学校の時間に戻りました（そうです、もう！）。もしあなたが大学に通っているなら、あなたはクレジットカード会社や高利貸しの主な標的になります。個人金融アプリのベンジャミン・フェルドマンレディフォーゼロでは、これらのよくある間違いと、それを回避する最善の方法を紹介します。
1 日の平均残高
「Average Daily Balance（ADB）」という用語を聞いたことがない可能性は十分にありますが、アメリカ成人の 75% 以上がこの言葉に影響を受けています。それは、アメリカ成人の 75% 以上が少なくとも 1 枚のクレジット カードを持っているからです。
本質的に、ADB は、クレジット カードの請求サイクルの終了時に支払う利息を決定する計算式です。利息は年利と月末のカード残高を掛けて計算されると思っているなら、それは間違いです。
実際には、ご想像のとおり、APR に 1 日あたりの平均を乗じて計算されます。
バランス。つまり、必要以上に多くの利息を支払っている可能性があります。その理由を説明するための例を使用してみましょう。毎月 2 つの給料を受け取っていると想像してください。1 つは真ん中、もう 1 つは終わりです。あなたは ADB について知らないため、月末までクレジット カードでの支払いを待ちます。つまり、月全体のカードの平均残高ができるだけ高くなると、金利が高くなります。
代わりに、クレジット カードの支払いを 2 回に分けて、1 回は月の半ば、もう 1 回は月末にした場合はどうなるでしょうか?月の初めに 4,000 ドルの残高があり、月の途中で 3,000 ドルの支払いを行った場合、その月の 1 日の平均残高は 2,500 ドルになります。これは、月末まで待った場合よりも 1,500 ドル低くなります。支払うこと。カードの年利が 20% であると仮定すると、年間約 3,000 ドル相当の不必要な利息を節約できることになります。
クレジットの利用
信じられないかもしれませんが、提供されたクレジットをすべて使用するとペナルティを受ける可能性があります。それは、クレジット スコアを決定する際の主な変数の 1 つが、利用可能なクレジットをどれだけ使用しているかであるためです。 「クレジット利用率」という用語は、利用可能な残りのクレジットに対する総負債の比率を指します。たとえば、クレジット限度額が 20,000 ドルのクレジット カードを所有しており、限度額に達するまで十分な買い物をした場合、クレジット利用率は 100% になります。おそらくご想像のとおり、これはあなたの信用スコアにとって良くありません。さらに、20,000 ドルの自動車ローンがあり、それが半分返済されている場合、合計のクレジット利用率は 75% になります。専門家は通常、クレジット利用率を 30% 以下にすることを推奨しますが、それは個々の状況によって異なります。
この概念を理解することで、生涯を通じてお金を節約することができます。多くの人は、クレジット カードの残高がゼロになるとカードを閉じますが、クレジットの利用状況について知らされれば、(借金をする誘惑にならない限り) カードを開いたままにしておくことが理にかなっていることに気づくでしょう。カードが開いている限り、カードにある利用可能なクレジットはクレジットの利用に役立ちます。クレジットスコアを向上させる。
インフレと現金レンタル
さて、あなたはおそらくすぐに家を買うつもりはないでしょうが、とにかくちょっとしたクイズに挑戦してみましょう。 2012 年に 300,000 ドルで家を購入し、2042 年に 400,000 ドルで売却した場合、いくらの利益を得ましたか?
100,000 ドルと答えた場合は、次の段落をよく読む必要があります。家を借りるのが良いか、持ち家を建てるのが良いかについては長年議論があります。住宅ローン貸付業者が、賃貸は「お金を捨てる」に等しい、と言っているのを時々聞くかもしれません。これはある意味では正しいのですが（結局のところ、そのお金は戻ってきません）、住宅を購入すると投資の 100% が株式に投資されることを暗示しているため、誤解を招きやすいものでもあります。
実際、住宅ローンを借りるときは、本質的にお金を「借りている」のが現実です。家主の不動産を使用する特権に対してお金を支払うのではなく、お金を使う特権に対して貸し手にお金を支払うことになります。そして、その特権は決して安いものではありません。ほとんどの 30 年住宅ローンでは、ローン期間中の利息は住宅の総費用とほぼ同じくらい (またはそれ以上) になります。では、どちらにしてもお金や不動産を「借りる」つもりなら、家を買うのが良い投資であるかどうかはどうやって判断できるのでしょうか？
ここでインフレが登場します。 30 年間の住宅ローンの期間中にあなたの家の価値は 30 万ドルから 40 万ドルに増加する可能性がありますが、2042 年の 40 万ドルの価値は実際には 2012 年の 30 万ドルの価値よりも低い可能性があります。実際の価値の増加を判断するには、次のようにします。インフレを考慮した後で差を測定する必要があります。もちろん、これは家を買うべきではないと言っているわけではありません。住宅の購入が必ずしも良い投資であるとは限らず、賃貸よりも優れているとは限らないことを理解することが重要です。
トライアルプログラム
