退職後の貯蓄を考えているなら、個人退職口座 (IRA) が選択肢の 1 つであることはおそらくご存知でしょう。しかし、IRA とは正確には何ですか? それはあなたにとって正しいのでしょうか? IRA の初心者向けガイドに従って確認してください。
IRAとは何ですか?
IRAは、その名前が示すように、将来の退職金に備えてお金を貯めておく口座です。所有している IRA の種類に応じて、非課税または税繰延のいずれかの成長が得られます。両方の意味を説明するために、2 つの主要なタイプの IRA、従来型と Roth を見てみましょう。
従来の IRA は税繰延成長を提供します
投資家は、税金の観点からどのタイプの IRA がより理想的であるかについて強い意見を持つことができます。従来の IRA では、アカウントへの寄付 (貯蓄) からの収益は税金が繰延されます。これは、お金を引き出すとき（理想的には退職時）に、貯蓄と収入に対して税金を支払うことを意味します。ただし、寄付金は税引前です。したがって、納税の際、資格がある場合は、貯蓄した金額を収入から差し引くことができるため、納税することになります。今は税金が減りました。
Roth IRA は非課税成長を提供します
Roth IRA では、貯蓄を収入から差し引くことはできません。しかし、退職すると、Roth IRAから引き出したお金に対して税金を支払うことはなくなります。口座への寄付金は税引き後です。つまり、口座に入金したお金に対して所得税を支払うことになります。しかし、そのお金は非課税で増えていきます。
Investopedia ではさらに多くの違いについて説明しています。チェックアウトこのトピックに関する彼らの投稿。しかし一般的には、従来の IRA = 後で税金を支払うことになります。 Roth IRA = 今すぐ税金を支払いましょう。
それで、どれを選ぶべきですか？一般的な経験則では、退職時により高い税金区分に入る場合は、Roth を選択する必要があります。現在、より高い税金の範囲にいる場合は、従来型を選択する必要があります。
しかし、明らかに、将来について 100% 確信を持つことはできません。CNNマネー別のオプションを提供します。
...退職後の貯蓄税を多様化してください。つまり、退職後に現金化するときに課税される口座と非課税になる口座の両方を用意することを意味します。たとえば、雇用主を通じてすでに税金繰延 401(k) プランを持っている場合、資格があれば Roth IRA に投資することをお勧めします。
これについては 401(k) セクションで詳しく説明します。それまでの間、Roth の柔軟性も考慮してください。ペナルティを課されることなく寄付を引き出すことができるため、より多くの資金にアクセスできるようになります。
これは、退職前に現金が必要になった場合、Roth から貯蓄したお金を引き出すことができ、そのために罰金を支払う必要がないことを意味します。これは、投資で得た金額ではなく、実際に自分自身で貯蓄した金額にのみ当てはまります。収益を取り除きたい場合は、10% の罰金を支払います。
資格
誰もが Roth IRA を受ける資格があるわけではありません。一定以上の収入がある場合は対象外となる場合があります。RothIRA.com2014 年の具体的な調整後の総所得制限を示します。
独身者または世帯主: Roth IRA に全額寄付するには、収入が 114,000 ドル未満である必要があります
既婚者が共同で申告するか、資格のある寡婦（寡婦）が申告する: Roth IRA に全額寄付するには、収入が 181,000 ドル未満である必要があります
婚姻届を別々に提出する（そして、一年中のいつでも配偶者と一緒に住んでいました）：Roth IRAに寄付するには、収入が10,000ドル未満である必要があります。
資格の詳細については、投稿全文をご覧ください。
従来の IRA にも資格要件があります。一定額以上の収入がある場合は、保険料を収入から控除することはできません。 IRSのページをチェックしてくださいIRA控除限度額詳細については。
ロールオーバー IRA
IRA にはもう 1 つの「タイプ」があります。ロールオーバーです。これらは、従来の IRA に移行された他の退職プラン (401k など) です。たとえば、転職する場合は、401(k) を IRA にロールオーバーすることになるでしょう。 IRA を開設する相手に応じて、アカウントをロールオーバーするプロセスがあることに注意してください。インベストペディアは次のように説明しています。
