健康保険は、買い物するのが難しい。それだけのために多額のお金を払っています試す健康を維持するためにも、もし重篤な病気や怪我をした場合には、さらに何千もの病気にさらされる可能性があります。賢く買い物をすれば出費を抑えられ、何を避けるべきかを知っていれば、適切なケアのための選択肢が増えます。
去年やったことは何でもやる
常に買い物をしてください。あなたはすでに素晴らしい計画を持っているかもしれません。あるいは、正直に言って、選択肢の中で最も悪くない計画を持っているかもしれませんが、他に何があるかを見るまではわかりません。
多くの州では、健康保険の交換, しかし、これは必ずしも良いアイデアとは限りません。保険の補助金を受けている場合（取引所を通じて加入した人の 84% と同様）、新年度から補助金とそれに伴う保険料が変更される可能性があり、お得ではなくなります。
これは、補助金が、お住まいの地域で 2 番目に安いシルバー プランの価格に基づいて計算されるためです。それは、昨年とは異なる通信事業者と異なる保険料を伴う、異なるプランになる可能性があります。たとえあなたのこのプランでは料金は上がりませんが、保険プランの全体的なエコシステムが変更された可能性があり、それが保険料の支払い額に影響を与える。 (あるこれらの数字の完全な分析はここにあります.) 収入やその他の重要な情報が変更された場合、それも料金に影響を与える可能性があります。取引所に関する情報を更新し、プランを参照して利用可能なものを確認します。
保険料の一部を負担してくれる雇用主から保険に加入している場合、おそらく最善の策ですが、必ずしもそうとは限りません。繰り返しますが、とにかく買い物をしてください。交換計画の補助金の方が、ケチな雇用主から得られるものよりも良い取引が生まれる可能性があります。
そして最後に、次のことを確認します。あなたの計画は廃止されました。古い計画の中には、次のすべての規定に従う必要がないものもあります。医療費負担適正化法。たとえば、他の人が無料で予防ケアを受けられる一方で、あなたはまだ予防ケアにお金を払わなければならないかもしれません。保険会社に電話して、それが祖父母であるかどうかを尋ねることができます。保険会社はその言葉の意味を知っており、それを伝える必要があります。
高い免責金額プランは役に立たないと考える
保険に加入しないと税金を支払わなければなりません。 「大したことはない、私は昨年それを支払いましたが、それほど高額ではなかった」と言う人もいるかもしれません。良い、その額は今も毎年増加し続けています。 2016 年には収入の 2.5% になりますまたはブロンズ プランの平均価格または大人1人あたり695ドルまたは合計 2,065 ドルのどちらか多い方。違約金は安いプランと同じくらいの金額なので、たとえ免責金額が高いプランであっても保険に加入して、それに付随する特典を享受したほうがよいでしょう。
高額な免責金額が自己負担と同じだと考えている場合は、もう一度考えてください。自動車保険の場合、免責金額は、保険が適用される前に自己負担額として支払わなければならない金額です。健康保険でも同じ言葉が使われますが、意味は少し異なります。免責金額をまったく減らさないような仮想料金をたくさん積み上げることもできます。
たとえば、政府による必須の健康上の利点のリスト免責金額に影響を与えることなく、無料でご利用いただけます。これは膨大な量であり、考えられるほぼすべての種類の予防ケアが含まれています。それには以下が含まれますコレステロールスクリーニング、うつ病のスクリーニング、および高リスクの人口統計に属している場合の性感染症の検査。推奨事項がすべて含まれています成人用ワクチンそして子供たち。女性の場合は以下が含まれますさまざまな種類の避妊、IUDを含む。それには以下が含まれます母乳育児のサポートそして物資。これには、健児の訪問時に行われるすべての日常的な評価が含まれます。
基本的に、あなたが健康で、検査と予防ケアのためだけに医者に行くのであれば、たとえ高額な免責金額プランであっても、ほとんどすべてが無料でカバーされます。唯一の問題は、保険プランのネットワークを使用する必要があり、これらの特典の一部については特定の要件を満たす必要があることです (たとえば、無料の結腸直腸がん検診を受けるには 50 歳以上である必要があり、乳児である必要があります)赤ちゃんの発達検査を受けてください。）
何かのせいで免責金額が減ってしまう場合でも、請求書を送付する前に、プロバイダーに保険会社に請求書を送ってもらう方が賢明です。保険会社は通常、保険会社に請求額の一部を相殺してもらうことができるからだ。これらの節約はかなりの額になる可能性があります。一度請求書を受け取ったことがありますが、その内容は、膝の手術費用が約 42,000 ドルで、そのほとんどが全額免除になったため、保険会社と私が合わせて手術費用として約 2,000 ドルを支払うことになるというものでした。もし保険に入っていなかったら、元の金額の請求が来ていただろうし、まさかこんなことになるとは思いもよらなかったでしょう。交渉できたそれはそこまでです。
健康貯蓄口座を活用していない
