多くの場合、破産するということは絶望的な状態を意味します。あなたの心はストレスにさらされ、財政は他人事のように逼迫しており、利用できる選択肢はあまりありません。そして、残念ながら、借金から抜け出せない「借金の罠」がたくさんあります。給料から給料までのサイクル。これらのトラップのいくつかを検討し、より良い解決策を確認してみましょう。
給料日ローン
ペイデイローンは悪名高い借金の罠です。これらは高金利の少額短期ローンであり、理想的には次の給料で返済することになっています。問題は、多くの人が全額返済する余裕がなく、返済を怠ってしまうか、返済のために別のローンを組むことになるということです。それローン。そして、彼らは借金の連鎖にはまってしまいます。
消費者金融保護局 (CFPB) は、ペイデイ ローンとそれが借り手に与える悪影響を研究している多くの団体のうちの 1 つです。彼らの報告書では、「CFPB データポイント: 給料日融資」と彼らはあらゆる種類のひどいものを見つけました。
ローンの 80% は 14 日ごとにロールオーバーまたは更新されるため、借り手は元のローン金額よりも多くの手数料を支払うことになります。
ペイデイ ローンに申し込むと、借り手は 11 か月以上借金を抱え続ける可能性が高くなります。
再借りせずに借金を返済できる借り手はわずか 15% です。
からのもう一つのレポート国立消費者法センター(NCLC) は、ペイデイ ローンが銀行口座の喪失や破産申請などの経済的打撃につながると述べています。ほとんどの人はすでにこれを知っていますが、代わりに何ができるでしょうか?
ソリューション
NCLC からのそのレポートでは、考えられる解決策がいくつか検討されています。実際、彼らはこれらのソリューション (または代替案と呼んでいます) を次のように分類しています。
本物の代替品とそれに近いもの
給料日ローンよりは良いが、依然として非常に問題がある
他の名前による給料日ローン（同様に悪い）
「真の代替手段」には、信用組合からの融資が含まれます（ない信用組合のペイデイ ローン (詳細は後ほど)。信用組合はコミュニティに奉仕することを目的とした非営利団体であるため、最も魅力的な代替手段を提供することは驚くべきことではありません。このレポートでは、National Credit Union の REAL (「関連性があり、効果的で、資産構築ができ、ロイヤルティを生み出す」) ソリューション プログラムについて説明しています。
このプログラムの目標は、借り手の短期資金の獲得だけでなく、良好な信用と貯蓄の構築をサポートするローン商品を提供することです。 REAL Solution の取り組みには、34 州にわたる 650 の信用組合が参加しています。
信用組合は、ペイデイ ローンの代替として意図されたものではない他のローンも提供していますが、それでも同じ目的を果たします。たとえば、シグネチャーローンは、信用度があまり良くない借り手に向けて少額で提供されることがあります。
銀行ローンも「真の代替」のカテゴリーに含まれていた。一部の銀行は、FDIC の「少額融資パイロット プログラム」を通じて融資を提供しています。
もちろん、信用金庫や銀行ローンを利用する場合でも注意が必要です。詳細を確認してください。APR はいくらですか?料金は何ですか?これらの代替手段の詳細については、以下を参照してください。NCLCの報告書。
「依然として非常に問題がある」、あるいはペイデイ ローンと同じくらいひどい代替手段としては、クレジット カード、銀行およびプリペイド カードの直接預金口座の前払い、フィー ハーベスター クレジット カード、当座貸越ローン、そしてそう、信用組合のペイデイ ローンがあります。信用組合は優れた選択肢のリストのトップにありますが、中には 3 桁のペイデイ ローンを提供しているところもあり、それらは避けるべきです。
「カットバック」メソッド
すでにペイデイローンの罠に陥っている場合は、筆者が書いた方法を検討してください。MSN マネー使用済み。著者は、徐々に借り入れを減らして（毎回 20 ドル減らして）、その後返済額を増やすことを提案しています。
