返済できないときに借金を解決する方法

借金があるというのは良くないことです。借金が返せなくなるとさらに最悪です。借金取りとのやり取りを好む人はいませんが、そうすることで借金を管理しやすくなり、場合によっては債務整理のプロセスを通じて借金額を減らすこともできます。

この投稿は私たちの投稿の一部です邪悪な週ライフハッカーの連載では、物事を成し遂げることの暗い側面に注目します。悪を知るということは、それを倒す方法を知ることを意味し、その邪悪な力を善のために使うことができます。もっと知りたいですか?邪悪な週のタグページをチェックしてください。

債務整理これは、企業が必ずしも返済できない債務の支払いを回収できるプロセスです。簡単に言えば、人生には出来事が起こります。車のローンを組むと経済が崩壊し、職を失います。あなたは家を購入しましたが、家族の誰かがガンになり、多額の費用がかかりました。あるいは、クレジットカードでガジェットを購入したものの、専門用語に圧倒され、結局手数料に埋もれてしまうといった単純なことでも構いません。それは誰にでも起こります。債務整理では一般に、債権者（または回収機関）と交渉して借金額を減額し、何かを支払って立ち直ることができます。

始める前に、いくつかのことに取り組んでみましょう。まず、借りている額よりも少ない金額で借金を解決するのが一般的です。あなたの信用スコアに悪い。なぜなら、和解は債権者に対して「お金を貸してもらったのに返済できなかった」と言うからです。当然のことながら、債権者はそれを根拠にさらにお金を貸したいとは考えにくいでしょう。

もう 1 つ考慮すべきことは、債務整理が相対的に道徳的にグレーゾーンに存在するということです。一方で、返済すると約束したお金を返さないことは、見方によっては窃盗と同じです。一方で、このシステムは、債務免除、柔軟な支払い計画、さらには罰則（前述の信用スコアの評価の形で）を提供するように構築されているため、必要に応じて債務整理を利用するのはおそらく自然なことであると考えられるべきです。、システムの予想される部分。今週はライフハッカーの悪の週なので、道徳については以下の議論で議論することにしますが、今のところ、それがどのように機能するかについて説明します。

債務整理プロセスの開始方法

借金を解決するために最終的に交渉することになる主な方法は 2 つあります。元の債権者と交渉するか、取り立て業者と交渉するかのいずれかです。 3 ～ 6 か月 (通常は約 150 日) を超えて借金を返済できなかった場合、借金は回収機関に売却されることがあります。このような状況では、債権者は借金の一部 (たとえば 10%) を支払われ、立ち去ります。結局のところ、お金がないよりは多少のお金はあった方が良いのです。その時点で、もう債権者とは取引できなくなります。回収業者とのやり取りになります。

ただし、借金がまだ元の債権者によって所有されている場合は、別のプロセスを経る必要があります。両方のプロセスについては、以下の別のセクションで説明します。しかし、どちらの場合でも、あなたの状況は同じです。あなたはお金を借りていて、すべてを返済することはできず、あなたの借金の所有者はできる限り多くのものを得たいと考えています。

これは覚えておくことが重要です。あなたする技術的には残高全額を支払う義務があります。しかし、もしあなたが全額を返済できない窮地に陥ったとしても、あなたが借金をしている会社もやはり返済を望んでいます。いくつかのそれの。完全に債務不履行になる債務者よりも、和解する債務者の方が優れています。これにより、交渉の余地が生まれます。トンではありませんが、いくつかあります。ほとんどの場合、債権回収者が最初に要求するのは残高全額ですが、支払い能力に応じて、交渉で残高を減額したり、状況に応じてより最適な取引を手配したりできる場合があります。

元の債権者と交渉する方法

元の債権者との交渉の鍵は、あなたの口座を清算することが彼らの最善の利益であると彼らに説得することです。このプロセスは、約 90 日間料金を支払わないと開始されません。この種の支払い遅延は信用機関に報告され、信用スコアに傷が付くため、どうしても必要な場合を除いて、避けるべき行為ではありません。ただし、債権者に対して、あなたが支払うことができない、または支払う気がないというメッセージが送信されます。

