私たちのほとんどは大人になると学びますが、お金にはほとんど魔法のように消えてしまう奇妙な習慣があります。幅広い心理学を活用していますトリック宇宙に現金を送り出すだけのYOLOをやめるためです、そして時々それらのトリックが実際に機能し、私たちはなんとかまとめます普通預金口座にきちんとした金額が入っている。実際、平均的なアメリカ人は、60,000ドル以上持っています貯蓄額（退職金口座は含まない）—この数字は少し欺瞞的ですが、中央値平均貯蓄額はわずか 8,000 ドルです。これは、アメリカ人の半数の貯蓄が 8,000 ドル未満であることを意味します。しかし、ほとんどのアメリカ人と同じなら、8 グランド (あるいは 8 グランドより大幅に少ない) は依然として大金です。それを保存するのは簡単ではありません。
だからこそ、突然の多額の出費はとても悲劇的です。一生懸命に貯蓄を築いてきたのに、屋根の修理、車の修理、医療費でその貯蓄がすべて消え去ろうとしているのです。貯金がなくなってしまうのを見るのは意気消沈するかもしれません。さらに、高額な請求を支払うためにすべてを使い果たさなければならない場合、緊急用の資金がなくなってしまいます。幸いなことに、貯蓄がある場合は、通帳ローンという別の選択肢を検討する価値があります。
自分から借りる
通帳ローン（別名貯蓄担保ローン）は、自分のお金を担保にしたローンです。通帳ローンでは、銀行は借りているお金の一部を凍結しますが、それは普通預金口座に残ります。その後、他のローンと同様にローンを返済すると、銀行は貯蓄をあなたに返します。基本的には自分からお金を借りるためにお金を払っていることになります。
たとえば、普通預金口座に 5,000 ドルがあり、屋根を修理する必要があるとします (平均コスト: $1,150）。貯蓄からお金を取り出して修理代を支払うこともできますが、それではそのお金を失うだけです。あるいは、修理費をクレジット カードに請求して貯蓄をそのまま維持することもできますが、ローンに対して高い利息を支払うことになります。代わりに通帳ローンを利用することもできます。銀行はあなたの貯蓄のうち 1,150 ドルを凍結し、ローンを返済するとそのお金が再び利用できるようになります。
利点
自分からお金を借りて、その特権にお金を払うのは、一見するとそれほどハックではないように思えるかもしれません。貯蓄から請求書を支払うだけであれば、それに加えて利息を支払う必要がなくなります。しかし、通帳ローンが非常に合理的である理由はいくつかあります。
あなたは貯蓄を続けます。貯蓄を増やすのは簡単ではありません。立派な小さな巣卵があるとしても、請求額を支払うためにそれを使い果たすのは憂鬱です。そして、その金額を二度と節約できるという保証はありません。
利息は低いです。通帳ローンはすでに口座にあるお金を担保にしているため、通常は非常に高い金利が得られます。最低2%。個人ローンやクレジットカードよりも確実に安くなります（ただし、0％の取引ができる場合を除く）。欠点があります同じように）。
書類手続きは最小限です。あなたは銀行の顧客であるため、通帳ローンは通常、個人ローンに発生する手数料や面倒な手続きなしで簡単に手配できます。
まだ利息が発生しています。借りたお金はアカウントに凍結されるため、ローンを返済するまでアクセスできなくなります。しかし、それでも利息は発生するので、貯蓄計画を軌道に乗せ、ローンの総費用を賄うのに役立ちます。少なくとも、あなたは得ることができます。いくつかのお金を返してください。
あなたは信用を築きます。信用スコアが低い場合は、通帳ローンが良い方法です。信用を築くそれは安全なクレジットカードに似ているからです。銀行がすでに保有している資金でローンを担保しているため、あなたの信用スコアは問題になりません。そのため、銀行にとってリスクはありませんが、期日までに返済すれば、おそらくあなたの信用スコアは向上するでしょう。ただし、すべての銀行が通帳ローンを信用調査機関に報告しているわけではないため、これは何かを推測する前に確認する必要があります。
信用履歴のせいで他の金融機関から融資を受けられない場合、予期せぬ出費をカバーするために貯蓄を使い果たすことを避けるために、通帳ローンが最善の、そしておそらく唯一の選択肢となる可能性があります。
通帳ローンの設定は非常に簡単です。必要なのは、融資額をカバーするのに十分な資金が入った普通預金口座または譲渡性預金 (CD) 口座だけです。ほとんどの銀行は融資してくれるでしょう90%まで口座残高の（または 100％）を通帳ローンとして利用でき、多くの場合、前払いが可能な柔軟な返済条件を備えているため、できるだけ早くローンを処理することができます。
欠点
通帳ローンはすべての人にとって理想的ではないかもしれません。考慮すべき欠点がいくつかあります。
借りることができる金額は、普通預金口座または CD にある金額によって制限されます。必要な金額のローンを確保するのに十分な預金口座が無い場合は、他のローンの選択肢を探す必要があります。
貯蓄の大部分を借りてしまうと、そのお金にアクセスできなくなります。別の緊急の出費が発生した場合、貯蓄を使って支払うことができなくなり、追加の（場合によってはより略奪的な）ローンを組む可能性があります。
ローンを滞納すると、信用スコアが低下して借金が増えるだけでなく、文字通りローンの保証に使った貯蓄を失うことになります。
通帳ローンの金利は低いとはいえ、単に貯金で請求書を支払うよりも費用がかかります。
