住宅改善プロジェクトの資金調達に最適な方法は何ですか?

親愛なるライフハッカー様
近々終わらせたいリフォームプロジェクトがいくつかあるのですが、その費用をどうやって賄えるかわかりません。「ゼロパーセント金利」のローンやクレジットカードのオファーはこれに適していますか?それとも、住宅担保ローンや信用枠などの新しい住宅ローンを申請する必要がありますか?これらすべての資金調達オプションの違いは何ですか?

署名入り、
私のフィクサーアッパーへの資金調達

親愛なるFMF様
住宅改善プロジェクト - あなたがプロに依頼するかDIYで—かなりのお金がかかるので、私たちのほとんどはそれらを支払うために何らかのローンを組まなければなりません。おそらく「個人融資が承認されました！」というメールを受け取った方もいるでしょう。手紙が郵送されてきたり、住宅ローンを借り換えて好きなだけお金を借りられると言われたこともあります。ただし、他の主要な財務上の決定と同様、長期的に失敗しないように、時間をかけてさまざまな選択を理解することは非常に価値があります。見てみましょう。

可能であれば現金を使用してください

通常、借金を増やすよりも現金の方が望ましいと考えられます。ただし、平均的な大規模なキッチンのリフォームでは、原価計算54,909 ドル、バスルームのリフォームに平均 16,128 ドルかかると、プロジェクトを実行し、実際に結果を享受するのに十分な貯蓄が得られるまでに数十年かかる可能性があります。ただし、小規模なプロジェクトの場合、十分な現金を節約できる場合は、おそらくこれが最善の方法です。

現金と以下の資金調達オプションのいずれかを組み合わせて、利息の支払い額を減らすこともできます。また、「現金」とは、プロジェクトに対して融資を受けてゆっくり返済するのではなく、全額を支払うことを意味することにも注意してください。これは、プロジェクトをクレジットカードに請求することを意味する可能性があります。それに対する報酬を得るしかし、期限が来たらクレジットカードに全額支払うことで、利息を避けることができます。

長所:頭の上にローンがのしかかることはなく、金利や手数料もかかりません

短所:プロジェクトを完了したいときまでに必要なだけ保存するのは困難です。住宅ローンのような税制優遇はありません

小規模プロジェクトには 0% または低金利のクレジットカードを使用する

十分な信用を持っている場合は、クレジットカード (新しいクレジットカード、または既に所有しているカードで使用できる小切手) で金利が 0% になるオファーに遭遇するでしょう。以前のクレジットカルマ私たちにアドバイスしたこれらのオファーは 15,000 ドル未満のプロジェクトに最適である可能性があります。おそらく、低金利オファーのタイムライン (通常は 12 ～ 18 か月) 内にローンを返済するのが (比較的) 簡単で、申請と資格取得が簡単で、そのためです。この種の無担保ローンで家を失うリスクはありません。

必ず確認してくださいこれらのクレジットカードオファーの手数料と条件を理解するオファーの期限が切れるまでに借金を全額返済することができます。自動支払いを設定して少しずつ返済していきます。オファーの期限が切れたときに全額に対して多額の利息を負うことにならないようにします。

長所:資格を得るのが簡単で、無利子でプロジェクトに資金を提供できる可能性があります

短所:オファーの有効期限やオファーの期限が切れた後の高金利など、注意すべき落とし穴がたくさんあります。投資回収期間が短い。住宅ローンのような税制優遇はありません

中規模プロジェクトには個人ローンまたは無担保ローンを検討する

Credit Karma によると、15,000 ドルから 50,000 ドルのプロジェクトには、個人ローンまたは無担保ローンが適しています。なぜなら、この種のローンは申し込みが簡単で、担保も必要なく（債務不履行になっても住宅が危険にさらされることはない）、クレジットカードよりも高い融資金額を提示する傾向があるからだ。

しかし、その反面、個人向け無担保ローンの金利は、住宅資産や住宅資産信用枠 (HELOC) ローンよりも高くなる傾向があります。たとえば、50,000ドルウェルズ・ファーゴの無担保個人ローンローンの期間（36 か月から 60 か月）に応じて、年利は 7.244% ～ 9.247% です。これは、掲載された最新の平均によると、住宅担保ローンで得られる年利 4.06% よりも大幅に高くなります。の上銀行レート。

これらのニッチなローン商品では条件や金利が大きく異なるため、自分が何に登録しているのかを理解するのも難しくなります。怪しいオファーには近づかないでください。特にペイデイローン。各ローンの条件、APR (年率)、およびその他のコストを比較して、どれが最も合理的かを判断する必要があります。住宅ローンの教授多くの電卓を提供していますその難しいタスクのために。

長所:資格が得られやすく、クレジットカードよりも融資額が高く、通常はクロージングコストやローン処理手数料がかからず、返済期間が長い (クレジットカードの場合は 1 ～ 2 年であるのに対し、数年)

短所:自宅を担保にしたローンよりも金利が高く、長期的にはより多くの支払いを支払うことになり、場合によってはより複雑で卑劣な契約になるため、自分が何をしているのか理解できないかもしれません。住宅ローンのような税制優遇はありません

