の議論は、それは「投資」であるということです。しかし、多くの人がこの投資から得られる利益を過大評価しています。
人々は家が資産価値を高めていると信じがちですが、これは必ずしも真実ではありません。イェール大学の経済学者でノーベル賞受賞者のロバート・シラーは、このテーマについて率直に議論しています。数字を計算した上で。同氏の見解は、全体として住宅市場には大きな長期的な収益が見込めないというものだ。実際、インフレをほとんど上回ることができません。彼は USA Today に次のように語った。
住宅市場の歴史を見ると、キャピタルゲインを生み出すのに適したものではありませんでした。それは住宅サービスのプロバイダーです...キャピタルゲインはプラスさえありません。 1890 年から 1990 年まで、インフレ補正後の実質住宅価格は実質的に変化していませんでした。
ワシントン・ポストシラー氏のデータを分析した2014年に、それまでの1世紀以上、住宅価格はインフレ調整後の年平均0.3％でしか上昇していないと報告した。一方、S&P 500の年間リターンは6.5%でした。それはとても大きな違いです。
その 1 つの不動産資産がインフレから身を守るのに役立つかもしれませんが、バランスのとれた資産は株式と債券のポートフォリオより良い投資のようです。しかし、多くの人のポートフォリオはほとんどが自宅の価値で構成されています。インフレから守るためだけにポートフォリオの 80% を債券に預けるはずはありません (退職が近づいている場合を除く)。では、なぜ自宅が同じ額を占めるのでしょうか?これが、投資として住宅を購入することに反対する主張です。
住宅市場のタイミングを適切に測り、シラーのデータが示すよりも高いレートで販売できる可能性はまだあります。しかし、ほとんどの専門家は「住宅は投資ではあるが、投資ではない」と同意している。素晴らしい投資。したがって、これが住宅購入の唯一の基準である場合、それはおそらく最良の基準ではありません。
どれくらいの余裕があるかを決める
住宅を購入できるかどうかを判断するには、最初にいくらで家を購入できるかを把握する必要があります。
この数字を把握するための 1 つの経験則: 住宅の価格は以下の値に抑える必要があります。給料の2.5倍。もちろん、これは大まかな数字を示しているだけです。あなたの純資産やその他の経済的目標は考慮されません。
自分が取り組んでいる数字がわかれば、住宅を購入することが自分にとって賢い経済的手段であるかどうかがよりよくわかるようになります。
レンタルと購入の機会費用を比較検討する
あなたの家は最良の投資ではないかもしれませんが、結局のところ、それは依然として最良の投資なのですあなたのもの。たとえ投資としてインフレをかろうじて上回ったとしても、結局のところそれはあなたが所有しているものであり、それには価値があるのです。
賃貸の場合、あなたは何も所有しません。お金は他の人のものになります。そのため、多くの人は、一生家賃を払い続けるよりも、いつか完済して自分のものになるから家を買うべきだと主張します。
この議論は以下に触れています機会費用: 他のものを選択するために放棄するオプションの値。賃貸を選択した場合、資産を所有する機会を逃すことになります。たとえそれがインフレを上回らなかったとしても、誰が気にするでしょうか？あなたには、すべてのお金を払って見せるべき資産、つまり家があります。
しかし、それはそれほど単純ではありません。購入の機会費用も考慮する必要があります。頭金があります。クロージングコスト。住宅ローンの利息の支払い。それらの機会費用はいくらでしょうか?そのお金を代わりに市場に投資したら、どれくらい稼げるでしょうか?
