数年前、妻と私は少し窮地に陥っていました。私たちは想像できる限り最も小さな 2 ベッドルームのアパートに住んでいて、小さな赤ちゃんともう一人赤ちゃんが生まれる予定でした。家に赤ちゃんが 1 人いる場合、私たちはすでにかなり創造性を働かせて準備をする必要がありましたが、2 人になるとどうでしょうか。それは明らかでしたもっと大きな場所が必要だった。
もっと大きなアパートも検討しましたが、希望の場所にありながら、かなりリーズナブルな価格のアパートはありませんでした。ということで、家探しが始まりました。
正直に言うと、私たちはどういうわけか、かなり手頃な価格で、自分たちのニーズを満たす良い家に出会うことができました。しかし、振り返ってみると、私たちがその家を見つけることができたのは、純粋で純粋な幸運のおかげであると認識しています。やった多くの家探し、引っ越し、そして家を所有し始めたばかりの頃に起こった問題。
何らかの方法でもう一度やり直さなければならなかったとしたら、もっと賢明な決定を下し、これまで注意を払わなかった事柄をより綿密に検討しただろう。しかし、残念ながら私はタイムマシンを持っていません。その代わりに、アパートから一軒家に引っ越しする過程で、私が考慮しなかったこと、あるいは実行しなかったことを最も後悔している12のことをここに挙げます。おそらく彼らは、15年前の私と同じ状況にある人にたどり着くでしょう。
アパートメントには想像以上のメリットがあります
住宅所有の潜在的なメリットの輝きに囚われてしまいがちです。つまり、公平性を築くことができるのです。家主がコソコソしているわけではありません。住宅ローンを完済すれば、毎月の支払いは不要になります！ （まあ、固定資産税や協会費、保険は別ですが。）その不動産でやりたいことは何でもできます。壁を壊したり、部屋をフクシアに塗りたいなら、どうぞ！
実は、アパートを借りることには、見落とされがちなメリットがたくさんあるのです。まず第一に、物件のメンテナンスを行う必要はありません。何かが壊れたら家主に電話してください。自分の家を所有している場合は、自分で修理するか、修理業者を呼ぶことになります。どちらの場合も、部品代（少なくとも）と人件費（助けを呼ぶ場合）にお金を費やす必要があります。賃貸人保険もです遠いより安い住宅所有者保険たとえ最も安い物件であっても、賃貸人は固定資産税や協会費などを支払う必要がありません。さらに、芝刈り、雑草刈り、木の剪定などの作業は、あなたの目にも留まらないかもしれません。ただ処理されるだけです。
これらすべての出費を合計すると、住宅ローンと家賃の比較を考慮に入れる必要がある。それを念頭に置いて、次のような「レンタルまたは購入」の計算ツールに真剣に時間を費やしてください。これはニューヨークタイムズからのものです購入を検討する前に。数値を何度も計算して、住宅を購入することで得られる経済的メリットが、賃貸で得られるものよりも大きいことを確実に確認します。
20% の頭金は素晴らしいですが、必須ではありません
伝統的な通念では、将来の住宅所有者は絶対額の 20% の頭金を計画する必要があると言われています。最小。しかし、これは実際の住宅購入の現実を反映したものではない：Bankrate.com は次のように報じている。2020 年の頭金の平均は約 12% でした。非常に多くの人が 20% を大幅に下回った場合、その具体的な数字はどこから来たのでしょうか？
これは、十分な額の頭金を支払えない買い手に銀行が義務付ける民間住宅ローン保険（PMI）に関係している。 PMI は、住宅ローンを滞納した場合にお金を貸している金融機関を保護します。ほとんどのローンでは頭金が 20% 未満であることが必要です。 PMI 保険に加入し、保険料を支払う責任があります。保険料は通常、毎年融資総額の 0.5% から 1% の間です。 35万ドルの住宅の場合、住宅ローンの支払いに加えて、年間1,750～3,500ドル（または月額145～290ドル）となります。ただし、住宅ローンの 20% を返済したら、PMI をキャンセルできます。 (FHA ローンをお持ちでない場合は、まず非 FHA ローンに借り換える必要があります。。）
PMIが、銀行が、前払いで「十分な」お金を持っていない人々に、将来的には今よりもさらにお金が少なくなる可能性があるため、時間の経過とともに追加のお金を支払うよう強制しているように聞こえるとしたら、それは間違いではありません。しかし、住宅購入の文字通りあらゆる部分と同様に、それは複雑です。 PMI を回避することが本当に重要である場合は、20% の頭金を貯蓄する価値があるかもしれません。今後 1 ～ 2 年以内に余裕のある頭金でマイホームに住むことが本当に重要である場合、PMI がそれを実現します。各オプションには長所と短所があり、目標、経済状況、お住まいの地域の住宅価格に応じて、どちらもうまくいく可能性があります。
誰もが言うように場所は重要です
