大学への貯蓄は、ほとんどの家庭にとって経済的な最優先事項の 1 つであり、莫大な費用がかかることを考えると、達成するのが最も難しいものの 1 つでもあります。子供の教育のためのしっかりした計画を立てることができるように、多くのオプションを見てみましょう。
大学進学のためにどれくらい貯めるべきか
たくさんのその他の財務目標借金の返済、緊急事態に備えた貯蓄、自分の老後のための投資、年老いた両親の介護などを含めて、同時に子供の大学教育のための貯蓄も同時に行うのは不可能に思えるかもしれません。 (ほとんどないよ楽しむための部屋教科書や授業料はほとんどかかりません。）1つのグラフ大学の学位取得にかかる費用がどのように高騰しているのか、そしてそれが世帯の給与の中央値をどれほど上回っているのかを確認してみましょう。
カレッジボードによると、現在、大学に通う平均総費用（授業料、部屋代、食費、書籍代、必需品、交通費を含む）は、州内の公立大学で年間22,826ドル、私立大学で年間44,750ドルとなっている。授業料が 400% 以上の率で高騰し続ければ、将来、多額の借金を負わずに子供たちが大学の学位を取得する方法はなくなるかもしれません。
怖がらせるつもりはありません。私自身とても心配しています。一緒に残酷な光景を見てみましょう世界で最も簡単な大学費用計算ツール。お子様の年齢を入力し、仮定を調整して計算ボタンを押すと、以下のような結果が得られます。
お子様の年齢と、平均的な公立大学か私立大学のどちらの費用を選択するかによって、節約する必要があります。月額数百ドルから千ドル以上大学の費用を全額賄うためです。
ただし、ここで良いニュースがあります。予想される大学費用の 3 分の 1 を節約するだけでも、大きな負担になる可能性があります。大学4年間を全部貯める代わりに、お金言います：
より現実的な目標は、子供の予想される大学費用の 3 分の 1 を貯蓄することだ、と著者のマーク・カントロウィッツ氏は示唆しています。
FAFSAへの提出
およびアドバイザーズネットワークの上級副社長。今年生まれた幼児のためにそれを行うには、公立大学の場合は月に約150ドル、私立大学の場合は月に約220ドルを節約する必要があります。
残りの 3 分の 2 がどこから来たのか気になりますか?その考えは、大学に支払う残りの費用を生涯にわたって分散させ、高額な費用をより管理しやすくすることです。したがって、3分の1は過去の収入（貯蓄した額）から得られますが、別の3分の1は（補助金や奨学金とともに）授業料を支払う必要がある時点での現在の収入から得られ、最後の3分の1は将来の収入から得られます。 （あなたまたはあなたの子供が後で返済するローンの形で）。
これにより、教育資金を調達しつつ、退職金口座への資金提供など、他の目標にも貢献できる時間が増えます。
ほとんどの金融専門家は、子供の大学への貯蓄のために退職後の貯蓄を犠牲にしないよう警告するでしょう。結局のところ、子供は教育のためにローンを組むことができますが、あなたは退職後のためにローンを組むことができないのです。しかし、もし子供を大学までサポートすることはあなたにとって重要です—そして、大学の貯蓄口座から減税を受けることができます—大学の資金のために少なくともいくらかのお金を取っておきます。退職後の貯蓄と同様、少しずつでも役に立ちます。できるだけ早く始めれば、それを活用できます。複利の力。マネー氏によると、大学進学に向けて事前に節約した1ドルごとに、卒業後の借金返済が少なくとも2ドル節約できるという。
大学進学のためにどこにお金を貯めるべきか
いくら確保すべきか分かったところで、どこに置いたらいいでしょうか？いくつかの選択肢があります。
529 プラン
529 プランは、税制上の優遇措置により、最も一般的なタイプの大学貯蓄口座です。退職後のRoth IRAのようなもの, 529 プランでは、適格な高等教育費用として資金を引き出す際に、投資収益が所得税なしで増加します。
多くの州では、寄付に対する税額控除も提供しています。これらは重要になる可能性があります。モーニングスター調査州税優遇による平均追加節約額は、投資 1,000 ドルごとに 87 ドル、つまり 8.7% に達することがわかりました。あなたの州が税制上の優遇措置を提供しているかどうかを確認してくださいこのチャート529 プランを選択する前に;多くの特典を提供していない場合は、別の州のプランにサインアップできるため、いろいろ検討してみるとよいでしょう。
自主的な 529 プランのほかに、別のタイプの 529 プランがあります。前払い授業料プラン。名前が示すように、現在の料金を固定するために授業料を前払いします。十数の州が独自の前払いプランを提供していますが、ほとんどは州の居住者のみが利用できます。シンプルドルでは、魅力的なマサチューセッツ U.プランを含む、これらの州のプランを紹介します。これには、米国内のすべての人が参加でき、お子様が別の州の学校に通う場合、投資額に加えて利子も返還されます。
の私大529プランは、11 州の 270 以上の私立大学をカバーする全国的なプリペイド プランです。参加校で 30 年間有効な授業料証明書を購入します (もちろん、入学が保証されるわけではありません)。デューク大学、プリンストン大学、MIT、スタンフォード大学は、私立大学 529 計画に参加している大学の 1 つです。