場合によっては、購入するよりもレンタルして投資した方が、時間の経過とともに実際に多くのお金を稼ぐことができます。しかし、これが真実かどうかは、いくつかの要因によって決まります。
あなたの家賃: お住まいの地域の同様の住居の住宅ローンよりも家賃が安い場合は、その差額を投資して、より良い長期収益を得ることができる可能性があります。
頭金と住宅ローン金利：ここでも同じ話です。頭金として使用する代わりに 50,000 ドルを投資し、支払った金額を長期的に利息として投資した場合、長期的にはあといくらもらえるでしょうか?場合によっては、家の価値以上のものを手に入れることができるでしょう。
あなたが住んでいる場所: 住宅市場は多くの要因や変化に左右されますが、どこに住むかは大きな要因となります。あなたの家賃や住宅価格は全国平均とは大きく異なる場合があります。
ニューヨーク・タイムズ紙には、便利な対話型電卓それはこれらすべてを考慮したものです。住宅価格、金利、住宅の成長率、閉鎖費用、賃貸費用など、すべての詳細を入力すると、費用と機会費用が何であるかを詳細に把握できます。
ほとんどの家賃と購入の計算ツールは、家の評価額に基づいて、頭金、利息、毎月の支払いを考慮して、どれだけ節約できるかを単純に示します。しかし、この計算ツールは機会費用を方程式に織り込んでおり、これがすべての違いを生みます。
総純資産を考慮してください
多くの専門家は、自宅は純資産総額の20～40％に留めるべきだと主張しています。時間の経過とともに、ポートフォリオが拡大するにつれ、理想的には不動産への投資が減りますが、退職が近づくとその割合は再び上昇します。これは一般的なガイドラインであり、年齢やリスクレベルなどの他の要因によって異なります。
すでに述べたように、重要なのは、家が主要な資産であるべきではないということです。住宅所有者になるためだけに、貯蓄、特に退職後の貯蓄を全額放棄すべきではありません。
それが不合理に思えるなら、住宅を購入する前に、少なくとも健全な緊急資金を貯めておくべきです。また、メンテナンス、装飾、改良など、必然的に発生するその他の出費に備えて貯蓄も準備しておく必要があります。
「ハウスプア」にならないようにする
について話しました20％ルールに従って。これは、20% の頭金を支払う余裕があるまでは家を購入すべきではないという非常に一般的な経験則です。ルールに従う場合は次のとおりです。
民間の住宅ローン保険を支払う必要がなくなります
借入額が減るので、住宅ローンの支払い額も減ります
通常、支払う金利が低くなります (または、少なくともローンの額が少なくなるため、長期的には支払う利息が少なくなります)。
それはあなたが本当に家を買う余裕があることを保証します
しかし、この規定は行き過ぎであり、20％は住宅につぎ込むには多すぎると主張する人もいる。ルールに対する反論は次のとおりです。
一部の地域では、住宅価格が非常に高く、誰もそこまでの金額を支払う余裕がありません。
頭金を減らして差額を投資する方が合理的です。
それはあなたの純資産の中で一度にあきらめるには大きすぎます。家の貧乏にはなりたくないですよね。
20％ダウンするかどうか、懸念されるのは「ハウスプア」であることは正当なことだ。純資産のすべてを家に閉じ込めておきたいとは思わないでしょう。家にすべてを費やしてしまって家計をやりくりする余裕がない場合、それがハウスプアの本質です。
最初と最後の点については、単純にそうすべきだと主張する人もいるかもしれません。レンタルと貯蓄を続けるあなたまでできる20 パーセントを頭金として支払う余裕があります (それでも月々の費用を簡単に支払うことができます)。
頭金を支払った後は、住宅ローンと月々の出費をカバーするのに十分な資金が必要であることは明らかです。しかし、単に家計をやりくりするだけでなく、経済的にも安全であることを確認したいと考えています。これが、自分の純資産を考慮することが重要である理由です。
そして、前にも言ったように、あなたはそうではありませんしなければならない家を買う。経済的な基本を無視して、感情的な理由や理由で家を購入しないでください。あなたに期待されている。
家を買う余裕があるかどうかを判断するためにどのようなガイドラインを使用しても、得られるものは同じです。通常、家が貧乏になるよりは賃貸の方が良いです。その日暮らしのリスクを負う価値はありません。
もちろん、お金の要素を超えて、長期的な目標も考慮する必要があります。 5 年以内に家を売却する可能性が高い場合は、おそらく賃貸の方が安くなります (賃貸と購入の計算ツールを使用しても、ほとんどの場合同じ結果が得られます)。もしかしたら仕事のために引っ越すかもしれない。もしかしたら、家族のためにもっと大きな家が欲しいと思うかもしれません。あなた自身の個々のマイルストーンが決定に関与する必要があります。
結局のところ、住宅の購入は、自分自身の状況を考慮して、慎重に検討する必要がある個人的な選択です。住宅所有は本質的に賢い決断でも愚かな決断でもありません。それは個人の要因と経済的にどのような状況にあるかによって大きく左右されます。しかし、これらの考慮事項を比較検討することで、少なくとも正しい方向を示すことができるはずです。
この投稿はもともと 2015 年に公開され、2020 年 6 月 30 日に Lisa Rowan によって更新されました。更新内容には次のものが含まれます。リンクの正確性のチェック、現在のスタイルを反映するための書式の更新、フィーチャー画像の変更、コンテンツの一部を統合および更新するための記事の改訂。
