おそらく、あなたがあなたの住宅ローンよりも大きなローンはありません。通常、その負債を返済するには数十年かかりますが、私たちのほとんどは、それを予算の一部にすぎない通常の費用と考えています。しかし、それはまだお金を借りており、一部の金融専門家は同意します。可能であれば、あなたはあなたの住宅ローンを早期に支払うべきです。しかし、他の人は、これが最も賢いアイデアではないと主張しています。
2セントで、かなり標準的な個人金融アドバイスを含む多くの投稿をカバーしています。どんなに基本的なアドバイスであるかもしれませんが、誰もがそれに同意するわけではありません。そして、それは大丈夫です。時には、伝統的なアドバイスは疑問視する価値があるからです。 「お金のアドバイスは、専門家が同意しない」シリーズで、これらの一見基本的なトピックをもう少し深く掘り下げ、この問題に関するさまざまな視点を見ていきます。
早期ペイオフの場合
金融の第一人者であるデイブ・ラムジーは、長い間、あなたの住宅ローンを早期に返済することに賛成してきました。実際、彼はそれを彼のステップ＃6としてリストしています」金融平和への旅"：
さあ、住宅ローンに向けて余分なお金をすべて鳴らし始める時が来ました。あなたは家の支払いのない人生の夢を実現することに近づいています。この最後の借金を攻撃すると、借金の雪だるまの第2段階で戻ったように勢いが得られます。覚えておいてください、まったく支払いがないことは完全にあなたの手の届くところにあります！
金融作家J.マネー予算はセクシーです最近、このトピックに触れました。私たちは彼の投稿を取り上げましたただ一つのことをする力;その中で、彼はあなたの住宅ローンを返済し、代わりにその毎月の支払いを節約するという利点を指摘しています。明らかに、これらの節約は合計され、最終的にはより高い純資産につながります。それでも、J。お金はコインの両側を認識します。彼は最初に私たちに早期に報われるケースを説明しました：
あなたの住宅ローンを返済するかどうかについての議論は、間違いなく生き生きとしています。一方で、あなたの家を完全に支払うことは、あなたが今まであなたの人生でこれまでに持っていると思われる一つの費用を今やしていたので、あなたに信じられないほどの自由感を与えます。全体は、「夜間に眠るのに役立ちます」というタイプの取引です。ほとんどの人は借金が嫌いであり、完全に支払われた家を持つという考えは信じられないほどの夢です - 特に、20代、30代、または40代の最近の人はめったに聞こえないからです。
それはペイ・イット・オフ・キャンプの一番下の行です：あなたは借金から抜け出しており、あなたは誰にも何も借りていません。それはいい感じです。しかし、良い気持ちが代償を払うと主張する人もいます。
代替案：代わりに支払いを投資します
他のキャンプでは、一部の精通した投資家や金融の専門家は、借金を返済するのではなく、お金を投資する方が理にかなっていると言います。住宅ローンの金利が予想される利益よりも低い場合、彼らはむしろお金が成長することを見るでしょう。 J.お金が追加：
...彼らは、代わりにそのルートに向かってはるかに高いリターンを得ることができると信じています（キーワードが「信じる」）。あなたの住宅ローンの利子が4％であるが、あなたがあなたのお金を他の場所に置くことができる8％を得ることができると思います、そして、経済的に言えば、より賢い動きはあなたのお金を代わりに投資することです。なぜあなたは2倍のリターンを取るのですか？
フォーブスの寄稿者であるロブ・ラッセルは最近取り組みましたこのトピック、 あまりにも。彼は、「銀行のように考えて」、あなたの「広がり」を考えることは理にかなっているかもしれないと主張します。銀行の拡散とは、預金で顧客に支払うものから貸し出された金額です。したがって、住宅ローンで3％を支払い、投資によって5％を稼ぐことができる場合、「スプレッド」は2％になります。
住宅ローンの返済を考えるときは、この番号を考慮する必要があります。それは重要ですか？あなたの帰りはどれくらい安定していますか？投資はより実用的な意味を持つかもしれません。そして、これは住宅ローンの支払いだけでなく、自動車ローンにも当てはまるかもしれません。
ただし、この戦略には固有のリスクがあります。平均収益率があっても、投資には何も保証されていません。投資は依然としてスマートマネーの動きですが、特に借りたお金で投資している場合、それは完全にリスクがないわけではありません。一方、借金を返済するのは「リスクのない」ことです。
しかし、投資収容所の一番下の行は次のとおりです。借金を早期に返済することは、成長の機会を逃したことを意味するかもしれません。
借金を返済しない他の理由
投資からお金を稼ぐことは、住宅ローンを返済しない唯一の理由ではありません。彼女のフォーブスの作品で、アンダーソンは他のいくつかの理由をリストしています：
あなたはあなたの退職を最大化していません：雇用主が退職試合を提供している場合、アンダーソンは、まずこれを最大限に活用していることを確認する必要があると言います。無料のお金をあきらめるために、住宅ローンに余分な支払いをすることは意味がないかもしれません。
あなたは減税を受けています：アンダーソンは、住宅ローンの利子が20,000ドルの25パーセントの税金ブラケットの誰かが、利息に対して5000ドルの税控除を受けると説明しています。州によっては、これがさらに多いかもしれません。したがって、税控除を受けている場合、住宅ローンを返済するよりも、住宅ローンを維持する方が理にかなっている可能性があります。
心対数学
私たちはしばしばその方法について書いてきましたお金は考え方と関係があります。そして、フォーブスでさえ、上記の数学は紙の上で理にかなっている一方で、一部の人々は心の安らぎを好むことを指摘しています。貢献者のナンシー・アンダーソンは、両方の方法を持つ方法を提案しています。住宅ローンの支払いを3〜5年かけて、別のアカウントに投資します。その後、そのアカウントから家の支払いを直接借方にすることができます。
このようにして、あなたはあなたの家の支払いが今後数年間設定されていることを知るセキュリティがありますが、あなたのお金はまだ利子を稼いでいます。
しかし、物質に対する心について言えば、J。お金は、時には心の平和が代償を払うことに同意します。彼は、数年前に彼の住宅ローンを返済するためにまだ自分自身を蹴っている裕福な友人を育てます。
彼は感情的なレベルで売られましたが、翌年、彼の投資は2倍になり、彼は今では彼の住宅ローンのない家を大きな間違いとして見ています。
あなたがあなたの住宅ローンをまったく返済することを検討する立場にあるなら、あなたはおそらく良い場所にいるでしょう。 J. Moneyが指摘しているように、両方のキャンプを検討し、自分に合ったものを把握してから、計画を進める必要があります。
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