これはおそらくすでに理解していることですが、もう一度強調するためにここに記載します。場所は非常に重要です。どこに住もうと決めても、おそらくその場所から勤務先まで通勤することになるでしょう。通勤にはお金と時間の両方のコストがかかり、その仕事がある限り毎日繰り返されることになります。
職場の近くに住んでいる場合は、徒歩または自転車で通勤できるため、通勤コストが実質ゼロになります。少し離れていても交通機関が整っている場所に住んでいる場合は、おそらくバスか地下鉄を利用できるでしょう。公共交通機関の料金を支払う必要がありますが、それでも全体的にはかなり安いです。しかし、公共交通機関のない地域に住んでいる場合、または職場から車で行かなければならないほど遠くに住んでいる場合は、車が必要になります。そして、車は高価です。 AAA の推定によると、新車の平均所有コストは年間 9,282 ドル。これには、保険、燃料、メンテナンス、ライセンスと登録、減価償却、ローン利息が含まれます。 (年間平均約 920 ドル。ローン利息だけで 2020 年の所有コストのほぼ 40% を占めました。) 中古車のほうが安価ですが、それでも、うーん。
言い換えれば、間違った場所に家を購入すると、年間の通勤費が 0 ドルから 9,000 ドル以上に跳ね上がる可能性があります。これは実質的に毎月 700 ドルを毎月の住居費に追加することになります。時間毎日食べ尽くした。車で通勤することが必ずしも困難である必要はありませんが、引越しするかどうかを決める際には必ず考慮すべき事項です。
住宅ローンを検討し、事前承認を受ける
妻と私は住宅ローンを探し回りましたが、そのほとんどは宣伝されているいくつかの住宅ローン金利を調べて、取引する金融機関を素早く選択することでした。私たちがすべきだったのは、実際にいくつかの異なる銀行と会い、住宅ローンの選択肢について話し合い、どのような種類のローンを事前承認してくれるのかを確認することでした。
事前承認により、再度承認を受ける必要がなく、安全に買い物をすることができる金額が与えられます。これは実質的に家探しの予算となり、プロセス全体がはるかに簡単になります。時間はかかりますが、今すぐその時間を費やしてください: 金利を 0.25% 引き下げてくれる銀行を見つけられたらそしてローンを事前承認すれば、莫大な利益が得られます。たとえその少額であっても、銀行で何時間も面談する価値はあります。
家を選ぶときは最小限にしましょう
家探しをしていると、より素敵な装飾や家具を備えた大きな家に魅了されてしまいがちです。見た目もいいですね。広々としています。低品質の装飾が施された小さな家と比較すると、それらは輝きを放ちます。
問題は、あなたはそれらのより良い要素に対してお金を払っているということです。多く。私のアドバイスは？最下位から始めて、少しずつ上に向かって進んでください。事前承認の上限に達する住宅を検討することから始めないでください。これを行うと、私たちと同じように、自然と低価格の家を好む傾向にあることがわかります。比較の基準は高価で豪華な家になり、最終的には経済的に足首の重石のようなものになる可能性があります。代わりに、まず低価格帯の家を見て、自分のニーズに合った目立った家があるかどうかを確認してください。該当するものが見つからない場合は、価格の上限をゆっくりと引き上げて、より高価な住宅を検討し始めることができます。
できれば15年の住宅ローンを組む
15 年の住宅ローンを組むと、30 年の住宅ローンの場合に支払う利息の約 3 分の 1 を銀行に支払うことになります。それは、15年の住宅ローンは期間が短いだけでなく（つまり、毎月より多くの元本を支払うことになる）、金利も低いからです。
では、なぜ人々は30年の住宅ローンを組むのでしょうか？理由は単純で、月々の支払いが安いからです。たとえこれらの少額の支払いでも長期的にはより多くの費用がかかりますが、人々は多くの場合、15 年間の住宅ローンの多額の支払いを検討し、それを支払う余裕がないと信じて撤退します。
15 年の住宅ローンの毎月の支払いが怖い場合は、同じ金額で 30 年の住宅ローンを選択することが必ずしも良いとは限りません。実際に購入できる住宅を購入する必要があり、ローン期間が長くなったとしてもそれは変わりません。何らかのものを持っていない限り、信じられないほど30 年の住宅ローンを好む説得力のある理由から、15 年の住宅ローンを組むべきです。
借金返済は手取り額の40％に抑える
これは財政健全性を保つための良い経験則です。既存の借金の毎月の支払い額を 15 年の住宅ローンの毎月の支払い額に追加します。合計が毎月の手取り収入の 40% を超えている場合は、経済的に非常に危険な綱渡りに陥っているため、住宅の購入を強く再考する必要があります。
これは、私たちが愚かな行動をしそうになった一例ですが、私たちが協力していた信用組合の融資担当者によって直接救われました。私たちの事前承認を決定する際に彼女が最も重視したのは月々の予算であり、借金総額の 40% を超えることは彼女に許可されませんでした。そのため、彼女は支払い額が 40% 未満のローンを事前に承認してくれました。あの慎重な融資担当者がいなかったら、もっと大きな家を買うためにもっと借りようと思っていた私たちは、深刻な混乱に陥っていたかもしれません。
