毎月安定した収入が得られるフルタイムの仕事に就いている場合、退職後の貯蓄をするのは簡単ではありません。しかし、フリーランサー、中小企業経営者、または独立請負業者として働いている場合はどうでしょうか?収入は毎月大きく変動する可能性があるため、退職後の生活に十分な貯蓄をすることはさらに困難になる可能性があります。
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1 か月あれば、大金をかき集められるかもしれません。次は？収入が少しずつ減ってしまうかもしれません。支出は同じパターンに従わないため、退職後の資金を貯めるのが難しい場合があります。
自営業の場合、給料を受け取るたびに自動的に退職貯蓄が積み立てられる 401(k) 退職貯蓄プランの恩恵を受けることもできません [更新:参加者 1 名 401(k) プラン従業員を持たない事業主のために存在します。幸いなことに、収入が不安定であっても、退職後に十分な貯蓄をすることができます。すべては黄金期の計画と計算の問題です退職のためにどれくらい貯蓄する必要がありますかそこに到達するために毎月。
自営業が退職後の生活に向けて貯蓄するために取るべき5つのステップは次のとおりです。
1. 退職日については現実的に考えましょう
フリーランサーや独立請負業者は、必要な限り働き続けることができるとよく言います。しかし、その態度は必ずしも現実的ではありません。
「フリーランサーは他の人と何ら変わらないのです」と、ニューヨーク市のニュースクール・フォー・ソーシャル・リサーチのシュワルツ経済政策分析センター所長で経済学者のテレサ・ギラルドゥッチ氏は言う。 「彼らは、あとどれくらい働けるのか、そして快適な老後を楽しむためにどれくらい貯蓄する必要があるのかを現実的に把握する必要があります。」
自営業者が退職を永久に延期できない理由
この本の著者、ギラルドゥッチ十分なお金を持って退職する方法ギラルドゥッチ氏は、自営業者であっても65歳くらいで退職することを念頭に置くべきだと言っています。たとえもっと長く働きたいと思っても、この年齢を過ぎても給料を払いたいと思う人がいるという保証はありません、とギラルドゥッチ氏は言います。
「パートタイムで働き続けたいと思っていても、時間の経過とともに労働市場は大きく変化します」とギラルドゥッチ氏は言う。 「年齢差別は現実にある。思ったほど長く仕事を続けられないかもしれません。」
これは、いつまでも働けると思っているからといって、退職後の貯蓄を先延ばしにしたり、退職後の生活に備えて毎年十分な貯蓄をしたりすることはできないことを意味します。
2. 退職後の貯蓄を取り戻す
退職後に十分な資金を確保したい場合、通常、30 代であれば毎年給与の少なくとも 10 パーセント、40 代では 12 パーセント、50 代では約 40 パーセントを貯蓄する必要があります。
収入の変動によりこれを実行しなかった場合はどうなりますか?それから、退職後の資金を積み始める時期が来ました普通預金口座今。
ミシガン州ランシングにあるファイナンシャル・インディペンデンツ社の社長、キャシー・コルビー氏は、年をとっていて十分なお金を貯めていない場合でも、過去の失敗について心配する必要はないと言う。過去について何をするにも遅すぎます。しかし、今からもっとお金を貯め始めることができます。また、支出を確認して、毎月不必要にお金が漏れていないか確認することもできます。
「まだやっていないことを心配しても意味がありません」とコルビー氏は言います。 「人々は早くから頻繁に貯蓄を始めるべきだと言います。しかし、それをやらなかったら何の役にも立ちません。」
3. より大規模な緊急貯蓄基金を構築する
パリセイズ・ハドソン・ファイナンシャル・グループのアトランタ事務所の認定ファイナンシャル・プランナー兼ポートフォリオ・マネージャーであるリキーセン・ミラー氏は、収入が予測できない人にとっては、より深い資産プールを確立することが重要だと語る。これは緊急事態をカバーし、閑散期のセーフティネットとして機能します。
フリーランサーやビジネスオーナーは緊急資金としていくら貯めるべきか
この多額の緊急資金を手に入れれば、小切手があまり入ってこない月を乗り切るのに必要なお金が手に入るため、人々は退職後の資金を節約する誘惑に負けなくなります。
「緊急基金として推奨される通常の3～6か月分の費用ではなく、少なくとも9～12か月分の費用をカバーできる緊急基金を設立することをお勧めします」とミラー氏は言う。 「十分な収入が得られない場合、これらの資金を利用して生活を乗り切ることができます。」
4. 401(k) 以外の退職貯蓄車両を活用する
自営業者は 401(k) プランにアクセスできませんが、簡易従業員年金 (SEP) IRA に貯蓄することができます。これらの貯蓄手段は、他人のために働かない人のために設計されており、従来の個人退職金口座 (IRA) と同じ基本的な特徴を備えています。しかし、自営業者も大規模な貯蓄が可能になります。
5. さまざまな財務目標に合わせて口座に分割して貯蓄する
収入が予測できない人は、退職後の資金を確実に確保したいのであれば、一般的なサラリーマンよりもさらに家計を管理する必要があります。ミシガン州フリントに本拠を置くグローバル・ファイナンシャル・サービシズ社の社長、カーク・ジュエル氏は、すべての自営業顧客に必ず 4 つのアカウントを作成させるのはこのためです。
1. 個人当座預金口座
クライアントはこれを使用します当座預金口座請求書を支払い、生活資金を賄うためです。
2. 普通預金口座
自営業の場合は、この口座に緊急資金を積み立てて、予期せぬ出費に備えることができます。
3. ビジネス用銀行口座
ビジネス専用の口座を開設すると、この口座に資金を入金し、マーケティングから消耗品の購入、従業員の雇用まで、あらゆる事業への再投資に使用できます。
4. 税金を支払うための口座
ジュエル氏は、自営業者にとって重要だが軽視されがちな税金をカバーするために口座を開設することを顧客に勧めている。
自営業の顧客は毎月これらの口座に記入すると、SEP IRA、従来型 IRA、Roth IRA、またはその他の貯蓄手段に退職後の貯蓄手段にいくら入金できるかを正確に知ることができます。
「従業員であれば、何も考えずに 401(k) 口座に入金できるので、とても簡単です」とジュエル氏は言います。 「自分のビジネスを経営しているときや、フリーランサーとして働いているときは、考えなければならないことがたくさんあります。あなたのビジネスは非常に多くの時間を費やす可能性のある存在です。ただし、これら 4 つの口座を規律を持って設定することで、退職後の備えとして十分な資金を確実に確保することができます。」
自営業またはフリーランスの場合の退職後の貯蓄ガイド| MoneyRates.com
