長い間お金を貯めた後、最近家を購入しましたが、何人かの友人は不意を突かれました。 「あなたは反住宅家だと思っていました」と彼らは言いました、なぜなら賃貸は過小評価されていると思うからです。住宅所有者である私でも、まだレンタルは過小評価されていると思います。しかし、それは購入が悪い決断であるという意味ではありません。賃貸か購入かという議論は全体的に見て愚かであり、2 つの選択肢の間に存在する膨大なグレーゾーンを無視しています。
レンタルと購入は基本的に良い悪いではありません
何年もの間、住宅の購入は経済的な成功の尺度でした。しかし、住宅危機によってその考えはひっくり返され、人々は購入が必ずしも賢明ではないことに気づきました。実際、私は最近かなりの数の記事に出会いました（少なくとも見出し）実際に宣言する家を買うのは愚かな決断だ。これらの記事の内容を深く掘り下げてみると、確かに、住宅を購入することについて説明されています。できるそれは良い決断かもしれないが、彼らの見出しは要点を要約している：住宅購入は愚かなお金の動きであるが、賢明に聞こえる。
私たちは何年にもわたって住宅所有の夢を過大評価してきましたが、今はそれとは逆の極端な方向に進んでいるように思えます。では、私たちはどのようにして、住宅所有が経済的に賢い選択だと何年も信じてきたのに、今では住宅所有が最悪の経済的選択の一つであると信じるようになったのでしょうか?この質問に対処するには、次のことを確認すると役立ちます議論の両側。
通常、購入を支持する有力な論拠は次のとおりです。
住宅を完済すれば、それはあなたのものになります。住宅費は完済すれば不要になります。
住宅ローン、利子、税金、メンテナンスで支払った金額よりも時間が経つにつれて住宅の価値が高くなった場合、利益が得られた、つまり損益分岐点になったことになります。
税額控除は住宅所有コストの一部を相殺するのに役立ちます。
そして、レンタルを支持する同様に堅実な議論は次のとおりです。
所有者は家を所有しているかもしれませんが、かなりの利息と税金を支払っています。
賃貸はお金を捨てることではなく、住む場所を手に入れることができます。
購入には、機会費用—頭金、税金、保険料、利息を投資して獲得できる金額。
賃貸人は、修理、メンテナンス、または同様の問題の費用を支払う必要はありません。
これらの点はすべて有効であり、私自身もそれらを考慮して決定しました。ただし、問題は、巨大なこれらすべてにはグレーゾーン (個々の要因) が含まれているため、どちらの決定が最良の決定であると主張するのは意味がありません。これらの要素は重要ですが、答えは家賃価格や金利などの詳細に依存するため、それに伴う議論は役に立ちません。住宅の購入は確かに経済的に悪い動きになる可能性がありますが、多くの人にとってはそうではありません。
言い換えれば、伝統的な考え方や見出しが何を信じさせようとしているとしても、どちらの選択肢も本質的に賢いも愚かでもないということです。結局のところ、いくつかの数字を計算し、住宅所有についての考え方を変え、家計を守る必要があるのです。
個別の要因により単純化は不可能
住宅を購入すると、ローン利息、固定資産税、保険、さらには維持費や修繕費など、賃貸人としては支払う必要のない費用を支払うことになります。これは、レンタルを支持する議論の一部です。非常に多くの追加コストや見落とされている要素があるからです。ただし、それは双方に当てはまり、詳細は状況によって異なります。ここにいくつかあります見落とされがちな要因それが詳細を構成します。
あなたがその家に住む予定の期間:市場によって異なりますが、一般的には、家にいる時間が長ければ長いほど良い、コストは時間の経過とともに分散されるためです。
お住まいの地域の住宅費:ほとんどの場合、家が高すぎるという理由で賃貸を利用しますが、それはすべてあなたの地域の市場によって異なります。お住まいの地域でレンタル料金が非常に高い場合は、かもしれないより手頃に家を購入できるようになります。
税金と保険の機会費用: このお金を代わりに株式市場、CD、あるいは「高金利」普通預金口座に投資した場合、長期的にどのような利益が得られるでしょうか?
頭金の機会費用: 同様に、代わりにその一括金額を投資した場合、どれくらいの収益が得られるでしょうか?
