あなたがそのうちの 1 人なら、アメリカ人の56%は給料通りの生活を送っている, 給料日まで乗り切るために、追加の現金を調達する必要がある場合があります。ますます、人々は請求額を賄うためにキャッシング アプリに頼るようになっています。通常、（略奪的なペイデイ ローン ショップとは異なり）金利を気にすることなく、少額の手数料で数百ドルを手に入れることができます。これらのアプリはいざというときに便利ですが、隠れたコストがかかり、借金のサイクルを永続させる可能性があるため、慎重に使用するのが最善です。
給与前払いアプリはどのように機能しますか?
「獲得賃金アクセス」または「オンデマンド支払い」とも呼ばれるこれらのアプリを使用すると、給料日前にすでに獲得した賃金にアクセスできます。通常、前払い額は少額 (通常は最大 250 ドル) であり、取引手数料や金利はかかりません。アプリには 2 つのカテゴリがあります。1 つは会社の給与計算と統合された雇用主が提供するサービス (DailyPay、PayActiv、Rain など)、もう 1 つは自分で銀行情報を組み込む別個の公開アプリ (より一般的なアプリの一部) です。含む稼ぐ、デイブ、ブリギット、チャイム、 そしてマネーライオン—Money Under 30 には、そのベストなものがよくまとめられています。ここ）。
ここにはちょっとした法律の抜け穴があります。これらのアプリには利息がかからず、そのお金は厳密に言えばすでにあなたのものであるため（あなたはすでに稼いでおり、銀行口座に振り込まれるのを待っているだけなので）、そのお金は考慮されません。これにより、キャッシング会社はペイデイ ローンに見られる規制上のハードルを回避できるようになります。その後、購読料 (月額 1 ～ 10 ドル) を請求するか、前払いで任意の「チップ」 (総額の最大 20%) を要求することで収益を上げます。
チップは必須ではありませんが、「提案」されています（ナードウォレットによると、「より大きなチップは、まったくチップを支払う余裕がないユーザーの支払いに役立ちます」とアーニン氏は懇願しています）。さらに、ニューヨークタイムズ紙によると、選択するないチップを支払うと、次回の獲得資格となる前払い額が減額される場合があります。
現金化アプリのデメリット
たとえこの種のキャッシングが法的にローンとみなされないとしても、そのように見なさないわけにはいきません。確かに、これらのアプリのいずれかを使用することは、ペイデイ ローンで 3 桁の金利を支払うよりも良い選択肢ですが、キャッシング アプリに関連する登録料とチップを合計すると、気分が悪くなります。とても似ています興味。
で1つNBC ニュースが報じた例では、元 Earnin ユーザーは 100 ドルの前払いで 5 ドルのチップを支払いました。これは年利 130% で、平均金利をはるかに上回っています。16.15%クレジットカードに請求される可能性があります。ミズーリ州上院議員ジル・シャップ役NBCニュースに語った:
高利貸しの手数料、金利、手数料の代わりに「チップ」という言葉を使うのは単なる意味論です。結局のところ、それは同じことです。
さらに、これらのアプリは（給料日が近づくと）当座預金口座から自動的に引き落とされるため、当座貸越手数料が発生し、終わりのない借金返済サイクルに陥る危険性があります。タイムズの報道によると, Dave アプリの利用規約には、「Dave はあなたの残高を監視し、口座から引き落とされる前に十分な資金があることを確認しようと努めますが、Dave は当座貸越が発生しないことを保証しません。」と記載されています。
最適なキャッシングアプリの選び方
戦いの半分は、これらのアプリの料金体系を認識し、不必要な料金の請求をできる限り回避することです（つまり、サブスクリプション料金は、追加サービスが提供される場合は追加コストに見合う価値があるかもしれませんが、そうでない場合は支払わないでください）必要がない場合は）。いずれにしても、利息や前払い手数料がかかるキャッシングアプリは避けてください。適切なアプリの選択について詳しくは、これらのヒントをチェックしてくださいベター・ビジネス・ビューローより。
結論
キャッシング アプリは継続的に使用すべきではなく、緊急資金の代わりとして考慮すべきでもありませんが、現金が不足していて急いでいる場合には便利な選択肢となります。ただし、それを使用する前に、他の選択肢を検討してください。多くの信用組合や銀行は、手頃な月々の分割払いで返済できる少額のローンを提供しています。または、使用しているクレジット カードが年利 0% の特典を提供しているかどうかを確認してください。どちらの場合でも、返済を取り戻すまでにさらに時間がかかります。