毎回の受け取り額が 20 ドル減っているのに、支払額は 15 ドルも減っていないことに注目してください。これも、あなたを行き詰まらせるもう 1 つの方法です。明らかに、20ドルずつ下がり続けた場合、ローンを完済するには約100年かかります。良いスタートではあるが、それだけでは十分ではない。創造性を発揮する時間です。何を売って余分なお金を稼ぐことができますか?家の掃除や芝刈りなど、誰かにお金を払ってもらえるようなスキルを持っていますか?余分に稼いだお金は次の給与期間に備えて貯蓄しておく必要があり、その分だけローンが減ります。現在の資産が 360 ドルで、副業で 100 ドル稼いだ場合、次回は 260 ドルを借ります。これを行うにはかなりの規律が必要です。最低だ。しかし、永遠に行き詰まっているよりは良いでしょう。
一度閉じ込められると、棚ぼたに遭遇しない限り、簡単に抜け出すことはできません。だからこそ、この借金の罠を完全に回避することが最善です。
保険をケチる
という本の中で欠乏性: 少なすぎることがなぜ大きな意味を持つのか』の著者であるセンディル・ムライナサンとエルダール・シャフィールは、十分なものがないことがどのように私たちにストレスをもたらし、そのストレスが誤った意思決定につながり、それらの誤った決定が十分なものを持たないことにつながるかを研究しています。
彼らは例として、保険をケチるということを挙げています。彼らは、毎月の保険料を下げるために自動車保険の免責金額を引き上げるよう読者に指示する節約アドバイスを指摘しています。しかし、それはリスクです。そして、そのリスクをさらに高めて、保険をまったくやめてお金を節約しようと決意する人もいます。
しかし、著者らも指摘しているように、これは欠乏の罠という長期的な問題に対する短期的な解決策です。そして、この種の短期的な解決策こそが、人々をその罠にはまり続ける原因なのです。たった一度の事故で、思った以上に後退してしまいます。
ソリューション
それでも、私たちのほとんどは、可能な限り最高の保険に超高額の保険料を支払う余裕はありません（または払いたくないだけです）。したがって、「短期的な」アドバイスは理にかなっています。しかし、解決策は幸せな媒体を見つけることです。生活に困っている場合、追加機能をすべて備えたレンタル保険の料金を支払うつもりはありません。しかし、だからといって、絶対に支払えない免責金額を選択したり、さらに悪いことに保険にまったく加入しないというリスクを冒すべきだという意味ではありません。
シンプルドルは、失敗を覚悟することなく免責金額を引き上げるソリューションを提供します。
解決策は簡単です。どこかの普通預金口座に十分な緊急資金があれば、心配することなく免責金額をいくらか引き上げることができます。十分な資金が用意された緊急資金とは、少なくとも数か月分の生活費に加え、扶養家族がいる場合はそれ以上の生活費を意味します。簡単にアクセスできるそのような現金がある場合は、ぜひ免責金額を引き上げてください。
保険契約を変更する前に、この金額を貯蓄することを検討してください。
いいえ、すでに経済的に余裕がない場合、その金額を貯めるのは簡単ではありません。ただし、支払えないほど高額な免責金額を支払わなければならない場合、さらに家計が圧迫されることを考えてみましょう。ケチることは短期的には簡単に解決できるように思えるかもしれませんが、長期的には借金の罠にはまり続ける結果を招く可能性があります。それを避けることができればそれが一番良いのです。
他の保存方法を探す
その間、代わりに保険料を下げる割引を探してください。保険会社はかなり卑劣です。ある関係者が語ったところによれば、Credit.com、買い物をする可能性が低い顧客には、通常、より多くの料金が請求されます。
価格の最適化は、保険会社が金利引き上げに直面して新しい保険を購入する可能性が最も低い消費者に高い保険料を請求するために使用されるデータマイニングツールです」とCFAは述べています。
あなたが買い物をする可能性があるかどうかを彼らはどのようにして知るのでしょうか?少なくとも今のところ、その情報は公開されていない。 「ブラックボックスの中に何が入っているのかわかりません」とCFAの保険部長ボブ・ハンターは言う。しかし、保険会社は通常、信用報告書データ、申請書に提供された情報、および現在および将来の顧客に関するサードパーティ情報源から入手可能なその他の多数のデータを確認できると同氏は指摘する。
他にも入手方法はいくつかありますが、自動車保険の割引:
盗難防止装置を設置する
車の運転を減らします（緊急資金が貯まるまでは相乗りするかもしれません）
明らかに、これらは万能のソリューションではありません。これらは、利用できる可能性のあるオプションにすぎません。
最後に、カリフォルニアにお住まいの場合は、低コスト自動車保険プログラムの対象となる可能性があります。保険サイトによるとネットクオート:
