みんな熱中してますロスIRA, しかし、欠点が 1 つあります。所得制限カップルの場合は189,000ドル、個人の場合は120,000ドルから始まり、高所得者は従来のIRAまたはバックドアのRothを使用する必要があることを意味します。しかし、それらの限界はしないでくださいロスに申し込む401(k)sつまり、雇用主のプランですべての給付金を受け取ることができ、収入の上限を気にする必要はありません。
しかし、利益を得られるのは高所得者だけではありません。 Roth 401(k) は、すべての労働者にとって魅力的な選択肢です。 Roth IRAと同様に、Roth 401(k)への拠出はお金に課税された後に行われ、59歳半で少なくとも5年間口座を持っていると仮定すると、引き出しには税金も罰金もかかりません。ただし、従来の 401(k) と同様に、2018 年は最大 18,500 ドル節約できます、50歳以上の場合は最大24,500ドルまでですが、これはIRAで許可されている5,500ドルと6,500ドルよりも大幅に高額です。
それは素晴らしいことだとあなたは言いますが、Roth に投資すると税制上の優遇措置が失われることになり、若い労働者にとってより有利になります。そして、収入が少ない傾向にある若い労働者は、前払い控除よりも数十年にわたる非課税の成長からより多くの利益を得る立場にあることは事実です。しかし、T. Rowe Price のこのチャートを見てください。
このグラフでは、各投資家が Roth または従来の IRA に 1,000 ドルを拠出していること、彼らの税金が 25% の範囲にあること、年率換算のリターンが 7% であることなど、多くの仮定が行われています。そして、ほとんどすべてのケースにおいて、Roth は、たとえ高齢の労働者であっても、従来型よりも優れた結果をもたらします。
T・ロウ・プライスのシニア財務アナリスト、スチュアート・リッター氏は、「ロスIRAによる明日の非課税退職金引き出しのメリットは、今日の税額控除やトラディショナルIRAによるその他の考えられるメリットをはるかに上回っている」と述べている。報告。 「Roth IRAの拠出金は所得税控除の対象ではないが、何十年にもわたって非課税資金を複利運用することで、退職後により多くの使える収入を生み出すことができる。」
この例のように、同じ考え方が 401(k) にも当てはまります。キプリンガーは次のことを示しています。
トムとエレインはともに 45 歳で、401(k) プランに 5,000 ドルを寄付しています。トムは伝統的な 401(k) 計画に貢献し、エレインはロスに貢献します。彼らは70代まで働き続け、75歳になるまで引き出しを受け付けない。税率と投資収益率が同じままであれば、トムは引き出しにかかる税金を支払った後で最終的に27,404ドルを手にすることになるが、エレインは38,061ドルの税金を受け取ることになる。無料 (この例では、年率 7% と 28% の税金を想定しています)。たとえトムが税引前の資金を課税口座に投資することで享受した節税額 1,400 ドルを投資したとしても、それでもエレインより 2,616 ドル遅れをとっているでしょう。
そして、Roth を使用すると、後でさらに多くのことができるというだけではありません。また、従来の口座からの引き出しは収入として扱われるため、後で高額な税金が課せられ、社会保障小切手やメディケア保険料の額に大きな影響を与える可能性があります。
さらに、税率が当面は予想される限り低いため、ロス家はこれまで以上に魅力的です。
雇用主が許可している場合は、差額を分割して、Roth 401(k) と従来の 401(k) の両方に寄付することもできます (組み合わせた年齢に応じて、18,500 ドルまたは 24,500 ドル）。それが意味があるかどうか人事部に確認してください。
訂正：2018年6月10日火曜日午後5時50分：ペナルティなしで Roth 401(k) から拠出金を引き出すことはできないことを反映するために、上記の話を修正しました。これは Roth IRA にのみ当てはまります。