はっきり言っておきますが、免責金額が高いのは最悪です。ただし、これらはトレードオフの 1 つの側面を表しており、免責金額が高いと保険料 (月々の支払額) が安くなり、その逆も同様です。場合によっては、免責金額が低いプランよりも、免責金額が高いプランの方が実際には合理的である可能性があります。
この種のプランを賢明な選択肢とするには、免責金額をカバーできる十分な緊急資金を用意しておく必要があります。まさにこの目的のために作られた特別な種類のアカウントがあります。健康貯蓄口座(HSA)。免責金額が高いプランでは保険料が安くなるため、（できれば）月に数百ドルを HSA に投資する余裕があります。そうすれば、医療費がかかったときに、その甘い非課税のお金で支払うことができます。
似たような音とは異なり、金融庁、HSA に投資したお金は永久にあなたのものになります。来年も使えますよ退職時に非課税で引き出せる、転職の際にも持っていけます。 （医療費以外の目的で引き出すこともできますが、引き出した場合には税金が課せられます。）
欠点は、HSA が不足すると出費が発生する可能性があることです。たとえば、今日 HSA を開設しても、明日足を骨折した場合、すべての費用を支払うのに十分な資金が口座にありません。高いプレミアムプランを持っていれば、より良い状態になるでしょう。そのため、HSA は高額な免責金額のプランを耐えられるようにしていますが、特定の高い免責金額のプランが最適です。自分で計算し、どの程度のリスクを許容できるかを検討する必要があります。
ネットワーク内に誰がいるかを確認しない
一部のプランでは、非常に小規模なネットワークを使用することでコストを節約します。これは手頃なプランを利用するために必要なトレードオフかもしれませんが、現在のプロバイダーがネットワークに接続されていることを確認する必要があります。
どのような専門家が対応しているのかも確認してください。研究JAMA Derology に掲載されました 狭いネットワークのディレクトリにリストされている皮膚科医の多くは、亡くなっているか、退職しているか、ディレクトリの電話番号に連絡が取れないか、何ヶ月も予約が取れていないかのいずれかで、連絡が取れないことがわかりました。別の研究JAMA内科博士号他の専門分野でも同様の結果が見つかりました。したがって、来年専門医の治療が必要になるかもしれないと思ったら、プランの名簿に載っているリストに頼るだけでなく、実際に何人かに電話して、あなたを患者として受け入れられるかどうかを確認してください。
お気に入りのプロバイダーがネットワーク内にある場合でも、別の潜在的な問題が存在します。ネットワークに出入りできるのは医師だけではなく、施設も同様です。医師が市内の 2 つの異なる病院で手術を行っている場合、1 つの場所は補償され、もう 1 つは補償されない可能性があります。
ネットワーク内の病院でネットワーク内の医師によって治療を受けることも可能ですが、ネットワーク外にいる他の人 (たとえば、麻酔科医) が関与することになります。手順を実行する前に、関係者全員がネットワーク内にいるかどうかを確認することをお勧めします。保険を購入するときにこの問題を解決することはできませんが、狭いネットワークの欠点を認識しておくのは良いことです。
あなたは何ですかできるショッピングの自己負担限度額を確認してください。法律最大値を義務付ける個人の場合は 6,850 ドル、家族の場合は 13,700 ドルですが、これはネットワーク内に留まる場合にのみ適用されます。ネットワークの外では、上限が恐ろしく高額になる可能性があり、家族で 50,000 ドルも問題外ではありません。そして多くのプランにはネットワーク外の制限がまったくありません。
一人で行く
保険を購入するとき、あなたは一人ではありません。取引所では、無料でローカルのサポートを受けることができます。Healthcare.gov を通じてまたはあなたの州の同等のもの。
のようなウェブブローカーを通じてショップを比較することもできますハニー保険付きまたはヘルスシェルパ。ほとんどのブローカーは、比較ショッピングを開始するためにいくつかの情報を必要とするだけです。 HoneyInsured が、（免責金額の高いプランと低いプランのどちらを選択するかを決定するために）どの程度のリスクを引き受ける意思があるかを尋ね、高額な医療費がかかった場合にどれくらいの費用がかかる可能性があるかを予測してくれるのが気に入っています。また、支出が予想される金額に基づいて、あるプランを他のプランよりも推奨し、保険料と免責金額を上記のようなグラフにプロットします。ただし、HoneyInsured は一部の州でのみ事業を展開しています。見つけることができます認定ウェブブローカーの完全なリストはこちら。
どのような方法で保険を購入する場合でも、すべてのオプションを考慮し、トレードオフを計算するようにしてください。さまざまな計画と巨額の資金を扱うため、冷静に考えるのは難しいかもしれませんが、これらの罠を回避することで賢明な決定を下せる可能性があります。
イラストはサム・ウーリー。
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