ほとんどの人が信用スコアについて話すとき、それは一般的な FICO スコア、つまり貸し手が最も使用する可能性が高いスコアについて話しています。 FICO は、スコアの計算に使用する計算式については口を閉ざしていますが、私たちは、FICO が追跡している一般的なカテゴリと、それらがその計算にとってどれほど重要であるかを知っています。ここでは、これらのカテゴリと、それらについて知っておくべきことを説明します。
あなたの信用スコアはどのように正確に計算されますか?
あなたの信用スコアがどのように決定されるかについての数学を見てみましょう。そうすれば、信用スコアが上下する理由を正確に理解できます。
支払い履歴はスコアの 35% です
あなたの支払い履歴はスコアの 35% を占めており、それは文字通り、借金を期限通りに全額支払った履歴とほぼ同じです。 FICO の見方では、この履歴は、一般的に債務をどの程度適切に処理しているかを示す良い指標となります。しかし、支払い履歴には正確には何が記録されるのでしょうか?FICOによると、支払い履歴は次の主な要因に基づいています。
クレジットカード、個人口座、割賦ローン、住宅ローン、その他の種類の口座に関する支払い情報
現在、または過去の支払い延滞の状況
滞納口座または回収品に対してまだ支払われている金額
信用報告書の支払い期限を過ぎた項目の数
破産公文書
滞納、破産公記録、または徴収項目が導入されてから経過した時間
合意どおりに支払いが行われているアカウントの数
FICO は、あなたの信用報告書を分析することによってこれらすべてを決定します (そのため、あなたの報告書はあなたのスコアよりもはるかに重要です)。債権者がいつ支払い遅延を報告しなければならないかについての明確なルールがないため、いつ支払い遅延が発生してスコアに影響を与えるかを知るのは簡単ではありません。 60 日間未払いを報告しないところもあれば、30 日後に報告するところもあります。いつでも行うことができます。信用報告書を確認してください未払いの支払いがないことを確認するためですが、通常、期限内に支払いをした履歴がある場合は、問題がないはずです。
クレジット使用率はスコアの 30% です
クレジット利用率とは、利用可能なクレジットの量です実際に使っていること。この割合（使用可能なクレジットに対する使用可能なクレジット）は、クレジット使用率と呼ばれます。たとえば、10,000 ドルのクレジット枠で 1,000 ドルを購入すると、クレジット利用率は 10% になります。使用率が低いほど、スコアは高くなります (0%を除くなぜなら、貸し手に信用履歴を精査することができないからです）そして専門家は、30％を超える比率を持つべきではないと言います。
クレジット限度額はクレジット利用方程式の一部であるため、古いクレジットカードを閉鎖する場合によっては、FICO スコアに悪影響を与える可能性があります。そうは言っても、人々は依然として古いカードを閉じてスコアに傷をつけることを選択します年会費を支払うのではなく使ってもいないカードの場合。ただし、住宅ローンやその他の信用枠を申し込む直前にクレジット カードをキャンセルすることは避けた方がよいでしょう。
一部の信用専門家は次のように示唆しています。たくさんのカードを開いてスコアを上げるために。直観に反してリスクが高いように聞こえますが（お金を使いたくなる誘惑に駆られます！）、全体的な信用限度額を引き上げると、実際に信用利用率が向上するため、FICO スコアが向上します。良い経済習慣は信用スコアよりも重要であることを覚えておいてください。
信用を築くにはバランスを回転させることが重要だと言う人もいますが、専門家は次のように同意しています。それは神話です。最も重要なことはクレジットカードを期限内に支払うしかも毎月全額。残高を保持することで行っていることは、利息を支払うことだけです。全国平均金利は約27%、それはすぐに積み重なる可能性があります。
クレジットヒストリーの長さはスコアの 15%
クレジットヒストリーの長さはスコアの大部分を占めませんが、それでも重要です。 CreditCards.com によると、これは「各口座が開設されている期間と、口座が最後に操作されてからの期間」です。あなたの経歴の長さに影響を与える 3 つの主な要因は次のとおりです。
アカウントが開設されてからの全体的な期間
特定の種類の口座が開設されてからどれくらいの期間が経過したか
それらのアカウントを実際に使用してからどれくらいの時間が経過していますか
この要因により、履歴の生成を開始するには少なくとも 6 か月間レポートにクレジットが必要となるため、クレジットを初めて使用する場合は完璧なクレジット スコアを持つことが不可能になります。 FICO は、あなたの長期的な金融習慣を評価できるよう、クレジット利用の長い履歴を確認したいと考えています。
新しいクレジットとクレジット ミックスはそれぞれ 10%
新規信用と信用ミックスは 2 つの異なる要素です。新たな信用を得て、FICO はいくつかの異なることに注目しています。
過去 6 ～ 12 か月間に開設した新しい口座の数: 「信用管理を短期間しか行っていない場合は、あまりにも急速に大量の新しい口座を開設しないでください。新しいアカウントは平均アカウント年齢を下げるため、他の信用情報をあまり持っていない場合、FICO スコアに大きな影響を与えます。長期間クレジットを使用した場合でも、新しい口座を開設すると FICO スコアが低下する可能性があります」と FICO は言います。
最近のお問い合わせ: 照会とは、貸し手があなたのレポートを取り出して確認することです。ただし、スコアに大きな影響を与えるわけではなく、通常、アクティビティは 2 年後にレポートから削除されます。さらに、FICO は過去 1 年間の問い合わせのみを対象としています。
新しいアカウントを開設してからどれくらい時間が経過しましたか:FICO によると、スコアには「特定の種類の口座について、新しいクレジット口座を開設してからの経過時間が考慮される場合があります。」
過去の支払い問題からどの程度立ち直ったか:「過去の支払い遅延行為は克服できます。信用を再確立し、期限内に支払いを行うことで、時間の経過とともに FICO スコアが上昇します。」
クレジットミックスはやや曖昧ですが、本質的にはさまざまな歴史が存在することを意味します。種類借金が多いほどスコアに有利です。 FICOによれば、カード、自動車ローン、住宅ローン、学生ローンなど、クレジットカードをうまく組み合わせている借り手は、通常、貸し手にとってリスクが少ないという。 FICO さんは次のように述べています。
通常、信用構成は FICO スコアを決定する際の重要な要素ではありませんが、信用報告書にスコアの基礎となる他の情報があまりない場合には、より重要になります。
他にも信用スコアはありますが、ほとんどの貸し手は FICO に依存しており、そうでない場合でも、スコアリング モデルは同様の要素を使用します。 FICO スコアを常に監視すると、一般的に自分の信用力を適切に判断できるようになります。
FICO スコアは信用報告書の情報のみから計算されることに注意してください。しかし、貸し手は多くのことを検討するかもしれません信用を決定する際には、収入、現在の仕事での勤続年数、要求している信用の種類などを考慮します。さらに詳しくは、これらのヒントをチェックしてくださいあなたのクレジットスコアを向上させるために。
