おそらく、退職後の貯蓄が重要であることはご存知でしょう。最終的には仕事に頼らずに人生を楽しめるようになりたいと考えているのであれば、IRA に寄付するか、雇用主の 401(k) マッチを利用するか、できればその両方を行うことをお勧めします。しかし、退職計画で考慮していなかったかもしれない別の選択肢があります。それは年金です。ここでは、それらが何であるかについての入門書を示します。
年金の仕組み
年金は、保険プランと投資口座を組み合わせたようなものです。詳細を見てみると、ほとんどが前者に似ており、かなり毛深い場合があります。簡単に言えば、年金は退職後の収入を保証する金融商品です。今保険料 (または一時金) を支払い、59 歳 1 歳に達したら支払いが保証されます。かなりお得だと思いませんか？そうですね…たぶん。
基本的な定義とは別に、年金について知っておくべき重要なポイントがいくつかあります。これは、それらの仕組みとその長所と短所をより深く理解するのに役立ちます。以下の基本を念頭に置いてください。
これらは税金が繰延されます。年金には税制面でのメリットがあります。具体的なメリットは？あなたの収益（寄付ではありません）は税金が繰延されます。これは、従来の IRA や 401(k) と同様に、年金で得たお金は退職時に受け取るまで課税されないことを意味します。
さらにお金を節約できます:401(k) と IRA の両方には、IRS ガイドラインに従って、毎年寄付できる金額に制限があります。しかし、年金には IRS の上限はありません。残念ながら、従来の IRA や 401(k) のように、年金に拠出した金額を収入から差し引くことは通常できません。年金を買わない限りを通してIRA または 401(k) の場合、税引き後のドルで支払われます。その仕組みについては後ほど説明します。
退職金が保証されている: これが年金の最大のセールスポイントです。退職後の収入が多かれ少なかれ保証されているということです。年金を購入すると、保険会社は特定の期間にわたって一定の金額を支払うことに同意します。退職年齢（59 歳半）前にお金を引き出すと、年金の課税部分に 10% のペナルティが課せられます。
それはお金のプールです：他の保険商品と同様、年金も他人の保険料で支払われます。プールに加入している人が亡くなった場合、彼らが寄付したお金は他の年金の資金として使用されます。
以上が基本ですが、年金にはさまざまな種類があり、それぞれ特徴が異なります。
さまざまな種類の年金
年金は、その支払額、成長率、寄付方法に基づいてさまざまなカテゴリに分類されます。最も基本的な 2 つのカテゴリは、遅延と即時です。
延期 vs.即時年金
繰延年金では、引き出しの準備ができるまで、一定期間にわたって資金を年金に投資します。即時年金では、最初に一括投資を行うと、すぐまたは 1 年以内に年金の支払いが開始されます。これは通常、退職年齢が近づいていて十分な貯蓄がない場合に検討するタイプです。
基本的に、繰延年金は時間の経過とともに蓄積されますが、即時年金はすぐに支払われます。ラーンボンズによると, 繰延年金には約 5 ～ 10 年の待機期間があり、その後はいくつかの選択肢があります。
お金を引き出してください。これにより、直ちに税金が発生します。
新しい年金に非課税で移管します。
繰延年金を即時年金に変えます。これを「年金化」といいます。
繰延年金の主な魅力は税金を繰延べできることです。どちらのタイプの年金も税金が繰り延べされますが、そのメリットは時間の経過とともに最も大きな違いを生むことになります。今お金を引き出しているのであれば、成長に対する税金を繰り延べている時間はありません。もちろん、退職間近の場合、即時年金には明らかなメリットがあります。
定額年金、変額年金、インデックス年金
年金はその成長方法によってさらに分類されます。
あ定額年金は設定レートを提供し、アカウント残高に基づいて保証金額を支払います。リスクは低いですが、リターンも低いことが多いです。そのCDのようなもの。実際、料金は CD よりわずかに高いだけです。
より高いリターンを望む場合は、次のことを検討してください。変額年金。ここでは、あなたのお金は基本的に投資信託に投資され、金利は高くなりますが、リスクも高くなります。したがって、退職金は投資のパフォーマンスによって異なります。通常、変額年金にはさらに多くの手数料がかかります。
最後に、インデックス年金、両方の長所を提供しようとしています。最低配当金は保証されていますが、指数 (S&P 500 など) が好調な場合でも恩恵を受けることができます。それが真実であるにはあまりにも良いように思えるかもしれませんが、その通りです。CNNの報道それらは過度に複雑で誤解を招き、インデックスの完全な収益を妨げる条件が満載である可能性があります。
支払いオプション
年金の種類が異なれば、支払額も異なります。生涯にわたって定期的に受け取ることもできるし、退職時に一括で受け取ることもできるし、一定の年数にわたって定期的に受け取ることもできる。
終身年金などの一部の年金では、受益者を提供していません。つまり、死んだらお金はなくなってしまいます。相続人はいない。また、死亡後に一定の金額を受取人が受け取る保証付きの死亡給付金を提供するものもあります。CNN にはいくつかの基本的なタイプがリストされています年金支払いオプションの種類:
保証期間内の収入、としても知られています期間確定年金: これにより、指定された期間、指定された金額が保証されます。期間が終了する前に死亡した場合、受取人は残りの支払いを受け取ります。
生涯支払い: これは、生涯にわたってのみ保証された収入の支払いを提供します。死亡すると支払いがストップします。
