退職後のための投資は重要であり、401(k) は従業員に拠出を優先させるための最高のメリットを提供します。しかし、雇用主の計画で希望する投資の選択肢が与えられなかった場合はどうなるでしょうか?
それはスティーブン M が取り組んできたことです。彼は次のようなメールを送信しました。
仕事401(k)とマッチ内での投資方法、主に計画内の既存の資金をナビゲートして調査する方法、および含まれるオプションで可能な状況に最適な分散ポートフォリオを作成する方法について説明した記事を書いたことがありますか?
もちろん、他のどの投資よりも悪いのは、私がどこで働いていたとしても、約20のファンドに固定されており、ほぼすべてのファンドの経費率が1.0パーセントで、全体的に見て、私が選択できるものではないからです。 。また、職場によっては、投資選挙で購入した実際の株式ではなく、会社の株式と一致する場合もあります 😵。
私は友人の財政を手伝っていましたが、これらの職場の 401(k) の多くは、仕事が与える一致率に関係なく、2 ～ 4 パーセントから始まり、毎年 1 パーセント増加するようにサインアップするデフォルトのサインアップを持っています。 。
それに加えて、プラン内の他のインデックス商品よりも経費率がはるかに高いアクティブ管理対象日プランにも彼女を登録しました。
彼女の場合、知性が高かったので。クレジットカードの負債は、彼女の仕事が最大4%しかないのに、年間1%増加して6%になったことがわかりました。このケースでは、試合レベルでそれを 4% に下げ、余分な 2% をクレジット カード負債の返済/キャッシュ フローの増加に使用することが明らかに理にかなっていました。
401(k) を最大化する方法
職場の 401(k) に関する最も一般的な苦情の 1 つである、オプションが限られており、勤務場所やファンド マネージャーによっては非常に高価になる可能性があることがわかりました。提示された内容に不満があり、努力して経費率が高いことがわかった場合は、雇用主とのマッチングに貢献してから事業を拡大するのが理にかなっています。
通常、雇用主とのマッチングまで貢献してから、従来の IRA または Roth IRA に目を向けると思います。しかし、友人が多額の借金を抱えている場合（金利が 17% 以上である可能性が高い）、まずそれを返済する方がはるかに合理的です。彼女は借金を返済するにつれて、他の投資オプションに目を向けることができます。この推論について詳しく知りたい場合は、注文を出しましたその中で私は経済的な目標を優先します。
最初の質問に関しては、会社が提供する資金を分析するツールがたくさんあります。簡単な方法の 1 つは、ファンドのティッカー シンボルを検索することです。ヤフーファイナンスまたはモーニングスターにアクセスすると、含まれている企業の内訳がわかります。会社のウェブサイトでファンドを調べることもできます。したがって、たとえば、FUSEX (Fidelity 500 Index Investor) を勧められた場合、それを Fidelity の Web サイトに接続すると、知っておくべきことが表示されます。
もう一つよく勧められるサイトは、ブライトスコープこれにより、資金を調査および分析できます。あるいは、ファンド名 + 目論見書を検索すると、保有銘柄の内訳が表示されます。口座明細書には、投資しているファンドも記載されている必要があります。別のオプション: 雑誌の好みを確認するキプリンガーを毎年推奨し、雇用主が提供するものと比較してください。
目標日まで、または目標日までではない
デメリットについて書きましたが、目標日以前の資金、経費率が高くなる可能性があることにも注目してください。あ目標日特に初心者の投資家にとっては最悪の選択肢ではありませんが、より安価に提供される同等のインデックスオプションが他にあるのであれば、それらを選択するのが理にかなっています。個人的には、提示された目標日程が保守的すぎると感じましたが、それはあなたのリスク許容度によって異なります。ご自身のファンドを選択するということは、すべてのファンドの経費率やパフォーマンスなどのリバランスと追跡を行う責任があり、これは目標日によって自動的に行われることに注意してください。
の限り多様化、広範な市場インデックスファンド 1 つまたは 2 つすべきトリックをやってください。友人に 3 つのファンドのポートフォリオを試すよう勧めるか、少なくとも国内株式、国際株式 (これを組み合わせて「全世界」株式ファンドにすることもできます)、債券を組み合わせたポートフォリオを持つように勧めるかもしれません。これを使えます資産配分計算ツール何をすればよいかわからない場合。
あなたの計画にそのような資金が提供されない場合は、次のことを行う必要があります。近似できるように最善を尽くしてください。としてライフハッカーが以前取り上げた、次を組み合わせることができます。
S&P 500 ファンド (米国の最大手企業 500 社が参加)
中型株インデックスファンド（S&P 500 に含まれない中堅企業を補う中堅企業が含まれる）
小型株インデックスファンド (S&P 500 に含まれない中小企業を補う、中小企業が含まれる)
あなたの 401(k)すべき少なくともそれらのオプションを提供します。そうでない場合は、雇用主の一致まで寄付してから、別の場所で口座を開設できることを覚えておいてください。その方法は次のとおりです振り切れるかもしれない:
雇用主とのマッチングを活用するために 401k にのみ貢献してください。
追加の節約分は、より柔軟性のある IRA に寄付してください。
IRA を最大まで使い果たした後もまだお金がある場合 (制限を確認できます)
ここ
)、それを 401k に入れてください。
401k と IRA の両方を最大値に達した場合 (すごいですね)、通常の課税対象投資口座を開設できます。退職金口座では後年になるまで引き出すことができないため、これらの口座はより中期的な目標にも適しています。
401(k) が提供する最も安価な (質の高い) ファンドに投資し、IRA で幅広い分散を手に入れましょう。
あなたなら本当に401(k) のオプションに不満がある場合は、経営陣または福利厚生部門に相談する価値があります。彼らは行動を起こさないかもしれませんが、提案された内容に問題を抱えている従業員があなただけではないことがわかるかもしれません（そして、あなたが労働組合の一員である場合、それはあなたの代表者に提起すべき問題です）。あなたが結婚していて、あなたの配偶者があなたよりも優れた退職金制度を持っている場合は、あなたの資産をもっと配偶者のものに転用することを検討してください。
最後に、401(k) は潜在的に高いコストを上回る可能性のある税制上の優遇措置を提供していることを忘れないでください。今年はできる19,000ドルを寄付する(50 歳以上の場合は 25,000 ドル)、これは IRA の制限である 6,000 ドルを大幅に上回ります。そしてとしてマネーマガジンのメモ、新しい仕事に就いたときはいつでも、よりコスト効率の高い新しいアカウントに残高を移動できます。ただし、それはあなたがその仕事に貢献した場合に限られます。