90 日が経過するまでに (またはできるだけ早く)、予算を精査し、どれくらいの金額を使用しなければならないかを正確に特定してください。請求書を項目化し、必要性、オプション費用、および余ったものごとに分類します。自分が返済できる金額を正確に特定し、それを守る必要があります。制限が予算に組み込まれているため、ある意味、この交渉は少し簡単になります。きちんと下調べをしていると仮定すると、すぐに返済できる金額の上限は手持ちの現金であり、毎月返済できる金額の上限は予算内で利用可能な金額になります。すぐにその情報を提供したくないかもしれませんが、少なくともそれが何であるかを知り、それ以上のお金を払うことを申し出ないでください。あなたも同じ状況に陥らないように。

あなたの債権者は、あなたの状況について話し合うためにあなたに手紙を送ったり電話をかけたりする可能性があります。この時点で、いくらまで支払えるかを交渉することができます。最初は、支払われるべき金額の全額を要求するでしょう。この時が交渉を求める時です。全額を支払うことができないという事実を率直に伝えてください。相手があなたに支払いを求める電話をする段階に達しているのであれば、相手はすでにこのことをよく知っています。あなたにとっては衝撃的な電話かもしれませんが、彼らにとってはごく日常的なことです。

信用調査会社と交渉する際に「勝つ」ことに重点を置きたい主な領域が 3 つあります。

あなたの未払い総額:あなたがクレジットカードで 10,000 ドルの借金を抱えているとします。交渉して半分でも返してもらえるかもしれません。それは一括で支払われることもあれば、時間をかけて支払われることもあります。しかし、これは実際にお金を節約し、借金から抜け出すことができる部分です。
毎月のお支払い額:さらに、月々の支払い額を下げる交渉も可能です。これは借りている金額に関係しますが、月々の支払い額によって、長期にわたってどれだけうまく対処できるかが決まります。ここは野心的なことをする場所ではありません。どのような種類の支払いが管理可能で、どのような支払いが面倒になるのかを事前に確認してください。
あなたのアカウントの状況:これはあなたの信用スコアに影響を与える部分です。アカウントは、信用に悪影響を与えるさまざまな状態になる可能性があります。州間の違いを説明するのは複雑なトピックですが、すべての作業が完了したら、より少ない金額で借金全体を一度に返済する場合、少なくとも「決済済み」としてリストされる口座を目標にする必要があります。月々の支払いや金利を再交渉している場合は、支払いが完了したときにアカウントを「合意に基づいて支払い済み」として表示するよう依頼できる場合があります。

信用調査機関はかなり厳しく規制されているため、長期的には債権者と交渉する方が有利になります。次のセクションでは追加のハードルについていくつか説明しますが、信用調査機関に特定の新しい条件に同意してもらうことができれば、それで十分だと言うだけで十分です。書面で合意を得ることは問題ありませんが、必ずしもそれを要求する必要があるわけではありません。

あなたの状況に応じて、解決できる取引は異なります。一時的な経済的問題に対処している場合は、収入レベルが回復するまでの短期間、支払いを避けることができる猶予を求めることができます。利息を制限または完全にカットしながら、借金を返済できるようにワークアウトの取り決めを交渉することができます。あるいは、すぐに支払える額を返済して、口座を清算することもできます。これらのさまざまな形式のプランについて詳しく読むことができますここ、それぞれに長所と短所があるためです。

債権回収会社との交渉方法

アカウントの返済期限が 150 日を超えて遅れた場合、債権者は最終的にあなたの債権を第三者に売却する可能性があります。これは、債権者がもはや関与していないことを意味するため、賭け金が少し変わります（とにかく、この段階で考慮すべきかぎり）。この段階では、わざわざクレジットカード会社に電話する必要はありません。とにかく彼らはあなたに話しかけません。

さらに、あなたが話している代理店は、おそらく実際の価値よりもはるかに低いパーセンテージであなたの借金を買い取っています。たとえば、クレジットカードで 10,000 ドルの借金があるとします。あなたの債権者がそれを 1,000 ドルで売却した可能性があります。債権回収会社はあなたの借金に対して 1,000 ドルを支払ったので、それを超えると彼らの勝ちになります。明らかに、彼らは依然として全額を望んでいます - 結局のところ、彼らは現在法的にそれを受け取る権利を持っています - しかし、彼らは元の債権者よりもはるかに少ない金額を支払ったので、より少ない金額を受け入れる良いインセンティブを持っています。一般的なガイドラインとしては、この時点までに未払い総額の 40 ～ 50% を超えて返済しようとすべきではないということです。

