があるオンラインのつぶやきが成長しています最近、クレジットスコアと消費者信用報告の公平性について。これは激しい問題です。この半隠された数字は、人の人生を定義することができますが、クレジットスコアがどのように決定されるかを理解している人はほとんどいません。では、クレジットスコアはどこから来るのでしょうか？誰が彼らが何であるかを決めるのですか？彼らはどれほど不公平ですか？
クレジットスコアとは何ですか？また、クレジットレポートとどのように違いますか？
クレジットスコアは、人の信用力の数値表現です。発生した債務と支払いの分析、最も広く使用されているクレジットスコアであるFICOスコアから引き出されたFICOスコアは、通常300（悪いリスク）から850（非常にクレジットに値する）の範囲です。クレジット報告クレジットスコアを決定するために使用される生データです。クレジットアカウントの履歴、クレジット問い合わせ、公的記録で構成されています。
銀行やその他の貸し手は、あなたのクレジットレポートであなたのクレジットスコアやその他の詳細を使用して、あなたにお金を貸すかどうか、あなたが借りることができる金額、返済率、およびその他のローン基準を決定します。
誰があなたのクレジットスコアを決定しますか？
米国には多くの信用局がありますが、消費者レポートゲームには、Experian、Transunion、Equifaxの3人の主要なプレーヤーがいます。これらの3つの民間企業はすべて、同様の計算を使用してFICOスコアを決定しますが、異なる貸し手と債権者がスコアを計算するためにわずかに異なる式を使用する可能性があるため、それぞれが異なる数値を持っている可能性があります。彼らはまた、債権者や他の機関からの報告に依存しています。最も広く使用されているクレジットスコアはFICOスコアですが、ビッグスリークレジット局もVantagesCoreと呼ばれる独自の番号を作成しました。
クレジットスコアはどのように計算されますか？
FICOスコアは、5つの要因の組み合わせです。
支払い履歴：スコアの35％
ローンとクレジットカードにどれだけ借りているか：スコアの30％
クレジット履歴の長さ：FICOスコアの15％
あなたが持っているアカウントの種類：あなたのFICOの10％
最近の信用活動：FICOの10％
その広いフレームワークには、aがあります多く変数のため、数値を決定する厄介な詳細は定期的に更新され、調整されます。
現在のシステムはどこから来たのですか？
クレジットの歴史自体は、金融取引の歴史が限られている可能性が高いですが、ほとんどの場合、私たちの現在のシステムは1800年代に商業的な信用報告で生まれました。主に信用記者の主観的な意見に基づいており、商業団体のみで、早期の信用報告書はそのようなものでありました人種差別そして反ユダヤ主義あなたが期待し、それで満たされるかもしれません曖昧で主観的な意見「一般的には男としての評判が悪いが、お金を持っているために[エラル] y sup [ポーズ] Dです。」なんて役に立ちました。
集中化された消費者信用報告1912年にさかのぼります、消費者がもたらす可能性のあるリスクに個別の記録を保持していた小売業者がリソースをプールし、互いに記録を共有したとき。商業クレジット記録のように、初期の消費者レポートは単なる財政的ではありませんでした。彼らは、人々の社会的、政治的、性的生活に関する情報に依存しており、お金の庭からの多くの主観的な意見が含まれていました。このシステムは、信用力を決定するための公正でも特に有用な方法でもありませんでした。
その後の数十年にわたって消費者の貸付が成長するにつれて、貸し手はより広範で理解可能な客観的なシステムに向かって働きましたが、1970年代初頭まで現在の信用報告システムのようなものにはなりませんでした。 1970年、公正な信用報告法法律になりました。信用報告書に人種、セクシュアリティ、障害を含めることを禁止しています。信用局の透明性のレベルが必要です。長期にわたってレポートから債務を削除する必要があります。そしてもっとたくさん。これは、純粋に数字に基づいた信用決定の段階を設定します。
FICOスコアを入力します。元々1950年代に作成されたIsaacとCompanyのアルゴリズムは、1989年に正式に正式に最大の信用報告機関によって採用されました。それは基本的に物事が時々更新されていますが、FICO 9を使用しています。 2014年、アルゴリズムが変更され、家賃の支払いが含まれ、医療債務の重量が少なくなり、スコア計算から有料の回収口座を排除します。
しかし、クレジットスコアやクレジットレポートは本質的に不当ではありませんか？
クレジットスコアシステムが実際にどれほど公平であるかは非常に複雑ですが、システムの批評家（消費者法団体、政治家、債務者組合など）は、人種、性別、障害などのものが信用報告書から省略されたとしても、実際にはシステムはまだ差別的であると主張します効果。彼らは、それが本質的に確立された体系的なバイアスに閉じ込められ、さらに悪化すると主張しています。信用スコアが悪いと、信用スコアが悪いと貧困の無限のサイクルにつながると主張します。その他の批判には、雇用主にクレジットレポートを使用して雇用決定を行う、透明性の欠如、不正確な報告、人を数に減らすことの非人間的な効果、さらに多くの批判があります。
クレジットスコアの将来
一部の業界関係者によると、FICOスコアはトップの貸し手の約90％によって考慮されていますが、その数自体はますます重要ではありません。信用機関は、良い債務者を特定するために競争しています。結局のところ、それが彼らが銀行を作る方法です - 彼らはすべて、より良いシステムを把握するために働いています。 CreditkarmaのCEOであるKen Linは、クレジットスコアが貸し手の最終決定の20％から40％しかないと推定しています。代わりに、貸し手はあなたのレポートの他の情報を独自の方法で比較検討して、彼らがあなたをどれだけ貸すかを決定します。
「「この人は2回の支払いを逃した」と言うのではなく、銀行は支払いの量とそれが誰にかかったかなどの要因を検討しています」とリンは語った。thestreet。
あなたの信用報告書のコピーを取得する方法
あなたの信用報告書のコピーを簡単に入手するのは簡単です。あなたは本当にあなたがどこに立っているかを知り、それに間違いがないことを確認する必要があります。あなたは、3つの主要な信用報告会社すべてから毎年無料の信用報告書を受ける資格があり、訪問して入手することができますAnnualCredItReport.comまたは呼び出し（877）322-8228。クレジットを拒否された場合、追加のクレジットレポートを取得できます。レポートは不正確であると考えています。一般的な信念に反して、あなた自身の信用報告書のコピーを要求しますクレジットスコアを下げません。
（8/1/2022を編集して、ウェブサイトのリンクを修正しました））
