住宅の購入は誰にとっても気が遠くなるようなものですが、自営業の人にとっては地獄のようなものであることで有名です。自分で働いていると、安定した収入があることを証明するのが簡単ではないため、住宅ローンを組むのが難しくなります。納税申告書、手紙、免許証など、多くの書類手続きが必要です。すべてを簡単に行うための鍵は、事前に計画を立てることです。やるべきことは次のとおりです。
収入を確認できることを確認してください
貸し手は、あなたにお金を与えることを決定する前に、あなたがどれくらいのお金を稼いでいるのかを知りたいと考えています。それは理にかなっています。彼らはあなたが実際に返済できるか知りたいのです。
雇用主がいる場合、給与明細を確認するのと同じくらい簡単です。自営業の場合はさらに大変です。最後の 2 件の納税申告書を提出する必要があります。これを行うには、IRS 4506-T に記入し、貸し手に納税記録へのアクセスを許可します。そこから、両年の調整後の総収入を加算し、それを 24 で割ることにより、平均の「月収」が計算されます。
クイックローンによると、彼らは次のいずれかの形式を検討します当てはまるかもしれない:
スケジュールC:これは、フリーランサーや中小企業の経営者にとって一般的な IRS フォームです。企業などの法人ではなく、自営業の場合に使用します。ビジネスからの利益または損失を記録します。
スケジュールE:通常、家賃収入を得ている場合、またはロイヤルティを受け取っている場合は、スケジュール E を提出します。
フォーム 1120S:これらは主に大企業向けです。損益も記録します。
K-1:これは株主またはパートナーの損益を記録します。
損益計算書:ビジネスで発生した収益、費用、支出を要約した IRS 以外の財務諸表。
しかし、それだけではありません。貸し手はあなたの収入を証明するために他の書類の提出を求める場合もあります。これらを手元に用意するか、少なくとも手元に用意できるようにすることを検討してください。
あなたの州、市、または郡が発行したビジネスライセンス。
クライアントからの手紙 (連絡先情報、名前、雇用の目的、雇用時期が含まれます)。
あなたのビジネスの存在と所有権を証明する CPA (公認会計士)、EA (登録代理人)、または納税者からの署名入りの手紙。
事業の種類によっては、労災保険、雇用者賠償責任保険、または債券保険の証明書の提出が必要になる場合もあります。
多額の入金に注意
自営業の場合、収入が不定期になることが多いです。上記のフォームに文書化されている場合は、これで問題ありません。しかし、住宅ローンの手続き中に多額の不正な預金がある場合、問題が発生する可能性があります。
住宅ローンプランナー トニー・オーファントフォックス・ビジネスに語る預金は借り手の定期収入の一部であり、口座内の「一般的なまたは通常の活動」と一致する必要があります。不規則で多額の小銭を預け入れることは、実際には問題です。誰でも住宅ローンを申請するのは、自営業者にとってより一般的であるというだけです。何らかの方法でそれを遅らせることができれば、それは素晴らしいことです。そうでない場合は、さらに多くの書類を提供し、貸し手からの多くの質問に答える準備をしてください。
信用を高めることに取り組む
信用度が高ければ、誰でも融資を受ける可能性が高まります。したがって、自営業の場合は、特に自分の信用が良好であることを確認する必要があります。
CNBCによると、貸し手は通常、740 以上のスコアを求めます。ベストレートを提供するために。通常、承認されるためには少なくとも 640 点のスコアが必要です。自営業の場合そしてあなたの信用はあまり良くありませんが、あなたには 2 つの問題があります。
良いニュースは、さまざまな方法があるということです。あなたの信用をチェックしてください。以下にいくつか挙げます。
クレジットカードの残高を少なく保つ
住宅ローンの申し込み中は他の信用枠の申し込みを避ける
口座を良好な状態に維持しておく
期日通りにアカウントを支払う
スコアを上げること自体が投稿であり、あなたにとって幸運です。私たちはそれについてすべて書きました。しかし、ここで重要なのは、自営業としての困難の一部を相殺するために、信用を高めることです。
個人的な経費とビジネス上の経費を分ける
ビジネス用の銀行口座と個人用の銀行口座を分けておくと、予算を編成するのがずっと簡単になります。住宅ローンを申請するときは、しっかりと計画を立てておきたいものです。
口座を分離すると、貸し手はあなたの事業支出と収入を管理するのに役立ちます。さらに、銀行レートそれを指摘するビジネスアカウントで事業経費を支払っている場合、それはビジネスの資産であるため、貸し手はその負債をあなたに対してカウントしない可能性があります。事業収入用に別の口座を開設していることを確認し、その口座を推定税金、事業経費、事業の緊急資金に使用してください。チェックアウト自営業の収入を管理するためのガイドこれを行う方法の詳細については、を参照してください。
控除についてよく考えてください
ただし、ビジネス経費が多すぎると不利になる可能性があることに注意してください。私たち自営業者は、税金の時期に控除があるので、この制度が大好きです。たとえば、出張を帳消しにすると、課税所得が減ります。