これらは要因のほんの一部にすぎず、どちらの方向でも決定的なものにはまだ程遠いです。考慮すべき注意事項がたくさんあります。たとえば、機会費用は大きいですが、そのお金を実際に投資するつもりですか、それとも単に低金利の当座預金口座に貯めておくだけですか?リターンが得られなければ意味がありません。
これらの各要素 (およびそれ以外) はそれぞれの状況に依存するため、レンタルまたは購入がすべての人にとってより良い決定であると言うのは不可能です。どこに住んでいるのか、どんな家を探しているのか、家賃はいくら、将来いくら払うのか…リストは数え切れないほどあります。
のニューヨーク・タイムズ紙の家賃と購入の計算ツールこれは、個人の仕様にもよりますが、これらの複雑さを簡素化するために私たちがこれまでに見た中で最高のものであることは間違いありません。それでも、電卓でできることには限界があります。紙の上では長期的にはより良い決断ができるかもしれないが、それでもそれが最善の決断であるとは限らない。あなた。
たとえば、数年前に婚約者と私が数字を計算したところ、家賃が月額 1,500 ドルを超えている場合は購入した方が良いと計算機が教えてくれました。その時点で私たちの家賃は1,600ドルだったので、理論的には紙の上で購入した方が合理的だったでしょう。しかし、頭金は 10% にも満たず、少額の緊急資金を除けば、貯金もあまりありませんでした。もし私たちのどちらかが職を失ったら、住宅ローンの支払いが困難になるでしょう。計算機が何を言ったとしても、これらすべては購入を延期するのに十分でした。
重要なのは、数字だけでなく、次のようなこともあるということです。まだそれ以上のことが決定に影響します。手頃な価格を考慮する必要があります。
あなたの家は投資ではなく購入です
ほとんどの専門家は、本拠地を投資として考えるべきではないことに同意しています。一般に信じられていることに反して、不動産はインフレをかろうじて上回る時間とともに。確かに、市場のタイミングを計ったり、家を変えたり、賃貸を購入したりすることはできますが、それは本拠地に素晴らしい収益を期待することとは異なります。投資神話も、購入に反対する有効な議論です。多くの人が買えない家を購入したり、高額な住宅プロジェクトにお金を費やしたりしています彼らはこの通説を信じているからです。
専門家は、購入は悪い投資である可能性があることに同意していますが、問題は、多くの人がこれを次のような意味に誤解していることです。一般的に家を買うのは悪い考えだ。あなたの家が良くないからといって投資必ずしもそれが悪くなるわけではありません購入。
どのようなものを購入する場合でも、個人の手頃な価格が問題になります。ほとんどの人はよく知っていますが、住宅購入の20％ルール。正確な金額を頭金に入れるかどうかにかかわらず、維持する余裕がない家を購入することは避けるべきです。では、「手頃な価格」をどのように定義しますか?ここで経験則が役に立ちます。個別のケースを考慮することについて話しているときに、大まかなルールを提案するのは矛盾しているように思えるかもしれませんが、それらは従うべきいくつかの賢明なガイドラインを提供します。
たとえば、25％ルール住宅費は手取り給与の25％を超えてはいけないという内容は、それに適しています。ただし、月々の支払いだけではありません。また、緊急時に備えて十分な現金を確保しておきたいと考えています。言い換えれば、「ハウスプア」になってはいけないということです。
もちろん、住宅所有には感情的な側面、つまりアメリカン・ドリームもあります。ただし、数字が合わずに家が貧乏になって家を買うことになる場合は、所有するためにかなり無意味です。所有することで得られる満足感は、銀行にそれを失うリスクによって相殺されます。もし数字がするただし、合計すると、毎月の住宅ローンの支払いが経済的に破滅するわけではありません。それは別の話です。
結論としては、レンタルした方が賢明な場合もあれば、購入した方が有利に働く場合もあるということです。どちらかの側に屈するよりも、ルールを学び、数字を計算して、自分にとって効果的で、正しいと感じることを行う方が有益です。
この投稿はもともと 2016 年に公開され、Lifehacker スタイル ガイドラインに準拠するために 2020 年 11 月 5 日に更新されました。
