ますます、人々はそれがどれほど重要であるかを言われています」クレジットスコアを保護します、 ""クレジットスコアを改善します、" そして "クレジットスコアを無料でご覧ください！」 - そして、すべてのアカウントで、この成長しているコーラスは、平均的な人を彼らのクレジットスコアとこれまで以上にどのように機能させるかにより鋭く興味を持っています。全能のクレジットスコアにこの新しい焦点に1つの問題があります。実際には、クレジットスコアは1つだけです。
この投稿はもともとReadyforzeroに掲載されました。
それどころか、私たち一人一人は実際に終わりました40異なるクレジットスコア！待って…何？信じがたいように思えます。だからこそ、この誤解が非常に一般的です。ほとんどの場合、一般的な混乱は、テレビコマーシャルまたは他の形態のメディアでクレジットスコアが議論されている場合、ほとんど常に特異な意味で言及されているという事実に起因する可能性があります。なぜそうなのかを知るのは難しいですが、残念ながら正確ではありません。
真実は、それがたくさんのことですスコア銀行や他の貸し手は、信用を管理する能力を評価するためにいくつかの異なるレンズを使用したいため、私たち一人一人に存在します。以下に示すように、これらの金融機関は、さまざまな種類のクレジットアプリケーションに対してクレジットビュアーからのさまざまなスコアを使用しています（住宅ローン、クレジットカードなど）、時には既存のデータを組み合わせて独自のスコアを作成します。
では、さまざまな種類のスコアとは何ですか？また、この微妙なクレジットの理解をどのように活用できますか？探検しましょう…
各人にはいくつのスコアがありますか？
スコアのカウント方法によっては、私たち一人一人に30から数百のクレジットスコアがあります。また、信用局としても知られる3つの主要な信用格付け機関（Experian、Equifax、およびTransunion）は、クレジット情報の主要なリポジトリですが、業界の唯一の重要なプレーヤーではありません。
多くのスコアは、多くのモデルを意味します。主要な信用局のそれぞれは、これらの異なるモデルを使用してさまざまな目的でスコアを作成します。たとえば、無料のクレジットスコアプロバイダーは、多くの場合、特定の局から教育スコアを提供します。これらのスコアは貸し手が使用していませんが、全体的な信用力のためのバロメーターとして使用できます。
これがどのように機能するかをよりよく理解するには、貸し手に最も人気のある2つの主要なクレジットスコアリングモデルがあることを知っておく必要があります。
FICO（フェアアイザックコーポレーションから）
1956年に設立され、それ以来何度も更新された最古のモデルは、FICOによって作成されました。彼らは、主要なビジネスが独自のスコアリングシステムを貸し手と信用局に販売している会社であり、貸付リスクを評価するために使用します。元のスコアは、誰かが住宅ローンでデフォルトする可能性を計算するために使用されました。過去数十年にわたって、スコアは進化して、さまざまな種類のクレジット製品に適用されました。
FICOスコアの計算方法を決定する根本的な計算に興味がある場合は、FICO自身の説明を見ることができます。ここでのスコアに影響を与える要因。
FICOモデルは、多くの種類のクレジットスコアに適用されるようになりました。さまざまなタイプのFICOスコアについては、次のように説明されています。
- 一般的なFICOスコア
- FICO住宅ローンスコア
- FICOオートスコア
- FICOバンクカードスコア
- FICO分割払いローンスコア
- FICOパーソナルファイナンススコア
したがって、私たちはそれぞれ、少なくとも6つの異なるFICOスコアを持っています！しかし、この内訳でさえ、FICOスコアリングモデルから派生したすべてのスコアを完全にキャプチャしません。実際、FICOがそれぞれの信用局に提供する多くの異なるものがあります。たとえば、各局が使用するスコアのいくつかは次のとおりです。
Equifax：ピナクルスコアとビーコンスコア（住宅ローン、自動車、銀行カード、および分割払いローンの明確なバリエーションを備えています）
Experian：Experianリスクスコア（住宅ローン、自動車、銀行カード、および分割払いローンの明確なバリエーション）
トランスユニオン：トランスユニオンリスクスコア（住宅ローン、自動車、銀行カード、および分割払いローンの明確なバリエーション）
つまり、私たちはそれぞれ、FICOモデルに基づいて少なくとも16の個別のクレジットスコアを持っています。ご覧のとおり、FICOだけであっても、特定の個人のクレジットスコアの数は、物事を混乱させることができます。注意すべき重要なことの1つは、各クレジット局がローンを申請するときに自動車貸し手に与える別のスコア（または2つ）、住宅ローンの貸し手に与えられる別のスコア、そしてあなたがクレジットカードまたはローンを申請するときに銀行に与えられる別のスコアを持っていることです。また、消費者に販売できるスコアもあります。
