多くの金融に関するアドバイスには根本的な欠陥があります。それは、お金があることを前提としているということです。一部の人にとって、請求後の収入はまったく存在しません（そして、その数字は成長するだけ）。したがって、困難な状況で 401(k) が選択できなくなった場合、得たアドバイスすべてに従うことはできません。
20代の長い間、私にはお金を貯める能力がありませんでした。状況は悪く、この問題を解決することが優先事項でした。しかし、私は残念な現実に直面しました。ほとんどの経済的アドバイスは、私や貧困ラインの下で生活している人には当てはまりません。あなたが自分のことに取りかかるとき、最後のドル、経済的に良い決定などというものはほとんどありません。ここでは、私がいつも無視していた最も一般的なアドバイスと、その代わりに根本的な問題にどのようにアプローチしたか、そしてそれがどのようにうまくいったかをいくつか紹介します。
「ファストフードは食べないでください。」
あなたが極貧のとき、人々が最初に言いたがるのは、外食をやめなければならないということです。あなたは貧乏です、覚えていますか？ウェンディーズには行けないよ！店で食べ物をまとめ買いし、すべての食事をタッパーに詰めて、残り物を休憩室に持って行かなければなりません。
はっきり言っておきますが、これは悪いことではありません。で食べ物を買う大量に食べて、事前に食事を計画することは、お金を節約するための素晴らしい方法です。しかし、本当の問題は「外食」ではありません。問題は、適切な値の比率を見つけることです。毎晩15ドルの食事を食べるのは持続不可能ですが、ラーメンを1日3回食べることもできません。他の栄養素を含まない多量のナトリウムは本当に有害である可能性があるからです。
代わりに私がやったこと:食費をコントロールしようとして私が最初に直面した問題は、お腹を満たすのにたくさんの食べ物が必要だということでした。代謝が速いせいだと思われがちですが、それが私が置かれた状況でした。ラーメンのような安い食べ物でも時々はうまくいきますが、本格的な食事の計画が必要でした。私は自分が作ることができる絶対に最も安い食事は何かを見つけようとしました。ここから、犠牲と散財をより簡単に計算できるようになりました。
私自身の場合、1食あたり約2〜3ドルまで下げました（これは私にとって長くて調整されたプロセスでしたが、その範囲に収まるのは困難です）誰でもかなり実行可能）。スープであれ、サンドイッチであれ、スウィルであれ、この量であれば栄養失調を避けるのに十分な量を確実に摂取することができました。 1 日あたり 2 ～ 3 食の食事を考慮すると、年間の最低食費は 1,800 ～ 2,200 ドルに抑えることができます。これは私のお金のかなりの部分でしたが、実行可能です。さらに重要なのは、1ドルメニューに行くか、地元のガソリンスタンドでホットドッグを2、3個買うと決めたら（美味しかったです）、それができるということです。
どのように役に立ったか:高校卒業後は最低賃金の仕事をしながら、ビデオ制作の学校に通っていました。これは、7 時間仕事、3 ～ 4 時間授業、そしてさらに 6 時間プロジェクトに取り組むことを意味します。日によっては、ホットドッグを食べることが私が最も楽しみにしていただけでなく、時間があった唯一の食事だったかもしれません。
結局、1年間で他の場合よりも食費が少し多くなったでしょうか?おそらく。本当のことを言うと、食事の値段が 3 ドルを超えることもありました。しかし、時間を節約し、精神を維持することも重要でした。
「高いものは買わない」
ほとんどの場合、私はこのアドバイスを宗教的に（または必然的に）遵守しました。何年も前から買おうと思っていて、まだ買えていないものがたくさんあります。ほとんどの場合、200 ドル以上の場合は、自分の価格帯から外れていると考えて忘れていました。ただし、非常に特殊な例外がいくつかありました。
代わりに私がやったこと:私は車を持っていなかったため、Android スマートフォンを契約外で購入しました。当時、私はオフィスから約2マイル離れたところに住んでいて、スクーターを所有しており、常に店に置いてありました。以前の携帯電話を水没で紛失してしまい、既製の Windows Phone を使用していました。合理的なファイナンシャルアドバイザーの観点からすれば、私が所有していた携帯電話は問題なく機能し、信頼できる交通手段を確保することの方がはるかに優先順位が高いはずでした。
