新しい月は新しい請求書を意味し、パンデミックと闘う何百万ものアメリカ人の財政は限界点をはるかに超えています。借金が払えない場合、または家や車を失うことを心配している場合は、信用カウンセリング、困窮救済、債務管理計画、破産などの選択肢を検討する時期が来ています。
まずは信用カウンセリングから始めましょう
各オプションは特定の財務状況によって異なるため、債務軽減に万能の解決策はありませんが、何を選択するかに関係なく、まずは信用カウンセリングから始めましょう。なぜ？資格のある、非営利信用相談機関は無料で借金分析をしてくれます。そして法律により、彼らはあなたの最善の利益に奉仕し、彼らではなくあなたにとって効果的な債務解決策を推奨しなければなりません。
予算を更新する
新しいものを作成する予算これはあなたの借金を手なずける最初のステップであり、可能な解決策でもあります。運が良ければ、収入と支出を正確に記載した予算を維持することで、経済的な問題を解決できる可能性があります。このプロセスは、ローン返済を期日までに支払う上での違いとなる可能性のある不必要な出費を特定し、排除するのに役立ちます。
このプロセスの一環として、次のことを行います。借金の優先順位を決める必要なもの (車や住宅などの担保資産) の価値、コスト、信用への損害に基づいて、財務状況をより明確に把握できます。
苦難の救済を請求する
出費を助けるために、多くの金融機関は新型コロナウイルス関連の経済的困難プランを提供しており、このプランでは融資の延長、金利の引き下げ、返済の繰り延べを喜んで提供し、場合によっては要求されることもあります。その代わりに、これらのプログラムでは次のことが必要になる場合があります。
あなたの苦労を文書で証明してください。
クレジットカードアカウントを凍結または閉鎖します。
信用カウンセラーと面談します。
債務管理プログラムを完了します。
銀行口座からの自動引き落としを設定します。
信用限度額を引き下げます。
債務管理計画に登録する
信用カウンセラーは、別の会社があなたに代わって債権者と協力して金利や新たな月々の支払いを交渉できるようにする債務管理プラン (DMP) を推奨する場合があります。これには、複数の未払いの高金利ローンを、ローンの開始と終了を明確にして、月々の固定分割払いで支払う低金利の単一の個人ローンに統合することが含まれます。
この取り決めにより、すべての当事者が、3 ～ 5 年間で債務を完済できる手頃な支払いスケジュールに同意します。 DMP は、安定した収入はあるものの、クレジット カード残高に対する金利が低く、手頃な支払いプランを必要としている人にとって理にかなっています。欠点は、一時的にクレジットにアクセスできなくなり、毎月の固定料金を継続的に支払わなければならないことです。
破産申請
破産連邦破産裁判所の保護のもとで、債務の一部または全部を免除または返済できる法的手続きです。破産法第 7 章と破産法第 13 章の 2 つの申請があります。
第 7 章では、401(k) や年金、家庭用品、低価格車などの免除資産を除き、資産が清算されて借金を返済します。
破産法第 13 章では、消費者が裁判所命令の債務返済計画を無事に完了した場合、住宅を含むより多くの資産を保持できるようになります。
破産の最大の利点は、一部の例外（養育費、裁判費用、慰謝料、最近の税金負債、およびほとんどの学生ローンは第 7 章破産では免除されません）を除いて、ほとんどの借金が免除されることです。デメリットは非常に大きいため、通常は最終手段となります。家、車、現金、貯蓄を失う可能性があります。自己破産を申請すると、信用履歴が 10 年間影響を受け、ローンを確保したり、低金利の条件を満たしたりすることが困難になります。また、最後のキッカー: 申請破産は安くない。
決断を下す前に、信用カウンセラーに相談してください。信用カウンセラーは、選択肢について推奨する前に、あなたの財務状況全体を分析する必要があるからです。