それは多くのスコアですよね？そして、私たちはまだ終わっていません。
VantagesCore（3つの信用局から）
VantagesCoreと呼ばれるもう1つの主要なクレジットスコアリングモデルは、最近では2006年に開始されました。これは、FICOモデルと競合できるビッグスリークレジット局のコラボレーションです。信用局はまだFICOと緊密に連携し続けていますが、彼らは自分のクレジットスコアリングモデルを貸し手に販売する機会があることに気付いたため、VantagesScoreモデルを作成することにしました。
FICOモデルと同様に、VantagesCoreモデルは、貸し手や消費者にクレジットスコアを作成できます。同様に、それぞれ自動貸し手、住宅ローンの貸し手、銀行に個別のスコアを提供できます。あなたはすべてを見ることができますここであなたのVantagesCoreに影響を与える要因。
VantagesCore 3.0と呼ばれるこのモデルの最新バージョンは、以前にクレジットスコアを取得するのに十分な財務情報を持っていなかった人が（モデル内のより広範な要因を使用することにより）可能にします。また、「Reason Codes」を使用して、消費者がスコアが高いまたは低い理由を説明します。を含む、あなたのvantagesCore3.0を見る方法はいくつかありますReadyforzero。
VantaseScoreは3つの信用局によって共同で作成されましたが、各信用局は他の信用局とわずかに異なるスコアを持っている可能性があります。これは、FICOスコアリングモデルと同様に、VantagesCoreモデルがクレジットレポートの情報を使用してスコアを計算するためです。そして、ある信用格付け機関から別の信用格付け機関への信用報告書には、時折矛盾があります。たとえば、常に全額を支払ったクレジットカードアカウントの1つが、何らかの理由でEquifaxクレジットレポートに欠落していたが、Transunionレポートに存在していた場合、Equifaxクレジットスコアは、両方のスコアがVantagescoreモデルからのものであっても、Transunionスコアよりも低く見えます。
それを念頭に置いて、VantagesCoreモデルだけでも、さまざまなクレジットスコアがあることは明らかです。
Equifax：VantagesCore（住宅ローン、自動車、銀行カード、および分割払いローンのバリエーションを備えています）
Experian：VantagesCore（住宅ローン、自動車、銀行カード、および分割払いローンのバリエーションを備えています）
トランスユニオン：VantagesCore（住宅ローン、自動車、銀行カード、および分割払いローンのバリエーションを備えています）
それは少し圧倒されますね
それでは、見てみましょう... 2つのスコアリングモデル、3つの異なるクレジット局、および各タイプの貸し手の特定のクレジットスコアの両方を数えれば、1人あたり20種類以上のクレジットスコアと、直接的な消費者スコアとその他のバリエーションを含める場合は30または40以上になります。
良いクレジットスコアが何であるかをどうやって知っていますか？
あなたは疑問に思うかもしれません：これらすべてのクレジットスコアで、あなたのスコアが良いかどうかをどのように見分けることができますか？幸いなことに、期待するほど複雑ではありません。 VantagesCoreがFICOと同じ数値範囲を使用する権利を獲得した訴訟の解決後、両方のモデルは現在のスペクトルに基づいています300-850、より高いスコアが良くなっています。
一般に、専門家は、スコアの内訳は次のようなものだと言います。
760-850：素晴らしい
700-759：とても良い
660-699：良い
620-659：フェア
619以下：悪い
もちろん、これは主観的であり、各貸し手または金融機関には、特定のスコアを判断する独自の方法があります。
あなたが申請しているかどうかモーゲージ、自動車ローン、クレジットカード、または他の種類のクレジットであるスコアは、特定の貸し手が製品のコンテキストで信用力の重要な指標であると特定した要因に依存します。各貸し手がモデルを微調整して目的のために最適に機能することを考えると、クレジットスコアの総数はほぼ無制限です。
あなたのクレジットスコアが潜在的な住宅ローンの支払いまたは他の種類のローンにどれだけ影響するかを見たい場合は、あなたは使用してみることができますFICO Webサイトのこの計算機。
たくさんの場合、どのように「クレジットスコアをチェックする」ことができますか？
「無料のクレジットスコア」を取得したり、クレジットスコアを見つけるために料金を支払うことができるサイトがたくさんあります。しかし、多くの異なるクレジットスコアがある場合、これらのサイトのいずれかで無料または有給スコアを取得することは価値があることをどのように知っていますか？
