同紙によると、金利は長年の停滞を経て上昇しているが、実店舗の銀行は依然として平均0.10％という法外な預金金利を顧客に提供しているという。ウォール・ストリート・ジャーナル。そのため、Wealthfront や Betterment などのロボアドバイザー製品がより魅力的に見えます。
Wealthfront は、2.24% APY一方、Betterment のバージョンはネット上にあります。顧客 2.19%（2019年3月1日現在）。によると、忠実度もゲームに組み込まれています。マーケットウォッチ。 「消費者は証券会社の口座に現金を預けることができ、現金は翌営業日まで保管され、その時点で提携銀行の別のFDIC保険付き有利子口座に『振り込まれる』。」
ロボがより高い料金を提示しているのには明白な理由があります。より多くの顧客を引き付け、維持したいと考えているからです。理論的には、ロボットの投資商品も利用すれば、ユーザーはより高い金利の恩恵を受けるだけでなく、よりシームレスな資金管理の恩恵を受けることになります。
ただし、貯蓄を移管する前に注意すべき点がいくつかあります。
現金管理口座の欠点
それで、何が問題ですか?知っておくべき主なことは、これらの「資金管理」口座は厳密には投資口座であるということです。そうは言っても、ジャーナルウェルスフロント口座の最大100万ドルは連邦預金保険公社（FDIC）によって保護されており、フィデリティ銀行のように資金が別の銀行に「流される」ため、従来の銀行の口座はこれによって保証されると指摘している。現金管理口座前述した。 Betterment の Smart Saver 口座は、「低リスク」ETF ポートフォリオ、つまり米国国債に投資されており、証券投資者保護協会 (SIPC) によって保証されています。
オンライン証券会社のロビンフッドは、最近批判された同様の商品を発売したが、資金がどのように保証されているか、あるいは保証されているかを明確にしていなかったことに対して。 (追記: 以前この記事でロビンフッドを「ロボ」と呼びましたが、これは自主仲介。）
しかし、それは、標準普通預金口座とは異なる課税が行われることを意味します。 「例えば、米国国債を通じて得られる利子は州および地方レベルで非課税であるが、従来の普通預金口座で得られる利子は課税される」とマーケットウォッチは書いている。
改善方法は次のとおりです税金への影響を説明します:
あなたが得た配当も収入とみなされ、通常は[所得として]課税されます。ただし、スマート セーバーの資金の大部分 (80 パーセント) は米国短期国債に投資されているため、米国短期国債から支払われる配当金の部分には州税および地方税がかかりません。
また、Smart Saver の利回りの多くは配当から得られ、上で説明したように課税されますが、通常の価格変動が影響する可能性があることにも注目してください。スマート セイバーで所有する株式の価値が上昇または下降した場合、売却時にあらゆる種類の実現利益または損失が税金に考慮されます (保有期間が 1 年未満の場合は、短期キャピタルゲイン税率で計算されます)。 、1 年以上保有する場合は、長期レートで)。
また、これらの口座を使用することで貯蓄者がロボへの投資を奨励することになるのではないかという懸念もあり、投資家が洞察力を持たず、例えば退職金口座より先に証券口座に投資した場合、手数料が高くなる可能性がある。避けるべきです。
重要なのは、ジャーナルWealthfront は、顧客の現金に対して年間利息の約 0.25% を請求すると報告しています。 「つまり、25,000ドルの貯蓄者は、ウェルスフロントにとって1年で62.50ドルの利益をもたらすことになる」とWSJは書いている。 「対照的に、最低金利を支払っている銀行にとって、この貯蓄は約600ドルを生み出します。」ベターメントの価格設定も、0.25パーセントから始まります毎年。
これらのいずれかが不快な場合は、次のようなオンライン高利回り普通預金口座をご利用ください。アリー、アメリカン・エキスプレスそしてゴールドマン・サックスリスク（またはほとんどの場合手数料）なしで、ほぼ同じくらい高い APR を提供できます。一方、マネーマーケット口座や CD は魅力的ではありませんが、興味を持ちたいのであれば、悪い選択肢ではありません。短期現金保有。
しかし、顧客が投資したくない現金の山を持っている場合（たとえば、緊急資金であるため、または短期的な目標に固定されているため）、ロボアドバイザーは必ずしも悪い手段ではありません。