問題は 1 つだけありました。私は書きたかったのです。当時、私はビデオ編集者として働いていましたが（ありがたいことに、貧困レベルの仕事ではありませんでしたが、それでも年間わずか 2 万ドルしか支払っていませんでした）、テクノロジー関連のブログに夢中になっていました。私が専門知識を持っている分野があるとすれば、それは Android であり、そのプラットフォームについて書きたいと思っていました。しかし、動作する Android デバイスさえ持っていなければ、その分野で仕事を得るのは難しいでしょう。ということで、手持ちのクレジットカード(もう一つの大きな禁止事項) 私は思い切って、当時のネットワークに対応できる最高の Android スマートフォン、Sprint の Epic 4G Touch を購入しました。
なぜ役に立ったのか:利益が半分以下になったら、収入の中央値、いくらクーポンを発行しても、ドル紙幣を詰め込む安定してくれるでしょう。それを実現できるのは収入を増やすことだけです。私がいた会社には昇進の余地はなく、簡単に言うと、私は他の会社に就職できるほど優秀な編集者ではありませんでした。当時、ロックが解除されたスマートフォンを正規価格で購入するのは愚かだったが、それは投資だった。あるいは、おそらくより正確には、ギャンブルです。
当時はよく理解できませんでしたが、私が実際にやっていたのは、Android コミュニティのステータス シンボルに賛同することでした。もちろん、この実践に参加したのは私だけではありませんでした。社会学者のトレッシー・マクミリアン・コトムとして書きます、貧困にもかかわらず高価なものを買うこの習慣は、多くの場合、防衛手段です。
母がラクダ色のマントやニーハイブーツにいくら使ったのかは知りませんが、支払った金額が計り知れないほどの配当として戻ってきたことは知っています。あなたを待合室にいる他のつまらない女性たちとは違うかもしれないと判断し、あなたが知らなかった書類の記入について余分な情報を提供する福祉事務所の事務員の二の舞にどうやって値段をつけるのですか？について尋ねますか？あなたの母親の自己表現が、中産階級の親の官僚的な知恵を解き放って子どもを擁護するかもしれないというシグナルを出しているからといって、あなたの子どものことをもう少し待ってくれる学校の校長の小売価値は何になるでしょうか？私が子供の頃の貧困と比べて、組織や門番との重要な関わりがどれだけの代償を払ったかはわかりません。しかし、私はその投資利回りの生きた証拠です。
私が携帯電話を購入したことは、私がテクノロジーオタクであることを誰もが知っていたため、周囲の人たちに正当化するのに十分簡単でした。さらに、私は白人男性であり、まったく不当なことに、贅沢な買い物に関する私の動機は疑問視される可能性が低いです。こうした状況があったとしても、動く車を持っていないのに携帯電話を買うのは愚かで愚かな行為であるという事実は変わりませんでした。しかし、それは報われました。その後間もなく、私は Android ブログの執筆という初めての有給の仕事に就き、ただ生きていくだけでなく、生きていくのに十分なお金を稼ごうとしていました。
「まず贅沢品を捨てましょう」
私は経済的な罪をいくつか犯しましたが、そのすべてを支配する罪が 1 つあります。それは、Netflix アカウントを決して削除しなかったことです。一度もない。 1か月もありません。 Bittorrent ユーザーにとって、これは特に許しがたいことのように思えました。なぜお金を無駄にするのでしょうか？毎月 8 ドルで生活が不自由になるわけではありませんが、そのお金を貯蓄に回すか、食費に使うべきだったという議論は簡単にできます。
代わりに私がやったこと:正直に言うと、Netflix は頂点というよりはむしろ象徴的な例です。他にも、必要のないものにお金を費やしてきた、もっと高価なものがありました。お金を使うためだけに1日100ドルも使うつもりはありませんが、たまに映画や演劇を見に行くことにも罪悪感を感じません。財政的には、これはしばしば悪い決断でした。
おそらくより正確に言えば、それは経済的な決断ではまったくありませんでした。それは感情的なものでしたが、それは必ずしも悪いことではありませんでした。以前にもお話しましたが、経済的な悪徳が 1 つあります。他のものを抑制するのに役立ちます。この考え方は、くだらない出費を正当化する言い訳として使用できますが、楽しいことや個人的なことには一切お金を使わないという代替案は、人生をさらに惨めな極端な方向に導くだけです。
