緊急事態に備えて 3 ～ 6 か月分の費用を貯蓄するなど、伝統的な資金管理の概念や原則の多くは、ある種の「ルール」として受け継がれてきました。しかし、経済の変化を考えると、昔ながらのアドバイスはもはや通用しないかもしれません。ここでは、再考すべきルールと、まだ時の試練に耐えるルールをいくつか紹介します。
もう通用しないかもしれない昔ながらの考え方
3～6か月分の費用を緊急資金に貯めましょう
失業、医療緊急事態、またはその他の経済的災害の場合に備えて、3 ～ 6 か月分の費用をまかなうのに十分な貯蓄をすることは重要な目標ですが、それだけでは十分ではない可能性があります。あなたもおそらく、大量の失業によって新しい仕事を見つけるのがはるかに困難になっているという恐ろしい話を聞いたことがある（あるいはさらに悪いことに、目撃した）ことがあるでしょう。このプロセスには 6 か月以上かかる場合があります。実際、最近のデータによると、失業期間の平均は長くなっています。過去最高の40.4週間に急増した。
これが異常な経済状況であろうと「新常態」であろうと、不確実な経済とくだらない雇用市場により、ほとんどの人にとって「3～6か月の出費」は始めるのには良いが、やめるのは賢明ではないことを意味する(あるコメント投稿者が指摘したように、より大きな緊急資金の必要性についてのブログ投稿Squirrelers のパーソナル ファイナンス ブログで)。
では、いくら貯めるべきでしょうか？ 8 か月から 12 か月が、新たな 3 か月から 6 か月になるかもしれません。しかし、それが大きな目標のように思えても、落胆しないでください。以前と同様に、できるだけ節約を始めましょう...ただし、6 か月の時点で停止しないでください。
クレジットカードの使用を控える
現金のみの保険が役立つかもしれません借金から抜け出すあるいは、支出をより簡単に把握できるようになりますが、クレジットを利用しないと、貸し手があなたの信用度をどのように見るかに悪影響を与える可能性があります。
スマートマネーレポート貸し手は、FICOスコア（中央値770）の高い借り手の非活動を理由に融資枠を閉鎖または削減している。利用可能な信用限度額が引き下げられるということは、信用スコアが低下することを意味します。また、信用スコアも以前とは異なります。時間以前は「エリート」とみなされていたスコア 750 が、最近の融資慣行の厳格化により、現在は「非常に良い」の最下位になる可能性がある、と同氏は述べています。
もちろん、定期的にプラスチックを拭き取り、請求額を全額返済するのが賢明です。
SmartMoney には他にもいくつかあります破りたいと思うかもしれない古い学校の金融ルール、従来のIRAをRothに変換するなどの常識に挑戦します（退職まで最大10年ある場合、変換にかかる税金を補うのに何年もかかる可能性があります）。
65歳で退職
退職といえば、65 歳が理想的な退職年齢であるという概念を脇に置く時期が来たのかもしれません。 （とても長い間、まともな退職年齢だったので、私たちはあなたのことをほとんど知りませんでした。）
シンプル・ダラー紙は、1935年（75年以上前！）に社会保障法により国民の退職年齢が65歳に定められたとき、アメリカ人の平均寿命は61.7歳だったと指摘している。今日でも私たちは退職年齢を 65 歳と考えていますが、平均寿命は現在 78 歳で、16 年長くなりました。
これが退職後の計画において何を意味するかというと、65 歳以降を生産性 (おそらくセカンドキャリア) の 1 つとして見るというアプローチと視点をおそらく変更する必要があるということです。その間退職後の投資ツール依然として有用ではありますが、寿命の延長、第 2 の仕事、または単に貯蓄ニーズの増加を考慮してインプットを微調整する必要があるかもしれません。
緊急資金貯蓄では「8～12か月」が新しい「3～6か月」になるかもしれないし、信用スコアでは750が新しい680になるかもしれないのと同じように、私たちの年齢と生産性に関しては65が新しい45になるかもしれない。
常に役立つ資金管理の黄金律
非常に基本的な 2 つのお金の原則は決して変わりません。
収入よりも支出を減らし、差額を投資する
これは退屈で古いアドバイスですが、信頼できるアドバイスでもあります。収入よりも支出を減らし、差額を投資する。これは言うは易く行うは難しかもしれませんが、自分の収入の範囲内で生活するという原則は、実際には個人の財務の基本的なルールです。
負債ではなく資産に投資する
もちろん、余剰金をどうするか、どこに投資するかという問題も生じます。時の試練に耐えるもう 1 つの基本的なルールは、価値が下がったり、最終的にさらに多くの投資や維持費が必要になったりするものではなく、価値が増加したり、収入 (資産) を生み出したりするものにお金を振り向けることです (負債）。これが、ほとんどの人が無視している富を築く秘訣です。質素なお父さんブログには「資産を購入し、負債を回避する」と書かれています。たとえば、新しいスマートフォンに 200 ドルを費やし、データと通話プランのために毎月さらに出費しなければならない場合もあります。または、Verizon 株を 200 ドル購入することもできます。
私たちは皆、スマートフォンの購入に賛成であり、生産性ツールとしてスマートフォンを高く評価していますが、すべての大きな買い物にこの推論を適用するのは理にかなっています。それはあなたの生活の質を向上させるのか、それとも価値を高めるのか、それともこのアイテムを買うたびに追加のお金を費やすことになるのかということです。それを持っているだけの月ですか？
柔軟性を保つことが鍵
ここでの主な教訓は、財務上の優先事項と進捗状況を定期的に評価し、状況の変化と目標に応じて計画と予算を更新することかもしれません。前述した 財務上の優先事項のワークシートは、全体像の目標を計画するのに役立ちます。人生 (および周囲の世界) が大きく変化するたびに、目標を再評価する必要があります。
変化する経済的課題に適応し調整できることは、最も優れた資金管理スキルかもしれません。この新しい経済における資金管理の「ルール」は何ですか?写真提供者レクシー・リュードベリ。
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