反転はテレビで見るよりもはるかに手間がかかります
住宅所有の潜在的な手段の 1 つは、住宅を「反転」するというアイデアです。つまり、住宅を購入し、いくつかの工事を施してから、売却して利益を得ます。それは確かに金儲けになる可能性がありますが、同時に莫大な時間を浪費することも知っておくべきです。
飛びつく前に、このようなプロジェクトに取り組むと、多くの時間を費やすことになることを考慮してください。ひっくり返している家がそのプロセス中の主な住居でもある場合、さらに多くの課題が方程式に追加されることになります。自分が何をしているのかを理解し、大工や便利屋としての優れたスキルを持っていれば、迷うことなく利益を上げることができます。しかし、それが欠けているとうまくいきません。多くの時間を失う危険がありますそしてたくさんのお金。
引っ越しの際は十分な額の現金を用意しておきましょう
引っ越す前の数か月間、現金をすべて頭金や頭金に注ぎ込まないでください。クロージングコスト。引っ越しの際に必ず発生する出費に備えて、ある程度の金額を確保しておいてください。
芝刈り機 (または草刈りサービス)、さまざまな工具、電化製品、家のちょっとした修理に必要な備品、そしておそらくいくつかの家具など、特に家主が以前に提供してくれたものがたくさん必要になることがわかります。どれだけ倹約しようとしても、これらの費用はかさむことになります。クレジット カードの借金を増やす代わりに、最初の引っ越しの際に、貯蓄したお金をそれらの出費に充ててください。そうして本当に良かったと思うでしょう。
まず基本的な家具で部屋を「満たして」からアップグレードしてください
アパートから一軒家に引っ越しする場合、部屋によっては最初はひどくまばらに見えるかもしれません。家具、特に座る場所を詰め込みたくなるのはとても魅力的ですが、それは悪いことではありません。ただ賢くやってください。
ある程度のスペースを確保し、できるだけ安価にその「空っぽ」感を解消するために、低価格の中古家具から始めることを強くお勧めします。次に、必要に応じて (必要に応じて) ゆっくりと家具をアップグレードします。ゆっくりと行えば、クレジットカードの利息という追加費用もかからず、緊急資金やその他の貯蓄を危険にさらすことなく、自費で行うことができます。
「1 つの入力、1 つの出力」ポリシーで乱雑さと戦う
新しい家に必要な必需品をいくつか購入したら、「1 つ入れて 1 つ出す」ポリシーを採用します。すべて。物体を持ち込んだ場合は、同じ種類の物体を売却して処分する必要があります。本、衣類、ガジェット、道具、キッチン用品、おもちゃなど、収集しがちなものすべてに適用してください。
このようなポリシーがなければ、新しい場所の追加スペースをすべてすぐに埋めてしまい、古い場所と同じように雑然とした状態になってしまいます。また、移動したり、物の配置を変えたり、家を整理整頓したりすることがはるかに困難な状況に陥っていることに気づくでしょう。このような保険のもう 1 つの大きな利点は、お金をポケットに入れておけることです。買うものを厳選するようになり、全体的な出費が減ります。お金を使うときは、大量のものを買うためだけではなく、品質をアップグレードするために使うでしょう。
近所の人たち全員と知り合う
これは、新しい住宅所有者にとって最も強力なヒントの 1 つです。新しい近所の人々、少なくとも自分の家の数軒の住人全員と知り合いになるのは非常に簡単です。外で見かけたら立ち寄って、自己紹介をしてください。あなたが落ち着いたら、必要に応じてバーベキューやディナーに何人かを招待してください（屋内でゲストを再び安全に迎えることができたら）。
隣人と互恵関係を築くことは非常に役立ちます。良き隣人とは、貸し出しの図書館であり、アドバイスの源であり、侵入者警報器であり、荷物の回収の補助であり、緊急のベビーシッターであり、さらには生涯の友人になる可能性さえあるため、恥ずかしがらないでください。これは、すぐに全員と親友になる必要があるという意味ではありませんが、近所の人々と良好な関係を維持すると、生活がはるかに簡単で楽しくなります。
私の妻は、現在の家を購入し、引っ越し、定住するまでに、これら 12 の戦略すべてをさまざまな方法で失敗させました。それらは意識的なミスではなく、自分たちが何をしているのかまだ分かっていなかったために犯したミスに過ぎません。もしもう一度やり直すとしたら、最初からやり直すと思います。うまくいけば、あなたも同じことができるでしょう。
この記事はもともと 2016 年 8 月 8 日に投稿されました。ライフハッカーの現在のスタイル ガイドラインと、住宅ローン保険と車両所有コストの変更を反映するために、2021 年 3 月 31 日に更新されました。
