あなたが最初の仕事を始めたとしましょう。あるいは、単に退職後の貯蓄について考え始めているだけかもしれません。雇用主は 401(k) を提供していますが、どこから始めればよいのか (あるいはそれが何なのかさえ) わかりません。
知っておくべきことはすべてここにあります。
401(k)とは何ですか?
本当に一般的な言葉で言うと、401(k) は雇用主を通じて提供される退職貯蓄口座です。
毎月給料から一定額を積み立て、この口座を通じて投資に使用します。さまざまな資産（株式、債券、投資信託など）に投資するオプションがあります。時間が経つにつれて、お金は増えていきます。理想的には、退職時には、何年もかけて増え続けた多額の現金が手元にあるはずです。
401(k) 投資から得たお金は、引き出すまで、理想的には退職後に課税されません。
なぜ欲しいのですか？
退職後の貯蓄は退屈ですが重要なので、できるだけ早く始めるべきです。月に 50 ドルでも節約できます。
401(k) を使用すると、会社は 401(k) の寄付金の一部と同等の割合を提供することを提案する場合があります。これは基本的に無料のお金です。また、投資した資金は「税引前」であるため、つまり所得税が引かれる前に 401(k) に送金されるため、年間の税金請求を減らすことができます。
もちろん、最終的には退職時にこのお金に対して税金を支払わなければなりません。
投資対象をどのように選択すればよいですか?
401(k) を開くときは、投資対象を選択する必要があります。雇用主は通常、投資ブローカーと協力してオプションのリストを作成します。これは、提供されるリストに縛られており、場合によってはそのリストが素晴らしいものではないことを意味します。
いずれにせよ、このリストから自分が満足できるリスクレベルに基づいてファンドを選択する必要があります。おそらく考慮すべき最も一般的なもののいくつかを次に示します。
株式ファンド:名前が示すように、このタイプのファンドはさまざまな株式をカバーしており、アカウントの一部を投資できます。
目標日資金:これらの資金は非常にシンプルです。退職の目標日を選択し、それと一致するファンドを選択します。ファンドはリスクレベルを年齢に合わせて資産配分を時間の経過とともに調整するため、メンテナンスはあまり必要ありません。ターゲットデートファンドの手数料は株式ファンドよりも高くなる可能性があります。
ブレンドファンド投資:これらのファンドには株式と債券の比率が設定されています。状況に応じて適切なものを選択できます。つまり、自分のリスク許容度と、退職まで何年あるのかを考慮する必要があるということです。
債券/管理収入:これらの資金はあなたのお金を守ることを目的としていますが、これらの資金ではあなたのお金はあまり増えません。
マネーマーケットファンド:ここの成長率はほぼゼロであり、実際、これらのファンドはインフレ率にほとんど追いついていない。一部の口座では、割り当てを選択するまで、資金をマネー マーケット ファンドに保管しますが、長期投資の場合は避けるべきです。
チェックアウト設定したらあとは忘れる投資に関する完全ガイドどのファンドに投資を始めるべきかについてのアイデアを得るために。
いくら投資すればいいですか?
投資額を決めるときは、当然のことながら予算と収入を考慮する必要があります。ただし、他にも考慮すべき点がいくつかあります。
雇用主のマッチング
繰り返しになりますが、雇用主は基本的にお金をくれるので、それをできるだけ活用したいと考えています。男らしさの芸術雇用主とのマッチングでどれだけ稼げるかを示します。
あなたが年収 50,000 ドルを稼いでいて、雇用主が、あなたが投資した給与の最初の 5% を 401(k) に寄付するごとに 1 ドルを与えると言ったとします。あなたは給与の 10% を 401(k) に貯蓄することにしました。これは、あなたがポケットから 401(k) に寄付した 5,000 ドルです。
ここで雇用主の拠出金が登場します。給与の 5% までの寄付額に相当します。つまり、雇用主があなたの口座に 2,500 ドルを寄付することになります。これは、2,500 ドルの無料資金と、5,000 ドルの初期投資に対する 50% の収益に相当します。
これを活用すればするほど良いことになります。ただし、少なくとも、マッチングを受ける資格を得るために必要な最低金額を寄付することを検討してください。
拠出限度額
401(k) で節約できる金額には制限があります。 2020 年には、年間 19,500 ドルまでを自己負担で寄付できます (49 歳以下の従業員の場合)。 50歳以上の場合、限度額は26,000ドルです。
