あなたは信用が重要であることを知っており、さらにいくつかのことを学びましたスコアを上げるためのコツ。ただし、信用について誰もが学ぶべき最後の教訓は、信用スコアにとって良いことが必ずしも経済的健全性にとって良いとは限らないということです。クレジットは場合によっては良いお金の習慣に反します。
好むと好まざるにかかわらず、信用問題。それも複雑です。 「クレジットについて知っておくべきことすべて」シリーズでは、基本を詳しく説明します。
たとえば、クレジットをまったく使用せず、借金を完全に避けている場合、あなたの財政はおそらくまともな状態にあります。借金が良いことになることはめったにありません。借金はしばしば次のような問題を引き起こします。下向きのスパイラルさらなる借金や、給料から給料までの生活サイクル。したがって、完全に距離を置くことが自分にとって良いことだと思うでしょう?信用に関してはそうではありません。
信用履歴を確立するということは、信用を利用することを意味します
カードを開設したりローンを組まなければ、そもそも信用を築くのが難しいでしょう。好むと好まざるにかかわらず、住宅ローンや車のローンを組むためだけでなく、信用以外の目的でも信用が必要です。関連するものも。たとえば、アパートに申し込むとき、家主はあなたの信用を調べますし、一部の雇用主も同様です。そして請求書発行者は法的に追加料金を請求することが許可されています「危険な」信用を持つ顧客向け。あなたにまったく信用がない場合、彼らはあなたをリスクとみなすかもしれません。
多くの専門家がクレジット カードを開設し、毎月全額支払うことを推奨しているのはこのためです (一般に信じられていることに反して、クレジット カードの残高をリボ払いしても信用度は向上しません)。覚えておいてください:借金をしていないことは、良い信用スコアよりも重要です。ただし、多くの「信用構築」サイトの主張に反して、健全な信用履歴を構築するために 20 枚の異なるカードを開く必要はありません。実際、信用を築くにはいくつかのオプションがあります大量のクレジットカードを開かなくても、
を入手安全なクレジットカードその代わり
正規ユーザーになる他の人のアカウントで（彼らが良好な状態であることを確認してください）
大学生が歴史を築くのを手伝っているなら、限度額の低いカードを開く彼らのために。
大学生の子供が信用を築くためにカードを作る場合は、カードを使いたくないようにカードを保持しておくこともできます。
クレジットを利用すると、より高い限度額で報酬が得られます
FICO スコアの 30% は、クレジット利用率と呼ばれるものによって決まります。これは、実際に使用した金額に対する利用可能なクレジットの金額です。理想的には、実際には使用していない利用可能なクレジットがたくさん必要です。これの問題は、使いたくなるかもしれないということです。
クレジット活用のおかげで, 一度に大量のクレジットカードを開くなど、金銭面で疑わしい行為をすると、実際にスコアが上昇する可能性があります。また、古いカードを閉じると、クレジットの使用状況だけでなく、そのカードの使用履歴によってもクレジット スコアが低下する可能性があります。したがって、古いカードを完済していて、それを使いたくない場合（賢いお金の使い方）、閉鎖すると信用が傷つく可能性があります。
ローンを返済すると、場合によってはあなたのスコアも下がります！ Credit.com の説明によると、これは特殊ですが、実際に起こります。もちろん、これは、とんでもない量のカードをオープンすべきだ、あるいは（特に手数料を払っている場合には）ただのためにカードをオープンし続けるべきだ、あるいはローンを返済しないべきだと言っているわけではありません。あなたのスコアは単なる数字です。それは重要なことですが、本当に重要なのはあなたの信用報告書と履歴であることを覚えておいてください。そして、あなたの信用報告書に、借金を期限通りに全額返済した確かな履歴があれば、それが貸し手や家主などに好印象を与えることになります。
それでも、クレジットの利用を効果的に行うための責任ある方法があります。古いカードを開いたままにして、使いたくなくなるようにしまっておくこともできます。すでに使用していないカードをお持ちの場合は、発行会社に電話して限度額の引き上げを依頼してください。開いているアカウントを必ず追跡してください。
古い借金を解決する
債務整理をすれば信用が回復すると思うでしょう。膨大な借金をただ無視するのではなく、少なくとも支払うことに同意します。何か。それはあなたのスコアに役立つはずですよね？いつもではありません。
債務を解決するときは、通常、第三者企業と協力して元の債務を割引価格で購入し、その一部を支払って利益を得ます。最良のシナリオでは、この会社はあなたの古いアカウントに「合意に基づいて支払い済み」とマークすることに同意するでしょう。そうです、それはあなたの信用にとって良いことです。
ただし、礼儀としてこれを行う場合もありますが、そうする必要はありません。信用専門家トッド・オッセンフォート氏過去の借金を清算するとスコアがさらに悪化する可能性があることを説明します:
返済額よりも少ない金額で債務を解決すると、あなたの信用履歴はひどく傷つくことになります... 現在の口座を順調に運用している場合、債務を解決するとあなたの信用履歴はさらに悪くなるでしょう。その理由は、債権者は、まったく回収しないよりは債務の一部を回収する方が良いと考える場合にのみ、債務総額未満で債務を解決しようとするからです。あなたが現在支払いを行っている場合、債権者は全額を回収できないと信じる理由はなく、あなたの口座を清算することを検討する可能性はほとんどありません。
一方、借金がすでに90日以上遅れている場合、和解によってスコアがそれほど悪化することはおそらくないとオッセンフォート氏は言う。
私たちは通常、信用スコアを財務の健全性を評価する方法として考えているため、信用は混乱を招く可能性があります。しかし、そうではありません。信用スコアは、借金や貯蓄をどのように処理するかではなく、クレジットをどのように処理するかを推定します。そのため、良いお金の習慣が必ずしもうまくいくとは限りません。