資格のある人には、CLCA が低料金を提供します。 Insurance Information Institute によると、カリフォルニア州民は最低賠償責任カリフォルニア自動車保険に年間平均 450 ドルを支払っています。ただし、CLCA 登録者は、住んでいる郡に応じて、対象車両 1 台につき年間 200 ドルから 400 ドルの料金を受け取ることができます。
もちろん所得制限はあります。一人世帯の場合、資格を得るためには年収が 29,175 ドルを超えることはできません。詳細についてはウェブサイトをご覧ください資格要件。
債務整理
債務整理は必ずしも借金の罠になるわけではありませんが、確かにそうなる可能性があります。ClearPoint クレジット カウンセリング ソリューション説明します:
債務整理は債務救済の一形態であり、金融専門家によって非常に危険であると考えられています。このプロセスにより、消費者の信用スコアが損なわれることが多く、場合によってはさらに深刻な負債につながる可能性があります。おそらく、債務整理で最悪なのは、信用カウンセリングや債務管理といった優れた債務救済サービスの評判を傷つけたことだろう。
債務整理のデメリットとしては以下のようなものがあります。
免除された借金が 600 ドルを超える場合は考慮されます課税所得。
実際にあなたの信用スコアを高めることができます悪い決済会社の対応により異なります。
手数料と厳格な契約: 決済に手数料がかかり、支払いを怠った場合、すべてのお金を失う可能性があり、その全額が借金に充てられることはありません。
借金を解決しない理由がさらに必要な場合は、ClearPoint のサイトをチェックしてください。インフォグラフィックこの話題について。
ソリューション
ここでは、借金を解決する代わりにやるべきことを紹介します。
自分で解決しようとする: ClearPoint は、まれに、債権者と直接何か解決できる可能性があると述べています。ただし、このルートを使用する場合は、細かい文字に注意する必要があります。
借金の管理を手伝ってもらいましょう:これが ClearPoint の真髄であり、彼らはそれが最良の選択肢であると考えています。非営利の信用カウンセリング サービスに相談して、最善の方法について話し合ってください。借金を管理する。セッションは無料で、カウンセラーがあなたが今後何をすべきかについてカスタマイズしたアドバイスを提供します。
債務整理
債務整理は場合によっては役立つこともありますが、さらに多くのトラブルに巻き込まれることも少なくありません。実際、私たちは次のことについて書きました。債務整理の注意点。私たち自身のアラン・ヘンリーは、多くの場合、債務整理は良い選択肢ではないと指摘しました。
債務整理は返済期間が長期化するため危険です。したがって、通常は、単に貸し手に返済するよりも、時間の経過とともに支払う金額が高くなります。
Ready For Zero には他にもいくつかの欠点があります。
また、支払いを怠った（または遅れた）場合、高額な罰金が科せられたり、金利が上昇したりする可能性があります。また、債務整理プログラムに参加した後、さらにクレジットカードを使用し続けないように注意する必要があります。そうしないと、同じ額、あるいはそれ以上の借金を抱えることになります。
残高移転や住宅担保ローンなど、さまざまな種類の債務整理の欠点について詳しくは、以下をご覧ください。完全な投稿。
ソリューション
これらのソリューションは債務解決ソリューションに似ており、独自の債務返済計画を立てるか、債務返済または信用カウンセリング プログラムのセッションをスケジュールするだけです。
アランは記事の中で次のように説明しています。
借金返済および信用カウンセリング プログラムでは、あなたに代わって金利の引き下げ交渉を行うことができます。
自分でやるのを手伝ってください
。彼らはあなたの予算を支援し、あなたを支配する怪物ではなく、あなたの信用をあなたがコントロールするツールに変える借金からの解決策を計画するのに役立ちます。
家計が厳しいと、ストレスによる借金の罠に陥りやすくなります。これらは問題を簡単に解決できるように見えますが、最終的には事態をさらに悪化させる可能性があります。時間が経つにつれて、最初よりもさらに深い穴にはまってしまいます。罠を回避するにはある程度の努力（もちろん、かなりの努力）が必要ですが、代わりに何をすべきかを知っていれば、少なくとも始めることができます。
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