あなたの子供がこれらの大学のいずれかに行っていない場合、または大学にまったく行っていない場合はどうなりますか? 529 のすべてのプランで、アカウントにお金を保持し、別の家族のために使用することができます。あるいは、高等教育費用の支払い以外の理由で資金を引き出す場合、投資収益には連邦所得税とさらに 10% の税金が課せられます。プリペイド 529 プランの場合、参加していない別の学校の資金を違約金なしで引き出すことができますが、ほとんどの場合、返還されるのは拠出金のみであり、利息の増加はありません。
529プランを比較モーニングスターで。
Coverdell 教育普通預金口座
Coverdell ESA も税制面で有利な教育貯蓄口座です。多くの 529 プランで提供されている州税額控除はありませんが、適格な引き出しに使用された場合、収益には所得税がかかりません。これには大学だけでなく、幼稚園から高校まで、および大学院の費用も含まれます。これにより、より柔軟な対応が可能になります。お子さんが中学生で奨学金を受けられそうな場合には、より多くのお金を高校の学費に充てたり、大学院に向けて貯蓄したりすることができるので、便利になるかもしれません。 529 と Coverdell を同時に持つことができます。
欠点としては、Coverdell にはいくつかの制限があります。年間 2,000 ドルまでしか寄付できません。それ以外の場合は、それを超える寄付に対して 6% の税金がかかります。拠出限度額が低いため、口座を扱う投資会社から請求される年間維持手数料については特に注意する必要があります。これらは全体的な投資収益を大幅に損なう可能性があります。
また、受益者が 18 歳になると口座に寄付することはできなくなり、30 歳になる前にそのお金を使用しなければなりません (そうしないと、10% の税金と所得税が課せられます)。最後に、110,000 ドル (単一申告者) または 220,000 ドル (共同申告者) を超える高所得者は、Coverdell アカウントを利用できない可能性があります。
大学への貯蓄については、次のものがよく比較されます。Coverdell ESA と 529 プランの比較はこちら。
ロスIRA
ロスIRA通常、退職金のみを対象としていますが、親が大学の貯蓄手段として利用することもできます。あなたが Roth に行った寄付は、授業料、書籍、部屋代や食費などの適格な教育費に使用された場合、税金や罰金なしで引き出すことができます。大学の貯蓄を保管するために Roth を使用する主な利点は柔軟性です。子供が大学に行かない場合、または全額の奨学金を受けられない場合、529 プランに縛られることなく、あなたのお金を退職後の資金に充てることができます。 10％のペナルティが課せられます。また、529 プランよりも多くの投資オプションがあります。
ただし、欠点もあります。 Roth IRA は年間 5,500 ドルの寄付に制限されており、年間 176,000 ドル未満の共同申告者のみが利用できます。また、Roth IRA から大学資金を借りて最初の 1 年が経過した後、お子様が経済援助を必要とする場合、それは収入としてカウントされ、来年の財政援助に悪影響を与える可能性がある。
最後に、あなたの子供はあなたが退職するよりも早く大学に通い始める可能性が高いため、Roth IRA で選択する投資はより保守的である必要があります。そのお金を大学ではなく退職後の資金に使ってしまうと、全体的な投資収益に影響を与える可能性があります。 （でも、退職金にはまだお金がたくさんあるのです！）
他のタイプのアカウント
米国貯蓄債券そしてTOMORROW/UTMA アカウント大学に向けて貯蓄する昔ながらの方法ですが、最近ではあまり意味がありません。貯蓄債券の金利は恐ろしく、UTMA 口座と UGMA 口座（保管口座）のみが意味をなすあなたの子供が経済的援助を必要としないと確信している場合。
大学進学とその他の経済的目標を同時に貯める方法
Money は、貯蓄予算を分割するための次の戦略/順序を提案しています。
減税を提供している州 (またはコロンビア特別区) に住んでいる場合:
雇用主とのマッチングまで 401(k) を節約しましょう。
高利の借金を返済する。
6か月分の緊急時備蓄を積み立てましょう。
529 大学貯蓄プランで、予想される大学費用の少なくとも 3 分の 1 を節約しましょう。
Roth IRA にお金を入れてください（資格がある場合）。このお金は退職金以外にも大学進学のためにペナルティなしで使用できます。
お住まいの州が税制上の優遇措置を提供していない場合:
雇用主とのマッチングまで 401(k) を節約しましょう。
高利の借金を返済する。
6か月分の緊急時備蓄を積み立てましょう。
Roth IRA に資金を投入します (資格がある場合)
529 大学貯蓄プランで節約しましょう。
最初の 3 つの手順は両方のシナリオで同じであることがわかります。主な違いは、529 プランで州税の優遇措置が受けられるかどうかです。もしそうなら、それを優先してください。それ以外の場合は、529 ではなく Roth を選択してください。もちろん、柔軟性を高めるために Coverdell を追加し、家族のニーズに合わせてプランを調整することもできます。
確かにまだ可能ですが、大卒なしで成功する、全体的に、研究は示唆しています大学は依然として投資価値がある。計画を立てて頑張ってください！