役に立った理由:お金とは、商品やサービスの代金を支払うことだけを意味するものではありません。お金は尊厳に関わるものです。年間2万ドルを下回ると（特に、週32時間の最低賃金パートタイム労働者が稼ぐ年間1万2千ドルを下回ると）、尊厳は必需品ではなく贅沢品になり、人間の目だけで見ると、金融アドバイザーの皆さん、まず贅沢品を削減すべきです。
金融ブログ Red Debted Stepchild は、破産から生じる無言のプレッシャーが、破産したというだけの理由で、どのように尊厳の低い経済生活に追い込まれるかを説明しています。つまり、もしあなたが生計を立てるのに苦労しているなら、あなたには自分のお金を何に使うべきかを決める権利がありません:
まずは家具から始めましょう。何だと思う？実際にはほとんどすべてが必要というわけではありません。したがって、それは必須ではありません。床にマットレスを敷けば十分生活できます。
それはばかげているように思えますよね？そうですね、床にはマットレスしか敷いていません。白いシーツが敷いてあり、掛け布団はありません。私はソファ、椅子、本物の机（冷蔵庫を使っています…）、テーブル、ドレッサーを持っていません…しかし、ここに問題があります。私たちには異なる優先順位があります。あなたは家具を持つことを大切にしています。あなたは見た目の良い家を持つことを大切にしています。私はワインとピザを大切にしています。なぜあなたは必需品以外のものを持っていて私はできないのですか？
非常に簡単に言うと、Netflix のサブスクリプションや、私がとても愛した真夜中のショーそれは経済的に良い決断だと思ったからです。ウォルマートでカートを押す私の仕事（そしてその後のビデオ編集の仕事さえも）をとぼとぼと歩く価値があったから、私はそれらを続けました。それが、他の人が必要だと感じたいくつかのものを私が省略したことを意味するのであれば（私はまだ適切なベッドフレームを持っていません）、それはそれでいいでしょう。
従えばよかったアドバイス
破産したときに私が下した決断のすべてが完璧だったわけではありません（ご想像のとおり）。ファストフードを食べたり、スマートフォンを買ったり、映画を見に行ったりしたことを後悔していません。しかし、もし過去に戻ってもう一度やり直せるとしたら、もっと重視したいことがいくつかあります。
もっと貯めておけばよかった。ほぼ当たり前のことですが、当時はプレッシャーが目前にあり、未来は遠いものでした。1日1ドルでも節約できる不可能に思えた。しかし、振り返ってみるとそうではありませんでした。大変なときはそれが私を救ってくれなかったかもしれないが、傷つくことはなかったはずだ。
もっとお金のことを記録しておけばよかったと思います。ああ、確かに自分のお金がどこに使われているかは知っていましたが、最近はすべての購入を追跡するために Simple を使用しており、1 か月または 1 年間にガソリンにどれだけ費やしたかを簡単に確認できます。それは貴重な情報であり、より良い決定を下すために自分で収集できたはずです。利用可能でしたが、何もしませんでした。
もっと自分の時間を大切にすればよかったと思います。最低賃金で働いている間、私は頻繁に忙しくしていましたが、それが常により多くのお金を稼ぐことにつながるとは限りませんでした。ボランティア活動や慈善活動は素晴らしいことですが、私はビデオ プロジェクトに取り組み、技術サポートを行い、マルチメディア プレゼンテーションを実行し、お金を請求することもできたにもかかわらず、あらゆる種類のことを無償で行いました。そういう時もあるかもしれない無料で働く価値がある、しかし、私は無料で働いていたたくさんの機会を認識できますが、絶対にそうすべきではありませんでした。
個人の財務管理は新しいものではなく、退職後の貯蓄や資産の蓄積方法について専門家よりもよく知っていると言ったら嘘になります。それはまだ私が進んでいる道です。ただし、財務上のアドバイスがあることは知っていますが、貴重で重要な、底辺の生活がどのようなものであるかを考慮していません。すべての財務上の決定が純粋な金銭的価値で測定できるわけではありません。場合によっては、キャリア戦略を立て、自分の欲求を尊重し、小さな快適さを見つけることの方が、401(K) よりも重要です。特に、抜け出すことを望んでいる場合はそうです。
写真提供者ポール・ウィルキンソン、クライブ・ダラ、 そしてジェイミー。
