銀行ローンを断られた経済的に弱い人々にとって、ペイデイローンは請求書や生活必需品の支払いに必要な資金を得る最後の手段となりえます。そしてそのため、利益を上げ続けるために債務の罠を永続させる必要がある略奪的な行為が行われる機が熟しているのです。
さて、消費者金融保護局は、規制の撤回そうすれば、消費者をこうした慣行の一部から守ることができたでしょう。自分自身を守る方法は次のとおりです。
APR が 36% を超えるローンは避ける
このアドバイスは、国立消費者法センター。 CFPB の報告によると、ペイデイ ローンは通常、年率400%ただし、それよりもはるかに高くなる可能性があります。 「短期的には役立つように見えるかもしれないが、長期的にはもっと悪い借金の罠にはまってしまうだろう」とサンダース氏は電子メールで書いている。
自動控除をキャンセルする
ただし、そうする場合、そしてあなたが銀行口座からの支払いを自動的に引き落とすことを貸し手に許可している場合、あなたにはそれをキャンセルする権利があるとサンダース氏は言います。 「金融業者に控除の『承認を取り消す』という手紙を書くべきです」と彼女は言い、その手紙のコピーを保管しておきます。貸し手が控除を停止しない場合は、銀行に控除を停止するように依頼することもできます。 「自動支払いをキャンセルしてもお金の借りがなくなるわけではなく、貸し手は別の方法で借金を回収しようとする可能性があることに注意してください。」
貸し手がライセンスを取得していることを確認する
最後に、オンラインでローンを借りた場合は、その金融業者があなたの州で認可を受けているかどうかを確認してください。 「そうでない場合は、融資が無効になる可能性があります」と彼女は言います。 「あなたの州の金融機関部門に問い合わせてください。」
また、どの州が貸し手に提供を義務付けるかなど、詳細についてはこの Web サイトをチェックしてください。長期的な返済計画。
CFPBはどうなっているのか？
10月に遡ると、CFPB発行の規制2019年8月に施行予定の短期ローンでは、借り手が基本的な生活費を満たしながら30日以内に借金を返済できるかどうかを判断することを貸し手に義務付け、1人の借り手が借りられるローンの数に上限を設ける。一定期間内。
この種のルールは消費者にとっては大きな勝利でした。なぜなら、このルールは、385億ドルの産業。当時、CFPBのリチャード・コードレー局長は、この規則は給料日借金の罠を終わらせるのに役立つと述べた。 「すぐに現金が必要な借り手が、結局は余裕のないローンを抱えてしまうケースが非常に多いです」と同氏は言う。 「ルールの常識的な返済能力保護は、借り手を失敗に導くことで貸し手の成功を妨げる。」
それらの小さな利益は今や、まな板の上にあります。コードレイ氏の辞任を受けて、ミック・マルバニー暫定局長（管理予算局長官でもある）は、同庁が現在、ルールを見直す。そして、CFPBも訴訟を取り下げたローンの年利が最大950パーセントであることを明らかにせず、消費者をだましていたとされる給料日貸し業者グループに対する訴訟。 (マルバニーは受け取りました30,000ドル以上の寄付2016 年に給料日貸し業者から。）
金融業者はすでに、州レベルの給料日融資規則を回避する方法を模索していた。のロサンゼルス・タイムズは、一部の金融業者が融資額の上限を回避するために使用している慣行に関する詳細なレポートを作成しています。これらのいわゆる割賦ローンは「通常、数千ドルで、1 年以上かけて返済するように構成されている」と述べています。回報告します。 「最終的には、借りた金額の何倍もの費用がかかるローンが発生する可能性があります。」たとえば、インタビューを受けたある女性は、回は 5,125 ドルのローンを組み、7 年以上かけて返済する予定で、37,000 ドル近くの利息が発生しました。ペイデイローンと同様に、これらは通常、信用度が低く、生活のやりくりに苦労している人々を対象としています。
CFPBの規則がその種の融資を阻止したかどうかは不明だが、重要なのは、その規則の一部が年率36パーセントを超えるすべてのローンに適用されていたであろうということだ（参考までに、現在のクレジットカードの平均年利は16パーセントである） 。
