車や住宅ローンを検討している場合は、無料の信用レポートを実行して、自分のスコアがどの程度良い (または悪い) かを確認したことがあるでしょう。もしかしたら、あなたは自分自身に満足しているかもしれませんが、突然あなたは完全に否定されます。
どうしたの？まあ、それはおそらく個人が持つことができるからです数十の潜在的な貸し手は、別のモデルよりも信用価値が低いと判断したモデルを選択しました。 「同日に取得されたレポートによると、さまざまなスコアリング モデル間で信用スコアが 100 ポイントも異なることがわかりました。」キャシー・プライスは書く、デイリー・ワースの信用修復で働いていた。 「潜在的な貸し手は 1 つまたは 3 つのスコアを検討し、同じローンに対して異なるモデルから引き出す可能性があります。重要な唯一のスコアは、貸し手が使用しているスコアです。」
主要な信用スコアリング モデルは 2 つあります。フィコ、おそらく聞いたことがあるでしょう。VantageScore。そして、異なる時期にあなたに関する異なる情報を収集する 3 つの信用調査機関 (Equifax、Experian、Transunion) があります。
3 つの機関はすべて FICO スコアと VantageScore を作成し、どちらを使用するかは貸し手に決定させます。 Credit Karma によると、約 90% が FICO スコアを選択しています。しかし、貸し手は独自のスコアを作成することもでき、VantageScore と FICO は、住宅ローン、自動車ローン、銀行カードなど、さまざまな金融商品に対して異なるモデルも作成しています。つまり、住宅ローンの申し込みに対して貸し手 A が受け取るスコアは、自動車ローンの利用価値を評価するために貸し手 B が受け取るスコアとは異なる可能性があります。
FICO と VantageScores のさまざまな更新バージョンもあります (Forbes によると、最も広く使用されているスコアはFICO8）。ここで歴史的背景を少しお話しますと、Bankrate のご厚意により:
最初の FICO スコアは 1989 年に世に出ました。このスコア (およびその子孫) は、消費者がさまざまな種類の債務について、今後 24 か月間で支払いが 90 日遅れる可能性を予測しました。 FICOの主席研究員フレデリック・フイン氏によると、スコアは消費者行動や融資環境の変化を考慮して、長年にわたって元の計算式から修正され、突きつけられ、微調整されてきたという。
たとえば、2009 年に導入された FICO 8 では、個別の支払い遅延に対する罰則は以前のスコアよりも低くなりますが、クレジット カードの高額残高に対する罰則は大きくなります。 100 ドル未満の回収請求は無視され、承認されたユーザー アカウントのメリットが減ります。
導入されたFICO 9は、「治療」します。医療債務はそれほど深刻ではないそして、有料の回収アカウントを完全にバイパスします。」
さまざまなスコアすべてについてできることはあまりありません。貸し手がどのスコアを使用するかを選択することはできませんが、すべてを決定する単一のスコアは存在しないという事実を認識しておくのは良いことです (クレジット スコアは、そしてレポートは正確ではありません公平またはあなたまたはあなたの経済状況の代表者）。しかし、一般的に、FICO スコアは貸し手が何を判断するかを示す良い指標となります。それを改善したいのであれば、ここに良いガイドがあります。
