クレジット：Pixel-Shot/Shutterstock
多くの場合、保険は必要です高い必要性。自動車保険平均して年間1,718ドル完全な補償のために、健康保険は費用がかかります月に1,000ドル以上あなたの年齢と状況、および家庭保険の平均に応じて約2,000ドル年。あなたが持っているものをあなたの所有物からあなたの健康に至るまで保護するだけで、ただもっと多くのものを得ることができますより高価です-そしてすべての保険が持つ価値があるわけではありません。
それは保険が詐欺であるという意味ではありません。これらの保険料がどれほど高く見えるかもしれませんが、請求が支払われたとき、それはあなたを金融災害から救うことができます。私の家の洪水保険はかなり高価ですが、数年前に洪水が来たとき、保険の和解は私たちの尻を救い、たとえば私たちを再構築して交換することができました。しかし、時には、ポリシーの支払いよりも自己保険に理にかなっています。
自己保険
自己保険単純な概念です。保険会社からポリシーを購入する代わりに、関連するコストをカバーするために自分でお金を確保することにより、将来の問題に対して保護します。たとえば、住宅ローンを返済し、住宅所有者の保険料をもう支払いたくない場合は、将来の災害後に家を修理または交換する潜在的なコストを賄うのに十分な資金を脇に置くことができます。
あなたはすでにそれを認識せずに自己保険のようなものです。保険契約でカバーされていないあなたが所有するものはすべて本質的に自己保険です。昨日高価なテレビを購入し、明示的な保険契約でカバーされていない場合、明日盗まれた場合は、自分のポケットからの交換を支払う必要があります。それは自己保険です。あらゆる範囲で何でも自己保険をかけることができます。あなたが健康保険に加入していないなら、あなたは自分自身をdyしています。車両に責任保険を携帯する必要があるが、衝突または盗難保険の費用を支払わないことを選択する必要がある場合、あなたはあなたの車のそれらの側面を自己負担しています。
自己保険の主な利点は、通常はプレミアムに費やすお金を維持し、できればどこかで興味深い口座に蓄積することができることです。問題が発生した場合、あなたそれに対処するお金を持っています。あなたが問題を経験しないなら、そのお金はまだ支払われない保険の保険料とは対照的に、まだあなたのものです。
いつ自己保険をかける
理論的にはお金を維持するだけでなく、予期しない問題に対処するための計画も整っているため、自己保険は魅力的です。しかし、あなたが重要な液体資金を利用する必要がない限り、それはいくつかの特定のシナリオでのみ良い考えです。たとえば、洪水保険料が年間1,000ドルかかるとしましょう。あなたはあなたのポリシーを落とし、代わりに投資にお金を入れます。そこでは平均収益が10％になり、10年後にあなたは持っています約16,000ドル。それは素晴らしいことです！悪いニュースは、国家洪水保険プログラムによって支払われた平均請求は66,000ドル以上、つまり、あなたの家が洪水に応じて50,000ドル不足するかもしれません。毎年恒例のプレミアムを支払うことは、このシナリオでは、請求をする必要がない場合を除き、このシナリオではるかに良い取引です。これはちょっとしたギャンブルです。
つまり、自己保険が理にかなっている2つの基本的なシナリオがあります。サービスの交換コストやサービスの支払いコストがあなたの手段の範囲内である場合（たとえば、洪水被害のために取っておくことができる場所に66,000ドルが座っています）、またはあなたが保険をかけるアイテムはあまり価値がなく、保険のコストを悪い賭けにします。
自己保険を確実に考慮する必要がある特定のシナリオがいくつかあります。
自動車保険。ほとんどの州では、賠償責任保険に加入する必要がありますが、通常、より包括的な補償はあなた次第です。あなたの車が古く、あまり価値がない場合、および/またはあなたが自分自身を修理する能力がある場合、車両を自己保険にすることを選択することは理にかなっています。
ジュエリー。車のように、ほとんどの宝石値がプラムメットあなたがそれを買う瞬間、それはほとんどの場合、物事を悪い取引に保証するようになります。ほとんどの住宅所有者の保険は、宝石をカバーします非常に限られた量- $ 1,500〜2,000ドルで - それがそれ以上の宝石の価値がない場合、それを自己保険にすることは理にかなっています。
生命保険。生命保険の唯一の目的はそうですあなたの家族が無一文のままにならないようにしてくださいあなたが予期せず死ぬなら。給与なしで収入を提供する重要な資産を蓄積した場合、または家族があなたの収入を必要としない場合（あなたの子供は成長し、あなたの配偶者が共有退職貯蓄（不必要な費用そして、自己保険はより良いアイデアです。
これらのシナリオで考慮すべきことの1つは、保険なしで予期しない損失をカバーできる「重要な資産」の部分は液体資産。たとえば、純資産が不動産や企業で縛られている場合、自己保険がこれらの資産を売却する必要がある場合がありますが、これは快適な経験ではないかもしれません。しかし、それらの流動資産を持っていて、ネガティブなイベントに伴う費用をカバーできることがわかっている場合、自己保険は時間の経過とともに多くのお金を節約できる実行可能なオプションになります。