最近、人々が騙される最も一般的な方法の 1 つは、最終的に多額の費用がかかることになる「無料」試用期間にサインアップすることです。主な例は、月額約 15 ～ 20 ドルの信用監視サービスです。政府のホームページがあるにもかかわらず、AnnualCreditReport.gov、年に 1 回無料で信用報告書を入手できるほか、次のような正規のサイトもあります。CreditKarma.com無料で (「試用期間」なしで) 信用スコアを取得できるにもかかわらず、多くの人が依然としてこれらの信用監視サービスにサインアップしています。
公平を期すために言うと、人々は気づかずにサインアップすることがよくあります。 「無料信用報告書」や「無料信用スコア」を提供するサイトは、ユーザーが毎月の監視サービスに自動的に登録されているという事実を意図的に隠しています。クレジット カード情報を入力するよう求められ、入力すると 7 日間の試用期間に登録されます。 7 日目までにキャンセルしない場合は、少なくとも $14.95 (月額) が請求されます。その罠にはまらないでください。信用報告書を確認する必要がある場合は、次を使用してください。AnnualCreditReport.gov—そして、何らかの理由で無料ではない試用期間にサインアップする必要がある場合は、必ず電話をかけてすぐにキャンセルしてください。
最低支払額
初めてクレジット カードを取得したときは、最低支払額を、残高を完済するために毎月割り当てるべき金額であると考えがちです。クレジットカード会社があなたの代わりに数字を計算してくれるなんて、とても嬉しいですよね?もちろん、最低支払額は実際には借金を抱え続けるように計算されていることがわかります。ほとんどの場合、最低支払額は残高の約 2% に相当しますが、これはカードに発生する利息の額をわずかに超える程度です。
現実には、最低返済額は、元の返済額をはるかに超えるまで毎月貸し手に支払いを続けながら、できるだけ長く借金を続けるように設計されています。したがって、言われた金額を盲目的に支払うのではなく、（予算に応じて）より高い金額を決定し、借金がなくなるまで毎月それを支払うことができるほど賢明になってください。自動プランをご希望の場合は、レディフォーゼロ残高を視覚的に表示し、どのアカウントを最初に返済すべきかを正確に示すことで、借金から抜け出すのに役立ちます。
月額コストと総コスト
車の広告では常に月々の支払額について言及しており、車の総額についてはまったく言及していないことに気づいたことがありますか?それは、人々が車の実際の価格を忘れて、毎月の支払いを支払う余裕があるかどうかだけを重視するほど単純な人であると彼らが期待しているからです。
多くの場合、人々はまさにそれを行います。彼らは「ああ、月に 400 ドルは余裕だ」と言いました…そして 5 年後、彼らは現在 12,000 ドルの価値がある車に、利息 8,000 ドルを含む 30,000 ドルを費やしたことになります。そうやってお金を使いたいのであれば、それは何も悪いことではありません。ただし、そうする前に、支出の総額を明確にする必要があります。
そしてそれは車だけではありません。これは、テレビからベッド、住宅ローンに至るまで、あらゆるものに当てはまります。月々の支払いに重点を置くよう求められるときは、必ず理由があります。そしてそれはあなた自身の利益のためではありません。車 (またはあらゆるアイテム) を購入するときは、その価値が代替品 (この場合は中古車) と比較して価値があるかどうかを検討する必要があります。それが私たちにもたらすのは...
機会費用
これは経済理論の基本的な要素です。しかし、残念ながら、それを自分の経済生活に適用している人は十分ではありません。面白いことに、クーポンを切り取ったり、家でコーヒーを淹れたりして、2ドルを節約するために多大な努力を費やし、その後、まったく使用しないジムの会員権に月に100ドルを自由に費やしたり、真新しいテレビに1000ドルを支払ったりする人もいます。必要ありません。
もちろん、人によっては、新品のテレビやジムの会員権がまさに買うのにふさわしいものです。なぜなら、それらのものが彼らを最も幸せにしてくれるからです。だからこそ、機会費用を考慮することが非常に重要です。最大の幸福をもたらすためには、お金 (と時間) の最適かつ最も効率的な使い方を特定する必要があります。なぜなら、何が自分を最も幸せにするかは人それぞれ異なり、あなた以外に自分の「幸福の指標」を理解できる人はいないからです。
どのタイプの支出が長期的にあなたを幸せにし、どの支出の種類がそうでないかを評価する方法を学べば、財務上の決定を下す前に自分自身の個人的な機会費用を評価できるようになります。そしてそれはあなたの生活の質を計り知れないほど向上させるでしょう。
ベンジャミン・フェルドマンは個人金融の専門家です。レディフォーゼロ彼は最近、上記のヒントを使って自分のクレジット カードを返済しました。 Twitter で彼をフォローできます@BWFeldman彼の作品をもっと読んでください。レディフォーゼロブログ。
リミックスされた画像ジェフ・トンプソン（シャッターストック）。
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