ただし、雇用主とのマッチングがあれば、個人の限度額を超えて節約することができます。雇用主とのマッチングにより節約できる拠出額の合計は、最大 57,000 ドルです。 50 歳以上の場合、その額は 63,500 ドルです。
注意すべきよくある 401(k) の間違い
いくつかの基本的な知識と雇用主の支援があれば、401(k) への投資は非常に簡単です。しかし、人々が彼らに対して犯しがちな間違いもいくつかあります。
雇用主とのマッチングを利用しない
まだ十分に強調していないかもしれませんが、これは無料のお金なので、可能であれば受け取るべきです。
投資するのに十分な資金がないと思うなら、それは別の話です。しかし、投資のための余地を作るために予算を少しでも削減できれば、特に雇用主も貢献している場合には、違いが生じる可能性があります。
デフォルトの投資オプションを変更しない
多くの場合、401(k) を開くと、デフォルトの投資オプションが与えられます。場合によっては、マネー マーケット ファンドがデフォルトのオプションとなる場合がありますが、これは成長がほとんど、またはまったくないことを意味します。デフォルトのオプションはニーズやリスク レベルに合わせてカスタマイズされていないため、口座開設後は必ず実際に資産を割り当ててください (ファンドを 1 つか 2 つ選んでください)。
リバランス忘れ
資産をあまり移動したくありませんが、時々、投資をチェックして、移動する必要があるかどうかを確認する必要があります。バランスを取り直す。おそらく、最初にファンドを選択したときにリスクが高すぎたか、リスクが十分ではなかったのかもしれません。もしかしたら、あなたも年をとったので、リスクの少ない選択肢にもっとお金を投資する時期が来たのかもしれません。
寝返りを忘れる
仕事を辞める場合は、お金を忘れずに持っていきましょう。当たり前のように聞こえますが、多くの人がこれを実行しています。仕事を辞めると、古い 401(k) を残して忘れてしまいます。
別の退職金口座を開設する場合、または新しい職場で退職金口座にサインアップする場合、ロールオーバーを通じて口座に資金を供給するオプションがあります。税金や罰金の発生を避けるために、必ず直接ロールオーバーをリクエストしてください。
新しい雇用主に退職金制度がない場合は、残高を IRA に繰り越すことができます。一部の州では、401(k) プランの方が IRA よりも優れた債権者保護を提供しているため、それが懸念される場合、または現在の 401(k) に優れたオプションがある場合には、資金をそのままにしておくことが理にかなっている可能性があります。
雇用主の株式に投資しすぎている
あなたはしたい雇用主の在庫を制限する401(k) のバランスを保つために。 1 つの会社 (勤務先) に資金を注ぎすぎると、偏ったポートフォリオになってしまいます。
具体的に言うと、一部の金融専門家は、ポートフォリオの 10 パーセント以下を雇用主の株式に割り当てるよう推奨しています。多様なポートフォリオを維持するには、次のことを考慮してください。低コストの株式ファンドその代わり。
その他知っておくべきこと
401(k) を初めて使用する場合は、他にも注意すべき点がいくつかあります。
401(k) ローン
はい、アカウントからローンを借りることもできます。退職前にお金を引き出すこともできますが、それには代償が伴います。ほとんどのファイナンシャルアドバイザーは、退職金が必要になる前に差額を埋め合わせるのに非常に不利な状況に陥るため、これは本当に悪い考えだと言う。
利息や手数料も支払わなければなりません。ほとんどのプランでは、1 回限りの手数料が 75 ドル、利息が少なくとも 1% かかります。ただし、利息は自分に返済することになります。
401(k) から借りることのもう 1 つの欠点は、二重課税になる可能性があることです。ローンの返済は税引き後の資金から行う必要があり、さらに、退職年齢になったときに口座から資金を引き出すときにも税金を支払う必要があります。
料金
401(k) 投資オプションに関連する手数料を考慮することが重要です。あなたが遭遇する主な料金は経費率であり、これはあなたが寄付した基金を管理する人に支払うものです。
あ良い経験則経費率が 1% 未満であることを確認することです。
401(k) の開始は複雑なプロセスのように思えるかもしれません。しかし、基本を理解し、何に注意すべきかを理解すれば、それほど恐ろしいことではありません。
この投稿はもともと 2014 年に公開され、2020 年 4 月 21 日に Lisa Rowan によって更新されました。更新には次のものが含まれます。リンクの正確性がチェックされています。現在のスタイルを反映するために書式を更新しました。拠出限度額の更新。内容をより簡潔に修正しました。