生涯収入、一定期間保障付き: 「期間確定型ライフ」とも呼ばれ、これにより生涯にわたって保証された支払いが得られます。期間限定段階。この段階中に死亡した場合、受益者は残りの期間の支払いを受け取ります。
連帯年金および遺族年金: これは通常、夫婦向けのオプションであり、受益者は生涯継続して支払いを受けられます。
したがって、年金を検討している場合は、決定する必要がありますいつ支払いを希望する場合（即時または後払い）、どうやってお金を増やしたい（固定、変動、または「インデックス」）、支払い時にどのようなオプションを希望するか。当然のことですが、年金の見た目が良くなればなるほど、金額も高くなります。
なぜ人々は年金を好むのか
年金には主に 2 つの魅力があります。まず、退職後の生活を取り戻そうとしている人にとって、これらは魅力的です。貯蓄があまりなく、どうやってやっていくか心配なときは、年金が予測可能な収入をもたらしてくれます。しかし、退職計画全体を年金に依存するのは依然として得策ではありません。すべての卵を 1 つのカゴに入れるのは決して良い考えではありません。 (特にそのバスケットが高価な場合はそうですが、手数料については後ほど説明します。)
年金を投資と考えるのも賢明ではありません。年金は保険商品です。それらを利用して利益を得ることができるかもしれませんが、それらは主にあなたに保険を提供するように設計されており、巣の卵を成長させるのを助けるものではありません。年金の手数料を考慮すると、より費用対効果の高いお金の投資方法があります。
人々は年金が提供する税制上の優遇措置も好んでいます。 401(k) と IRA を最大値に達した場合は、まずおめでとうございます。第二に、お金を増やすための別の手段を探しているかもしれません。課税投資口座もオプションですが、年金のような税制上のメリットはありません。繰り返しになりますが、最終的にはこれらの収益に対して税金を支払う必要がありますが、お金を引き出すまではかかりません。
なぜ人々は年金を好まないのか
ほとんどの年金には法外な手数料がかかるため、投資オプションとしては理想的ではありません。実際、彼らは費用がかかることでかなり有名です。年金にかかる費用は次のとおりです。
手数料: フォーブス記者 (元年金セールスマン) ティム・マウラー一部の年金手数料は 15% に達する可能性があると報告されています。。 CNN約10%と推定。ご想像のとおり、手数料は年金の費用に組み込まれています。
解約手数料: 年金を購入してから最初の数年以内に年金を引き出すと、放棄料金。モトリーフール解約手数料は7%だそうです最初の年はかなり典型的です。これはアカウント価値の 7% です。年金会社は通常、その金額をゼロになるまで毎年 1% ずつ減らします。
年会費：変額年金は通常、年間費用が高くなります。 CNN は、この数字を年間保険料の 1.25% 以上とし、管理手数料としてさらに 0.5 ～ 2% としています。
さらに、多くは十分な高いリターンを提供しません。CNBCで, マウラー氏は、金利が非常に低い可能性があるため、インフレに追い抜かれるリスクがあると報告している。したがって、年金のことを考えているのであれば、金利が正常化するまで待つことを彼は提案している。ただし、繰り返しになりますが、これは保険商品であり、投資ではありません。
最後に、たとえ税金が繰り延べされていても、年金税はかなり高額になる可能性があります。キャピタルゲイン、投資の売却から得た利益は、通常、税率よりも低い税率で課税されます。年金のキャピタルゲインの場合はそうではありません。通常の所得として課税されます。税法は複雑な場合がありますが、モトリーフール社はここで詳しく説明します。重要なのは、実際にお金を引き出し始めると、税金の繰り延べの利点はあまり魅力的ではなくなるということです。
年金はもらったほうがいいのでしょうか？
ほとんどの専門家は、あなたが退職年齢に近づいていて、巻き返しを図り、何らかの保証された収入が必要でない限り、年金を検討することを勧めていません。
年金を検討する前に、401(k) と IRA を最大限に活用していることを確認する必要があります。高額な手数料なしで、同じ税金の猶予を提供します。そして、401(k) やその他の税制優遇口座を通じて年金に投資している場合、そのお金はすでに有利な口座から来ているため、いずれにせよ、追加の税制優遇は得られません。
年金が欲しいなら、年金に投資する方法がいくつかあります。一部の 401(k) または IRA プランでは、年金に投資するオプションが提供されていますが、米ニュースが指摘雇用主を変更した場合、おそらくそのお金を新しい 401(k) プランに組み込むことはできないでしょう。
ただし、転職した場合は、既存の 401(k) を年金に転用することができます。彼らは次のように報告しています。
新しい仕事、人員削減、解雇、または単純に辞めるなど、何らかの理由で雇用主を離れることは離職とみなされるため、どのような状況であっても、確定残高の一部を年金に繰り越すことができます。また、退職時に残高の一部を年金にロールオーバーすることもできます。プランにこのオプションが含まれている場合は、割引も提供される場合があります。
もちろん、雇用主の 401(k) プラン以外でいつでも独立して購入できます。フィデリティやバンガードなどの投資会社は、一部の保険会社と同様に、さまざまな種類の年金を提供しています。
手数料、会社の信用格付け、解約手数料から支払いオプションまで、この記事で言及されているその他すべての詳細を必ず調べてください。年金はすべての人にとって選択肢ではありませんが、退職後の収入が心配な場合は、考慮すべきものかもしれません。他のことと同じように、細字を読んでオプションを徹底的に調べ、自分が何に取り組んでいるのかを把握する必要があります。