大規模プロジェクトのために自宅を担保にしてローンを組む

自宅に資産があり、5万ドル以上のプロジェクトを計画している場合、利用するのに最適なローンはおそらくあなたの不動産に関連しているでしょう。 HELOC、ホームエクイティローン、およびキャッシュアウト借り換えは最高の金利を提供します（30年固定住宅ローン金利は4.06%で、ここ数十年で最も低い水準です。15年固定住宅ローンは現在3.12%です。WSJによると.) また、これらのローンの利子や支払ったポイントを差し引いて、税金の利率を下げることができる場合もあります (ただし、税理士に確認してください)。

しかし、この低金利には代償も伴う。これらのローンは住宅ローンの申し込みと同様に不動産を担保に置くため、多額のクロージング費用がかかり、さらに多くの申請手続きを乗り越える必要があるかもしれません。資格を得るには、自宅に十分な資産があることも必要です。たとえば、あなたの家の評価額が 200,000 ドルで、住宅ローンが現在 150,000 ドルである場合、利用できる資本は 50,000 ドルになります。リスクを軽減するために、貸し手は通常、住宅に対するローンの金額を住宅価格の約 85 パーセントに制限します。したがって、この例では、200,000 ドルの 85% は 170,000 ドルになります。現在の住宅ローン額の 150,000 ドルを差し引くと、利用資格のある 20,000 ドルが残ります。

通常の住宅ローンと同様に、自分の不動産に対して自分の能力を超えてローンを組むと、最終的にローンが滞ってしまう可能性が非常に高いので、余裕があることを確認する必要があります。そうしないと、家を失う危険があるということを覚えておいてください。。

住宅担保ローンの種類の違いは次のとおりです。

キャッシュアウト借り換え

このシナリオでは、現在の住宅ローンを新しい住宅ローンに置き換えると同時に、家の改修のために現金を引き出します。これは、今日の低い住宅ローン金利を利用し、同時に大規模なプロジェクトに資金を提供するのに役立ちます。返済計画が長期 (通常 30 年) であるため、ローンを返済するまでの時間が長くなり、住宅担保ローンや信用枠を利用した場合よりも月々の支払い額が低くなります。

ただし、キャッシュアウト借り換えは長期的には費用がかかる可能性があります。クロージングコストが高くなる可能性があることに加えて、キャッシュアウトせずに単に借り換えた場合よりも高い年利を支払うことになります。また、住宅ローンの借金がまた増えることになるので、まったく楽しくありません。 30 年の固定住宅ローンを借りて 10 年が経過し、より大きな 30 年のローンに借り換えると、時計は再び動き始めます。支払い期限は残り 20 年ではなく、現在では 30 年に延びています。

それでも、いくつかのシナリオでは、特に現在の住宅ローン金利が現在利用できる金利よりもはるかに高い場合には、キャッシュアウトが理にかなっています。

ホームエクイティローン (HEL)

ホームエクイティローンは住宅に対する2番目の住宅ローンです。通常、ローン期間中は固定金利であり、一括でお金を受け取ることができます。条件は異なりますが、多くの住宅担保ローンでは、月々の支払いプランで元金と利息を 15 年以内に返済します。もちろん、重要なことのために一定の金額が必要で、予算に十分な支払い余裕がある場合には、これが最良の選択肢となる可能性があります。

ただし、マイナス面としては、ホームエクイティローンは、主要住宅ローンと同様の取引手数料とクロージングコストがかかり、高価になる可能性もあります。また、ローンを早期に完済した場合には、繰り上げ返済ペナルティが発生する場合があります。

ホームエクイティ信用枠 (HELOC))

ホームエクイティ信用枠を使用すると、条件を満たすすべての金額を一度に受け取るのではなく、クレジットカードと同じようにリボルビング方式のオープン信用枠を利用できます。これは、定期的にお金を借りたい場合（たとえば、数年ごとのプロジェクト）、または単により多くのお金にアクセスしたい場合に理にかなっていますが、必ずしも一度にすべてを借りる必要はありません。

繰り返しますが、条件は異なりますが、多くの HELOC では、融資限度額にアクセスできる期間を 5 年から 10 年とし、その間に借りた金額に利息を支払い、その後、引き落とし期間の後、全額返済までに 15 年ほどかかります。

ただし、HELOC は調整可能な金利の住宅ローンであるため、金利は変動し、最終的には固定住宅担保ローンの金利よりもはるかに高くなる可能性があります。そうなると、よりリスクが高くなります。一方、HELOC では通常、クロージングコストはかかりません。

ご覧のとおり、住宅改修のための融資の種類はかなり異なり、どれが最適であるかはあなたの状況によって異なります。銀行レートは電卓住宅担保ローンか住宅担保融資枠のどちらを選択するかを決定するのに役立ちます。

最後に、家の価値を向上させるプロジェクトにのみ資金を提供することがおそらく最善であることに留意してください。私たちとしてはワークショップ作家のキット・スタンスリー氏は次のようにアドバイスしています。

また、どのプロジェクトが資産価値を高めるかについても考慮します。おそらくそれらが資金調達に最適でしょう。まず、何かが壊れた場合（屋根の交換が必要な場合、HVAC システムのアップグレードが必要な場合）、それがリストの最初に表示されます。に関する記事も 100 万件あります
資産価値に最も大きな違いをもたらす「アップグレード」はどれですか
私は不動産関係者ではありませんが、バスルームの更新、キッチンの更新、寝室や屋根裏部屋などの未完成のスペースの仕上げなどがそのリストの上位に入るのではないかと考えています。大規模な造園構造を建設することはおそらくそうではなく、たとえばプールに入れるための資金提供はお勧めしません。