私の借金は本当に悪いですか？

親愛なるライフハッカー、
毎月、私の給料は、さまざまな種類の負債、生徒、自動車ローン、クレジットカードの残高を返済するためにスライスされます。これらのローンは、悪い良心のように私を比較検討しています。しかし、私はこの状況で唯一の人ではないことを知っています。私の借金は本当に悪いですか？

署名された、
借金に悩まされています

親愛なるサドル、
あなたは間違いなく一人ではありません。借金をして、借金を厳しい4文字の言葉として考えていることです。何らかの借金を持たないことはほとんど不可能です。なぜなら、大学教育に資金を提供したり、現金で家の代金を支払う余裕がないからです。ですから、借りるのは経済的に理にかなっています。問題は、不良債権のtrapに陥り、決して起きないことも簡単だということです。あなたの借金を評価するためにあなたが見つけるべき2つのこと：あなたは本当にあなたが持っていた負債を買う余裕がありますか？そして、あなたがそれだけのために支払っている種類の借金はありますか？

あなたが持っている借金の量と、あなたが夜によく眠ることができるように、良い借金を悪いものと分離するものを簡単に見てみましょう。

迅速な債務評価を取得します

あなたの負債が赤い旗を調達するべきかどうかをすばやく調べる1つの方法は、それを貸し手のように見ることです。クレジットスコアを確認します、あなたの「信用力」を決定する信用局によってあなたに割り当てられた番号。それでもクレジットスコアはすべてではありません、スコアを取得すると、スコアを構成するパーツと特定の債務履歴がスコアにどのように影響したかについての詳細な説明があるため、ここで有用になります。あなたが支払うかどうか公式のFICOスコア貸し手が使用しているか、単なる見積もりである無料の非公式のものを取得するかクレディカルマ、これらの詳細な説明は、あなたがあなたの借金をどのように使用しているかについての貴重な洞察を提供します。

たとえば、レポートでは、バランスが高すぎる（またはリスク、つまり、クレジットの総制限と比較して、支払いが遅れた履歴があるかどうかがわかります。これらは、明らかに債務管理が問題であるという兆候であり、それはする時かもしれませんクレジットカードをフリーズするか、他の抜本的な措置を講じてください、自動債務の支払いを設定するなど、平凡で必要なもの。

CreditKarmaには、無料のレポートに非常に便利で伝えられるセクションがあります。負債と収入の比率。貸し手が住宅ローンのようなローンを配る前に、彼らはあなたが取ったすべての負債を買う余裕があるかどうかを測定することになっている負債と収入の比率をチェックします。一般的な経験則では、総債務の支払い（住宅ローンまたは賃料、自動車ローン、信用支払いを含む）は、年総給与の36％以下であるということです。借金と収入の比率が高すぎる場合は、借金のコミットメントを減らすことに取り組む必要があります。

あなたの借金と収入の比率がどうあるべきかについてのガイドラインについては、米国のニュースと世界のレポートが提供しています。

36％以下：これは、ほとんどの人にとって有効な負債の負債です。
37％-42％：悪くはありませんが、本当のトラブルに巻き込まれる前に、今すぐ借金を削減し始めてください。
43％-49％：即時の行動をとらない限り、財政難はおそらく差し迫っています。
50％以上：借金を積極的に削減するために専門的な助けを得る。

クレジットスコアを引き出したくない場合は、US News and World Report'sを使用して自分で比率を計算できます負債と収入の計算機。

良い借金と不良債権を分離します

借金が手頃で管理しやすいかどうかがわかったので、今度はあなたが持っている種類の借金を見る時です。すべての負債は悪ですが、一部は私たちの多くに必要な悪です。

良い借金から不良債権を分離する主なことは、それが使用されていることですので、ここにあなたが尋ねるべきことは次のとおりです。これは私が資産のためにお金を借りていること（価値を増やしたり、収入を生み出したりするもの）または責任を負いますか？それが資産なら、それは良い借金です。そうでなければ、それは排水の種類の不良債権です。

良い借金=住宅ローンと学生ローン（通常）

良い借金には、住宅ローンと学生ローンが含まれます。私たちは皆、住宅ローンで水中の人々の恐怖の話を聞いてきました、そしてそれは学生ローンは新しい債務危機です、したがって、手頃な価格のもの（上記の債務と収入の比率を参照）と合理的な投資を慎重に計量することが重要です。

1年間の給与規則、たとえば、大学院の学位が価値があるかどうかを知ることができ、いくつかの大学の学位は他の人よりも多くの稼ぐしたがって、すべての負債に対するより良い正当化。（そして、はい、大学はそうですおそらくかなりの費用の価値があります多くの学生ローンの支払いを考慮しても。）

住宅ローンと学生ローンの良いところは、初めてのホームバイヤーローンなど、人々が利用できる特別なプログラムがしばしばあることです。公共サービスのための連邦学生ローンの許しその他返済計画。利息も税控除可能です。

不良債権=あなたを奴隷にする軽薄な借金と借金

悪い借金？本当に利益はありません。あなたは、ベガスへの土壇場の旅行のように、あなたが本当に必要としない、または余裕がないものにお金を払うことになります。クレジットカードの料金は、毎月このカテゴリに分かれています。（あなたは小さなクレジットカードの残高について言及しているので、それが最高の債務であると仮定して、そのカードがより早く返済されるほど良いことになります。）

9番目の債務地獄は、あなたが郵便、給料日ローン、IRS債務で得られる個人ローンのオファーのために予約されています。（IRSは、銀行口座からお金を引き出し、裁判所の命令なしで賃金を飾り、自分の財産を売却し、刑務所に送ることができます。IRSを台無しにしないでください。）