キャッシュアウト借り換えの長所と短所

キャッシュアウト借り換えは、住宅所有者が既存の住宅ローンを新しいより大きなローンに置き換えることによって、住宅の資産を活用できるようにする金融ツールです。新しいローン額と古い住宅ローンの残高との差額が現金で住宅所有者に提供され、そのお金は次のようなさまざまな目的に使用できます。家の改善、債務整理、またはその他の経済的ニーズ。しかし、融資額が大きくなれば当然借金も増えます。キャッシュアウト借り換えがどのように機能するのか、また、それがあなたにとって正しい選択となる場合、またはそうでない場合について見てみましょう。

キャッシュアウト借り換えの仕組み

キャッシュアウト借り換えでは、住宅所有者は、現在借りている既存のローンよりも多くの金額を新たに住宅ローンに組み入れます。たとえば、住宅所有者が現在の住宅ローンで 200,000 ドルを借りており、その家の価値が 300,000 ドルである場合、250,000 ドルのキャッシュアウト借り換えを選択する可能性があります。既存の 200,000 ドルのローンを完済した後、クロージング費用と手数料を差し引いた追加の 50,000 ドルを現金で受け取ることになります。

キャッシュアウト借り換えのメリット

金利が上昇するたびに, 低金利に固定していた住宅所有者は、より高い金利での借り換えに消極的になる可能性があります。ただし、金利が高かったときに住宅を購入した人にとっては、キャッシュアウトによる借り換えが依然として有益である可能性があります。キャッシュアウト借り換えの主なメリットは次のとおりです。

1. 金利の低下: これがキャッシュアウト借り換えの主な理由です。元の住宅ローンを借りてから市場金利が下がった場合、キャッシュアウトによる借り換えにより、より低い金利が提供される可能性があります。

2. 税控除の対象: 多くの場合、住宅改修に使用されるキャッシュアウト借り換えで支払われる利息は税控除の対象となる場合があります。

3. 多額の一時金: 住宅所有者は一度に多額の現金にアクセスできるため、主要な出費や投資に役立ちます。

4. 信用スコアの向上の可能性: 現金を高金利の借金の返済に使用すると、時間の経過とともに信用スコアが向上する可能性があります。

キャッシュアウト借り換えのデメリット

キャッシュアウト借り換えにはある程度の柔軟性が備わっていますが、戦略的にアプローチし、欠点を考慮することが重要です。

1. 負債の増加: 住宅所有者はさらに多くの負債を抱えており、経済状況が変化した場合にはリスクが生じる可能性があります。住宅の価値が下落すると、住宅所有者は住宅ローンが滞ってしまう可能性があります。

2. 月々の支払額が高くなる: 新たに大規模なローンを組むと、月々の支払額が高くなることがよくあります。

3. クロージングコスト: 他の借り換えと同様、プロセスに関連するクロージングコストがかかり、これは多額になる可能性があります。

4. 差し押さえのリスク: 住宅はローンの担保となるため、支払いが履行できない場合、住宅が危険にさらされます。

キャッシュアウト借り換えとホームエクイティ信用枠 (HELOC) の比較

キャッシュアウトによる借り換えは、短期的には住宅資産を減少させます。たとえば、住宅の価値が 300,000 ドルで、住宅ローン残高が 200,000 ドルの場合、住宅所有者は 100,000 ドルの資本を持っています。 250,000 ドルのキャッシュアウト借り換えを行うと、取引直後に資本は 50,000 ドルに下がります。ただし、現金が不動産の価値を高める住宅改修に使用された場合、資本は時間の経過とともに回復するか、さらには増加する可能性があります。

住宅を所有している場合は、ホームエクイティの信用枠を開いておく必要があります。どちらのオプションでも住宅所有者は住宅資産にアクセスできますが、主な違いがあります。

1. 金利: キャッシュアウト借り換えでは通常、固定金利が提供されますが、HELOC では通常、変動金利が適用されます。

2. 支払い: キャッシュアウト借り換えでは一括返済が行われますが、HELOC では必要に応じて利用できる融資枠が提供されます。

3. 返済: キャッシュアウト借り換えは毎月の固定分割払いで返済されますが、HELOC では利息のみの支払いとそれに続く返済期間が設けられることがよくあります。

4. クロージングコスト: キャッシュアウト借り換えは通常、HELOC よりもクロージングコストが高くなります。

5. 既存の住宅ローンへの影響: キャッシュアウト借り換えは既存の住宅ローンを置き換えますが、HELOC は現在の住宅ローンに追加される別のローンです。

キャッシュアウト借り換えと HELOC 以外にも、次のようなオプションがあります。

• ホームエクイティローン: キャッシュアウト借り換えに似ていますが、別のローンとして、多くの場合金利が高くなります。

• リバースモーゲージ: 62 歳以上の住宅所有者が対象で、月々の支払いなしで株式を担保に借り入れが可能

• 個人ローン: 住宅を担保として使用しない無担保ローンですが、通常は金利が高くなります。

キャッシュアウト借り換えの資格を得る方法

キャッシュアウト借り換えの資格を得るには、住宅所有者は通常、以下のものが必要です。

• 信用スコア 620 以上 (一部の金融機関では、より高いスコアが必要な場合があります)

• 収入に対する負債の比率が 43% 未満 (新規ローンの支払いを含む)

• 借り換え後、住宅に少なくとも 20% の資本が残っていること

• 安定した収入と職歴

• 現在の価値を知るための住宅査定

貸し手は住宅所有者の既存の住宅ローンやその他の借金の支払い履歴も調査します。

他に留意すべきこと

キャッシュアウト借り換えを選択する前に、住宅所有者は財務目標、現在の金利、および不動産の長期計画を慎重に検討する必要があります。住宅ローン負債全体の増加に伴うコストとリスクを確実に上回るメリットを確保することが重要です。キャッシュアウトによる借り換えは、長期的に重大な影響を与える可能性があります。

• ローン期間の延長: 借り換えによりローン期間がリセットされることが多く、住宅ローンが完全に完済するまでの期間が延長される可能性があります。

• 退職後の計画: 現在住宅資産を活用すると、退職後に利用できる資産が減少する可能性があります。

• 投資の機会: 現金は住宅ローンの金利を上回る投資に使用できる可能性があります。

• 税金への影響: 住宅改修に使用される現金の利子は税金控除の対象となる可能性があり、税務戦略全体に影響を与えます。

こうしたリスクを軽減するには、必要以上の借り入れをせず、しっかりとした返済計画を立てることが大切です。複数の金融機関からのオファーを比較して、最良の条件を確保し、躊躇しないでください。財務アドバイザーに相談する長期的な影響を理解するため。

キャッシュアウト借り換えは、賢く使えば強力な金融ツールとなります。ただし、決定を下す前に、長所と短所を慎重に比較検討し、HELOC などの代替案を検討することが重要です。ファイナンシャルアドバイザーや住宅ローンの専門家に相談することは、住宅所有者がそれぞれの状況に応じて最適な選択をするのに役立ちます。