ただし、この方法には欠点もあります。あなたの借金は元の債権者から消えたので、説明責任が少し減る。回収業者が嘘をついたり操作したりすることは違法ではないかもしれませんが、実際に起こる可能性はあります。そして、クレジットカードの借金を支払えない場合、弁護士を雇って訴訟を起こすこともできない可能性があります。さらに、債権は第三者から第三者に売却される可能性があるため、混乱が生じる可能性があります。これが、回収業者に関するすべてのアドバイスが 1 つのアドバイスを中心にしている理由です。すべてを書面で受け取ります。

回収業者と交渉する場合、具体的に次のようなことを確認してください。書面で書き出す：

返済に同意した金額とその目的:元本に対して 2,000 ドルを支払うことと、アカウントを決済するために 2,000 ドルを支払うことは大きく異なります。一定の金額を回収業者に支払うことに同意する場合は、必ず契約内容を確認してください。書面で書く支払いの内容が含まれます。
支払いがどの借金に対して行われるか:この段階に達している場合は、複数の借金を取り立てている可能性があります。あるいは、信用調査機関が曖昧な表現を選んでいる可能性もあります。いずれにしても、具体的なものが必要になります書面でどのような借金を返済しているのか。元の債権者の名前と口座番号は、回収業者がアクセスできるようにする必要があります。情報を提供できない、または提供しない場合は、少なくとも、何のための借金だったのかを説明する声明を入手してください。繰り返しますが、具体的にしてください。「医療費」の借金は具体的なものではありません。「2013 年 10 月 12 日の実名博士訪問」の負債は具体的です。
お支払い期日:一部の決済オファーには期限が設定されています。「30日以内」に支払うことを要求するところもあります。いずれにせよ、期限までに支払わない場合、提示したオファーは無効になる可能性があり、これまでの交渉の努力が無駄になる可能性があります。締切日のコピーを必ず入手してください書面で期限内に支払った証拠を確実に得るために。
あなたが借金を返済している相手:前述したように、あなたの借金はある機関から別の機関に移る可能性があります。必ずご了承ください書面で誰に、どのアカウントに支払っているのか。他のことはすべて正しく行っていても、うっかり間違った代理店に支払いをしてしまった場合、未払いが残り、支払った支払いを取り戻す方法がなくなる可能性があります。
支払い後のアカウントの条件:前のセクションと同様に、交渉したいことの 1 つは、書面で書く—取引が完了した後のアカウントの状態です。元の債権者があなたの信用記録に付けたマイナスマークを取り消すことはできないかもしれませんが、新たなマークを防ぐことはできる可能性があります。

チェックアウトできますReddit ユーザーコレクション弁護士からのこの投稿何に注意すべきか、何を書面で受け取るべきかについての詳細な推奨事項については、こちらをご覧ください (注: すべて)。そして、後世のためにもう一度、すべてを書面に残してください。契約条件だけでなく、できることなら何でも。会話、話し合った詳細、記録できるものはすべて保管しておいてください。もしそうならお住まいの地域では通話を録音することは合法です、そうするのも悪くありません。

借金全体について合意が成立するまでは何も支払わないことも重要です。物事を始めるために前払いをし、後で残りを取りに来るように誘導されるかもしれません。ただし、支払いを行った場合、元のアカウントへの支払いとしてカウントされる可能性があり、再び遅刻するまで、より実行可能な条件を交渉する能力は失われます。当然のことながら、これによりあなたの信用スコアはさらに傷つき、支払いのプレッシャーがかかります。このため、書面による完全な合意が得られるまでは、決して一円も支払うべきではありません。

あなたが現在プロセスのどの部分に拘束されているかに関係なく、通常、借金を返済できないときに協力してくれる仕組みが用意されています。これは意図的に陥りたい種類の状況ではありません。状況が変わった場合には、借りているお金をすべて返済する方法があるかもしれませんが、信用調査機関の目で潜在的な負債としてマークされることを回避するのは、不可能ではないにしても、非常に困難です。お金を借りる能力は著しく損なわれるかもしれませんが、少なくとも立ち直ることはできます。

写真提供者ブライアン・ブレネマン、真実について、そしてキース・ウィリアムソン。