送金が小切手で行われる場合、保管者が小切手を発行する前に 20% の源泉徴収ペナルティが適用されます。 20% のペナルティを回避するには、ロールオーバーをあるカストディアンから別のカストディアンに直接行う必要があります。
多くの IRA は、IRA 間の送金でロールオーバーを年に 1 回のみ許可します。カレンダーは配布時から1年間となります。
401(k) をロールオーバーしたい理由は何ですか?雇用主と 401(k) を開設する主な理由は、雇用主のマッチングを利用することです。その仕事を辞めると、雇用主から「無料のお金」を受け取れないため、通常、401(k) を維持する動機はあまりありません。資金を IRA に移動すると、資金をより細かく制御できるようになり、資金を選択できるようになります。また、401(k) の手数料は高額になる場合があります。
もちろん、401(k) をロールオーバーせずにそのままにしておく理由もあります。たとえば、仕事を解雇された場合、違約金なしで退職後の貯蓄にアクセスできる可能性がありますが、それは会社が提供するプランからのみであるとバンクレート氏は説明します。実際、彼らは提供しています401(k) をロールオーバーしない 6 つの理由。
他の種類の IRA
あまり知られていないタイプの IRA もいくつかあります。
9月IRA(簡素化された従業員年金制度): 雇用主は、従業員のために設定された従来の IRA に拠出することができます。自営業であっても、あらゆる規模の企業が SEP を確立できます。個人の IRA よりも節約できるため、フリーランサーはこのオプションをよく利用します。
シンプルなIRA(従業員向け貯蓄インセンティブ マッチ プラン): IRS によると、このプランにより、従業員と雇用主は従業員向けに設定された従来の IRA に貢献することができます。これは通常、退職金制度を後援していない小規模雇用主向けの、初期の退職金貯蓄プランです。
IRA を取得する必要がありますか?
これで、IRA の基本的なタイプの主な違いがわかりました。あなたが自営業で、退職後の投資手段を探しているなら、IRA がおそらく最も簡単な選択肢です。ただし、Solo 401(k) または Keogh Plan を検討することもできます。自営業者のための他の退職プランのオプションについては、転職に関する投稿。ただし、ほとんどの場合、IRA が最も簡単な方法です。
しかし、あなたが自営業でもフリーランスでもないとしましょう。 401(k) を提供するフルタイムの仕事に就いている場合はどうなりますか?まだ IRA の開設を検討するかもしれません。
401(k) と IRA
401(k) と IRA の両方を持つことには正当な理由があります。これがどのように機能するかです。
雇用主がマッチングを提案した場合は、必ず最初にそのプランに貢献してください。そして、完全に一致していることを確認してください。その後も節約したいお金がある場合は、Roth IRA を検討してください。これにより、税金に柔軟性が与えられるため、「今すぐ税金を支払うか、後で支払うか」を選択する必要がありません。基本的には両方を行っています。これを「税金の多様化」と呼ぶ人もいる。
しかし、税制の柔軟性は別として、すべての資金を 401(k) に投資し、IRA のことを完全に忘れてみてはいかがでしょうか?もう一つ良い理由があります。ミントライフ基本的な言葉で言えば、あなたの 401(k) はおそらく最悪だと言います:
あまりにも多くの 401(k) には、給料からファンドマネージャーにお金を移すことを目的とした高価な投資信託が詰め込まれています。大企業は優れた 401(k) を持っている傾向があります。中小企業？ 「私はさまざまな種類の会社の従業員と仕事をしていますが、その多くは小規模です」と、バージニア州リッチモンドの認定ファイナンシャル・プランナーであるデイブ・オブライエンは言います。 「あなたの計画はおそらくすべての費用がかかるので高価です。
そうは言っても、無料のお金なので、できるだけそれに見合った搾乳をしたいですよね。しかし、その試合まで貢献した後、ほとんどの専門家は、IRA に保存する方が良いことに同意します。
いくら投資できますか（投資すべきですか）?
