401(k) プランは「設定したらあとは忘れる」投資口座とみなされがちですが、常にカバーできることが保証されているわけではありません全て退職金の費用のこと。拠出制限、手数料、税金、強制引き出しなど、401(k) には制限があります。他の種類の投資に資金を投入することで、確実に退職後の目標を達成できるのはこのためです。
401(k) では不十分な理由
まず、401(k) は、特に雇用主があなたの拠出額に見合った金額に応じてくれる場合には、退職後の貯蓄として依然として優れた方法です。雇用主のマッチングは基本的に、貯蓄額が大幅に増加します。複利, これが退職後の貯蓄の大部分を占める可能性があります。ただし、401(k) にはまだいくつかの欠点があります。
401(k) の寄付には上限があります
50 歳未満の場合、拠出額の上限は 19,500 ドル (50 歳以上の場合は 26,000 ドル) に制限されます。また、2021 年には雇用主からの拠出金を含む合計拠出金の上限が 58,000 ドルとなります。これはかなり高い限度額のように思えるかもしれませんが、拠出額に上限があるため、まだ 401(k) プランに加入していないか、拠出を怠った年分の退職貯蓄を取り戻すのが困難になります ( 20代の人が多いケースです）。
税金、インフレ、手数料
401(k) の拠出金は、退職後に引き出すまで課税されませんが、税率が低いままであるという保証はない退職の準備ができたとき。同様に、株式や長期債券にはインフレ率を上回るパフォーマンスを見せてきた長い歴史がありますが、そのマージンが予期せず縮小し、退職金の期待価値を割り込む可能性があります。さらに、多くの 401(k) には 1 ～ 2% という高額なファンド手数料がかかります。Investopedia が指摘するように, ファンドが年間 7% 上昇しても、年間 2% の手数料がかかる場合、手元に残るのは 5% です。
流動性の欠如とその後の強制的な引き出し
と 401(k) では、厳格なタイムラインに従う必要があり、生涯のほとんどにわたって資金をどのように使用できるかについてあまり柔軟性がありません。税金と 10% の早期引き出しペナルティを払いたくない場合は、59 歳半になるまで 401(k) からお金を引き出すことはできません。そして、72 歳になると、必須最低分配金として知られる強制引き出しで数千ドルを引き出すことを余儀なくされます (金額は分配金に基づいています)。年齢とともに増加するスライドスケール）。繰り返しになりますが、必要な貯蓄がすべてない場合、これらの分配により退職計画が簡単に遅れる可能性があります。
投資の多様化を検討する
401(k) は依然として多くの価値を提供しますが、ファイナンシャル プランナーのサポートを受けることを検討してください。他の投資に分散する、不動産やRoth IRAのような他の投資手段など。 401(k) とは異なり、Roth IRA は前払いで課税されるため、税金の不確実性や退職後の強制的な引き出しに対処する必要がありません。 Roth IRA と 401(k) の両方を持つことで、人生の後半で最もお金が必要なときに発生する可能性のある退職金不足から身を守ることができます。