しかし、貸し手はこれらの経費を差し引いた後の課税所得を検討します。そのため、申告所得が減り、住宅ローンを申し込む際に悪影響を与える可能性があります。住宅ローンの可能性を台無しにしない適切な控除額を決定するために、会計士に相談するとよいでしょう。ある住宅ローン会社の副社長また、次のように提案しました。
住宅の購入または借り換えが 3 年計画に含まれている場合は、経費として計上できるすべての事業経費を経費として計上しないでください。最後の手段として、純利益が増加したことを示すために納税申告書を修正してください。 (IRS には修正申告に対して 3 年の時効があります。)
つまり、報告された課税所得が低すぎる場合、融資額が減額されたり、さらに悪いことに融資が拒否される可能性があります。
借入額を見直してみましょう
拒否を避けるためのもう 1 つのオプションは、単純に少額のローンに対処することです。これは、頭金を増やすか、より安価な家に落ち着くことを意味します。
自営業の借り手にとって、より多くの資金を頭金に入れるのはかなり一般的なことです。 Zillowによると、平均頭金自営業の借り手の割合は 15.3 パーセントであるのに対し、非自営業の借り手の場合は 14.6 パーセントです。
頭金をさらに節約するだけの簡単なオプションですが、明らかに誰にとってもそれほど簡単ではありません。もしかしたら、より安価な家に妥協したくないかもしれません。しかし、自営業の場合に住宅ローンの手続きが容易になるのであれば、頭金が増えるまで待つか、選択肢を再検討する価値があるかもしれません。
代替ローンのオプションを調査する
時間が来たらローンを買う, たとえできる限りの準備をしたとしても、見積もりを取得するのは難しいと感じるでしょう。
従来の住宅ローンは次のように呼ばれています。適格な住宅ローン、政府管轄機関が定めたガイドラインに該当します。しかし、多くの小規模金融業者は自営業者向けに代替手段を提供している。ただし、これらのローン オプションは通常、金利や手数料が高く、頭金として 20% を支払うことが求められます。
金利や手数料を支払う価値があるかどうかは、あなたがローンをどれほど望んでいるのか、そして従来の適格な住宅ローンでどの程度の問題を抱えているのか、あなた次第です。ただし、自営業になって2年未満の場合は、ローンを組むのがさらに困難になることを覚えておいてください。ほとんどの銀行が使用する標準は 2 年ですが、別のローンが役立つ場合もあります。
たとえば、銀行レート「代替収入確認ローン」を指します。」 仕組みは次のとおりです。
これまでのところ、これらを提供しているのは Western Bancorp などのニッチな金融業者だけです。同社は、12 か月分の企業銀行取引明細書と個人銀行取引明細書を使用して自営業の借り手を認定し、キャッシュ フロー分析を作成しています。ウェスタン・バンコープの会長兼最高経営責任者（CEO）リック・ソウコウリス氏は、「この人物がどれだけプラスのキャッシュフローを持っているかを判断する。借り手は銀行取引明細書と一致する損益計算書も提出する必要がある」と述べた。
これは、代替手段を提供する金融業者の一例にすぎません。ただし、金利は従来の住宅ローンよりも 1 パーセント ポイント高く、融資対価額の上限は 100 万ドルまでは 75 パーセント、200 万ドルまでは 65 パーセントです。他の代替ローンでも同様のルール、手数料、金利の引き上げが予想されます。
もちろん、あらゆる種類のローンにサインアップするときは注意が必要ですが、特に代替ローンの場合は注意が必要です。それらのいくつかは基本的にサブプライムローン（経済的に困難を抱えている人向けのローン）、
しかし、住宅バブルの際に非常に評判が悪かったため、銀行や企業はこの言葉を使いたがりません。これは、それらが実行可能な代替オプションではないという意味ではありません。ただ、金融機関を徹底的に調査し、自分が何をしているのかを知るようにしてください。Dividend.com が提案するBetter Business Bureau で貸し手の評判を確認する。おそらく最善の策は、多くのリソースにアクセスできる認可を受けた住宅ローンブローカーと協力することです。
小規模金融業者が提供するオプション以外にも、住宅購入のためにお金を借りるための非伝統的または珍しい方法をいくつか検討することもできます。
これらの方法が代替手段であることには理由があることに留意してください。たとえば、販売者向け融資（住宅を販売する人から直接借りる）は稀で、退職金から借りる場合は通常、早期引き出し違約金の支払いを意味します。それは危険でもあります—やりたくありません家を持っているが、退職後の貯蓄は何もない。
費用対効果を比較検討し、最善の選択肢を選択するために調査を行う必要があります。
あなたが自営業で住宅ローンを組もうとしている場合、おそらくいくつかのハードルに遭遇するでしょう。大きいもの。簡単なことではありませんが、何が起こるかを知っていれば準備が容易になり、少なくとも物事はうまくいくでしょう。少しよりスムーズに。
写真：Tina Mailhot-Roberge、ヤルモルク、401(K) 2012、クレジットを取得しました、モーガン、ケン・ティーガード著、401(K) 2012、 そしてタネル・ティームスク。