いくら投資すべきかを説明する前に、まず投資できる金額について話しましょう。従来の IRA と Roth IRA の 2014 年の拠出限度額は、次のいずれか小さい方になります。
のために9月IRAそしてシンプルなIRA寄付については、IRS からのリンク先の情報を確認してください。もう少し複雑です。
一般的な経験則として、多くの専門家は、収入の少なくとも 10% を退職後の資金に投資すべきだと述べています。しかし、その数値が高いと思われても、心配する必要はありません。あらゆる小さなことが役に立ちます。
私たちのメラニー・ピノラが、退職後の貯蓄を計算し、計画を立てるための役立つガイドをまとめました。絶対にそうすべきです彼女の投稿全文をチェックしてください、便利な計算機がたくさん含まれています。その要点:
退職時期を決める。
あなたの計画に何年含めるべきか（つまり、どのくらい生きられる可能性があるか）を調べてください。
退職後の出費を見積もってください。
現在の資産と貯蓄の目録を作成します。
投資先はどうやって選べばいいのでしょうか？
401(k) には通常、選択できるオプションのメニューが付属しています。これにより簡単になりますが、柔軟性はあまりありません。 IRA では、自分で投資先を選択する必要があります。これは柔軟性には優れていますが、もう少し調査する必要があることも意味します。
投資配分を選択してください
株式、債券、現金などのさまざまな資産にいくら投資すべきかを把握する必要があります。バンクレートが提供するのは、これを解決するのに役立つツール。資産配分は、次のようないくつかの要素によって決まります。
あなたの年齢
現在の資産
あなたのリスク許容度
資金を選択してください
どの個別企業に投資するかを決定することは、ほとんどの人にとって非常に複雑です。投資信託を使えば物事がずっと簡単になります。これらのファンドはさまざまな個人投資家によって構成されています。ウォール・ストリート・ジャーナルは次のように説明しています。
投資信託は投資家の資産をプールし、その投資家に代わって資金を投資します。フィデリティやバンガードなど、これらのファンドを発行する企業は、投資家に代わって資金プールを管理します...ミューチュアルファンドの基本的なロジックは、投資家に要求することなく、株式、債券、現金への多様な投資を提供するということです。別々の購入と取引を行う。
があるさまざまな種類の投資信託, しかし、インデックスファンドは非常に人気のある選択肢です。それらはシンプルで、そのリターンは株式市場のリターンと一致するように設計されています。インベストペディアは次のように説明しています。
このタイプの投資信託は、次のような広範な市場指数のパフォーマンスを再現します。
S&P500
またはダウジョーンズ工業平均（DJIA）。インデックスファンドの投資家は、ほとんどの運用会社は市場に勝てないと考えている。インデックスファンドは単に市場のリターンを再現し、低手数料という形で投資家に利益をもたらします。
検討できるインデックス ファンドは次のとおりです。
VTSAX
VFIAX
VMIAX
次のような株価ツールを使用できます。ヤフーファイナンス、これらの各インデックスファンドの手数料、保有銘柄（ファンドに含まれる企業）、平均リターン（収益額）を確認します。
債券については、フォーブスが提供しています債券ファンドのリスト。ただし、一部の専門家は、債券は債券であるべきだと主張しています。アクティブに管理される（ファンドを通じて購入したものではありません）。
退職後の投資を始める方法の詳細については、こちらをご覧ください。このトピックに関する私たちの投稿全文。
どうすれば開けられますか?
投資方法を決めたら、投資先を選択する必要があります。ナードウォレットの特典推奨事項のリスト。初心者にはE-Tradeがおすすめです。インデックスファンドならバンガードがおすすめです。
IRA の開設は、あらゆる種類の普通預金口座や当座預金口座を開設するのと似ています。教育機関の Web サイトにアクセスし (または電話して)、いくつかの情報を入力します。基本的な個人情報を尋ねられます。資金を購入する準備ができたら、銀行口座情報と資金の種類を尋ねられます。ロールオーバーする場合は、以前の退職金口座の情報を含める必要があります。
多くのインデックス ファンドでは、投資を開始するには少なくとも 2,500 ドルを拠出する必要があります。そんなにないの？の投稿をご覧ください少ない資金で投資を始める方法。わずか100ドルから投資を始められるファンドもあります。
IRA を開始するのは複雑なプロセスのように思えるかもしれません。そのため、多くの人は最初から IRA を開設することができません。インデックスファンドは投資をシンプルかつ身近なものにします。これと IRA に関する基本的な知識は、始めるのに役立ちます。そして、退職後の貯蓄を始めるのは早ければ早いほど良いのです。
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