退職後の計画複雑になる可能性があるので、いくつかに要約すると、簡単な経験則慰められる。よく話題になる退職後の「ルール」の 1 つは、「80% ルール」です (正確な割合は話し相手によって少し異なります)。これは、退職金を得るには退職前の収入の 80% が必要であることを示唆しています。今のライフスタイルを維持するために。
この「ルール」により、多くの人が汗をかきながら、さらに別の経験則を使用して IRA と 401(k) プランを検討しています。4%の安全な出金ルール退職後の最初の年は収入の 4% を支出し、その後の数年間の引き出しはインフレ率によって調整する必要があります。このルールの背後にある考え方は、お金が足りなくならないように貯蓄を 30 ～ 50 年間継続させることです。そして、それは単に退職後の貯蓄の 4% を収入として受け取ることに依存するだけだと馬鹿にされることがよくあります。
ここが汗の元です。IRA に 200,000 ドルがある場合、4% はわずか 8,000 ドルです。現在年収 50,000 ドルを稼いでいて、退職後に生活するには 40,000 ドルが必要だと考えると、パニックになりがちです。しかし、やめてください。80% ルールは一言で言えばでたらめです。
80% ルールが想定していること
何よりもまず、80% ルールは次のことに基づいています。多く多くの仮定があり、その多くはもはや多くの人には当てはまりません。この「ルール」は何十年も前から存在しており、多くの場合、多額の通勤費と専門的な出費（適切な服装など）があり、私たちの多くは生活費の高い地域（HCOL）に閉じ込められていることが前提となっています。仕事。しかし、在宅勤務やビジネスカジュアルがますます標準になっている世界では、それはあなたには当てはまらないかもしれません。
このルールでは、あなたの経済状況についても多くの仮定が行われます。たとえば、通常、全国平均金利で貯蓄にお金を投資していることを前提としています (この記事の執筆時点では、3%強）-しかしはあなた？それとも、貯蓄額が大幅に減りますか、それとも大幅に増えますか?このルールが行うもう 1 つの前提は、次のことを維持するということです。その通り退職後も同じライフスタイル、つまり引っ越しや支出の変更は一切行いません。そして、このルールは住宅ローンがなくなると想定する傾向がありますが、現代ではこれが実際に当てはまります。ますます一般的ではなくなりました。
実際のところ、退職後の支出は非常に変動する可能性があります。多くの人は、若い頃は旅行したり、新しい趣味を始めたりして支出を増やしますが、年齢を重ねるにつれて、そのような支出は通常削減されます。同時に、年齢が上がるにつれて医療費が増加する可能性があるため、それに伴って支出も増加する可能性があります。重要なのは、あなたのライフスタイルが変わるか変わらないかということではありません。それは、それがどうなるかを単純に推測することはできないということです。
計算が合わない
あエーオンコンサルティングが実施した調査は、ライフスタイルを維持するために必要な収入の割合は大きく異なり、中程度の収入の人々に有利であることを発見しました。たとえば、年収わずか 20,000 ドルの人は、退職後のライフスタイルを維持するためにその収入の 94% が必要ですが、90,000 ドルの人は 78% しか必要としません。それを大幅に上回る収益を上げている人には、より高い割合が必要になる可能性があります。
この背後にある理由は、考えてみれば明らかです。低所得世帯では、生活費が収入のより多くの部分を消費するため、貯蓄が少なくなります。彼らは支払う税金が少なくなります。つまり、税金の支払いをやめると得られる利益も少なくなります。そして、おそらく 80% ルールに関する最も重要な理由は、低所得者は支出を削減できる余地がはるかに少ないため、低所得を補うためにライフスタイルをあまり調整することができないということです。
退職後の支出に焦点を当てる
そしてそれここでの本当の鍵は、80% ルールは実際にはあなたの収入に関するものではなく、あなたの収入に関するものです。支出。そして、ほとんどの人にとって収入は比較的固定されており、少なくとも市場原理に左右され、投資を移動する以上に直接制御できない収入よりも、退職後の支出をよりコントロールできるのが一般的です。退職後のほとんどの人は、広い家を売って国内の物価の安い地域に移住したり、旅行やその他の贅沢な活動を単純に減らしたりするなど、支出を調整する方法がたくさんあります。
他の方法での支出について考えるのも良いでしょう。退職したら、退職金口座に現金をすべて注ぎ込むことはなくなるので、貯蓄への支出が大幅に減る可能性があります。税金の状況も同様に大きく変化しますが、退職後の収入源によっては税負担が下がるという保証はありません。
しかし、重要なのは、変数がたくさんあるということです。 80% ルールは、封筒の裏に計画をスケッチするときに便利ですが、実際の生活では、ルールというよりガイドラインにすぎません。退職後に必要な収入は 80% よりはるかに低い場合もあれば高い場合もあるため、財政状況を微妙に把握する必要があります。これは、黄金期に向けて現実的な額を貯蓄しようとしてはいけないという意味ではありません。ただ、順調に進んでいるかどうかを判断するために恣意的な数字を使用すべきではないという意味です。