答えは次のとおりです。クレジットスコアを確認します特に、ほとんどの場合、クレジットスコアが互いに整合しているため、まだ役立つ可能性があります。 1つのスコアをひどく、別のスコアを素晴らしいものにすることはまれです。エラーあなたの信用報告書の1つで、その場合はあなたがする必要がありますそれを修正するために行動を起こしてください！これらのサイトのいずれかでスコアをチェックする前に、どのクレジットスコアがあなたに与えるかを見つけることができます。たとえば、Experian.comのスコアの場合、ExperianリスクスコアまたはExperian VantagesCoreを取得する場合があります。別のサイトにいる場合は、情報を読んで、どの信用局とどのスコアを使用するかを調べてください。
あなたが受け取った正確なスコアはあなたの財政的健康に関する最後の言葉ではないかもしれませんが、それはまだです あなたがあなたのクレジットを管理していることの良いバロメーターであり、それはあなたの行動（またはスポット詐欺）を改善する方法を特定するのに役立ちます。
非常に多くの場合、どのようにして「クレジットスコアを改善する」ことができますか？
前述のように、良いニュースは、すべてのクレジットスコアが通常同じ方向に傾向することです。そのため、すべてのクレジットスコアを改善するために実行できる特定のアクションがあります。これを達成するために実行できる最も基本的なアクションのいくつかは次のとおりです。
1.常に全額を支払います。常に時間通りに支払います。クレジットスコアにとって最悪のことは、クレジットレポートにリストされている30日以上の未払いのアカウントまたは遅い支払いをすることです。現在、未払いの残高がリストされている場合ない 破産を介して対処され、それが制限の法令の範囲内にあるほど十分に最近のことです。貸し手を呼び出して、それを返済するか、それのほんの一部を支払って本を一掃するためにそれを支払うことさえ契約に達することができるかどうかを確認してください。同様に、すべての請求書と声明を時間通りに支払うようにしてください。しかし、特に期日から30日以内に支払いを行わないようにしてください。
2。それを処理できる場合は、信用限度を増やします。クレジットスコアの主な要因の1つは、使用している利用可能なクレジットの比率です。たとえば、それぞれに10,000ドルのクレジット制限が3枚のクレジットカードがある場合、利用可能なクレジット合計は30,000ドルです。ここで、各カードで5,000ドルの残高を運んでいるとしましょう。その後、利用可能な30,000ドルのクレジットのうち15,000ドルを使用し、クレジット利用率は50％になります。一般に、クレジットスコアを最適化するために、この数値を30％未満にする必要があります。
3.残高を返済します。回避できる場合は、回転債務を運ばないでください。長期的な最良の戦略は、すべてのクレジットカードの残高を返済し、あなたが持っている分割払いローンで軌道にとどまることです（学生ローン、住宅ローン、自動車ローン、など）。クレジットカードの負債を返済することが非常に重要な理由は、これらの残高が時間の経過とともにクレジットスコア（および財政）を危険にさらす可能性があるためです。借金に負担をかけられると、支払いが欠落したり、クレジット利用率が100％に近づいたりする可能性が高くなります。
クレジットスコアの増加に関しては、「マジック」ソリューションはないことを忘れないでください。非現実的な結果や迅速な修正を約束する製品やサービスに注意してください。これにアプローチする最良の方法は、財政を制御し、可能な限り支払いを自動化することです。借金がある場合は、借金を効率的に返済する方法を学びます。使用を検討してくださいツールのようにReadyforzero支払いを自動化して、見逃すことはありません。
結論
最終的に、あなたがさまざまなクレジットスコアを持っているという事実は良いことです。つまり、幅広い貸し手があなたと協力して、さまざまな種類のクレジットを提供して、あなたがのような目標を達成するのに役立つことを意味します家を買う。しかし、クレジットスコアリングがどのように機能し、多くのクレジットスコアがあなたの人生にどのように違いをもたらすことができるかを正確に理解することが今でははるかに重要です。上記の情報を使用することで、クレジットスコアの大きくて幸せな「家族」から必要なものを正確に取得し、不快なクレジットエクスペリエンスを回避できることを願っています。
クレジットスコアはいくつありますか？| Readyforzero
ベンジャミンフェルドマンは、Readyforzeroの作家およびコンテンツストラテジストです。 Readyforzeroは、借金の支払いを自動化および追跡できるシンプルで無料のオンラインツールで、人々が自分で借金を脱ぐのを支援する会社です。
経由の画像Patrimony Designs Ltd.、Alexsopje、Ivelin Radkov、 そしてFeng Yu。
ライフハッカーであなたの仕事を見たいですか？メールテッサ。
