エンロンスキャンダルが発覚する直前、同社のCEOは即座に妻の名前で年金に資金をつぎ込んだ。なぜ？これらの資産は債権者によって保護されているため、（この場合は政府による）差し押さえられないからです。これは、非常に裕福な人々がどのようにお金を最大限に活用しているかを示す例のうちの 1 つにすぎません。しかも、そのほとんどは合法的にそれを行っています。彼らの成功の多くは、金融システムのどこに抜け穴があるかを知っていることにあります。私たちは違法または不誠実な資金移動を決して推奨しませんが (真剣に、法律を破らないでください!)、誰もが利用できる合法的なパーソナル ファイナンス ハックがいくつかあります。
住宅の資産を担保にして借りる
このハックは住宅所有者向けですが、住宅の購入を決めた場合には誰でも知っておくと良いでしょう。
仕組み: 個人ローンを通じて必要なお金を銀行から融資してもらう代わりに、自宅の資産を担保にして借ります。 (資本とは、住宅ローンの総額と住宅の評価額の差額です。) ここでの利点は 2 つあります。すでに住宅ローンの承認を受けているため、住宅ローンの手続きにあまり手間がかかりません。この借金。住宅の査定を受ける必要がありますが、貸し手はその手続きを案内してくれるはずです。第二に、個人ローンの利息とは異なり、ホームエクイティローンの利息支払いは通常、税金控除の対象となります。
おそらく貸し手は、株式全体に相当する金額を提供することはなく、最大でも 75% 程度を受け取ることになるでしょう。しかし、100,000 ドルの資本がある場合、75,000 ドルを借りることができる可能性があります。これは、A. しばらく自宅に滞在する予定で、B. 自宅が支払った金額以上の価値がある場合に最適なオプションです。あなたの家の価値が住宅ローンよりも低い場合、自己資本がほとんどない場合、またはすぐに引っ越す予定がある場合、このハックはあなたには適していません。そして、注意点として、この方法を選択する場合は、ローンを期限内に支払うことに注意する必要があります。住宅を担保にして借りているため、支払いが滞ると家を失う可能性があります。
無利息クレジットカードを使用して借金を返済する
このハックを行うには、新しいカードを申請するために立派なクレジット スコアを持っているか、利息がゼロの既存のクレジット カードが必要です。
仕組み: カードに多額の残高がある場合に最も厄介なのは、その残高に対して支払う利息です。20%も。このハックを使用すると、残高を別のカードに転送して、利息の支払いを回避できます。この操作は、利息を請求しないカードでのみ機能します。幸いなことに、多くのクレジット カードでは、新しいカードを開設すると、最大 18 か月間金利 0% の初回プロモーションが提供されます。多額の借金を抱えており、0% 期間内に返済する予定がある場合は、残高移行を行うことができます (基本的に、新しいカードを使用して利子付きカードを返済することになるため、残高は新しいカードに表示されます) bill) 無利息で借金を返済すること。
残高の転送には手数料がかかります (通常、転送する金額の約 3%)。そのため、カードの残高が非常に少額の場合は、この方法は適さないかもしれません。つまり、本来支払われるべき利息の方が、残高の送金手数料よりも高額になるということです。この操作でどれくらいのお金を節約できるかは、クレジットカード残高計算機。新しいカードを開くとクレジット スコアが傷つくことに注意してください。稼働率, しかし、物事の大局的に見ると、この問題は、クレジットカードの多額の負債である完全な破滅とは比較になりません。
Roth IRA を使用して大学に向けて貯蓄する
このハックは、529 個のアカウントの使用制限を回避できるため、子供の大学の学費を節約している場合に役立ちます。そうは言っても、Roth IRA には所得制限があります。調整後の総収入が単独で申告した場合は 112,000 ドル未満、結婚していて共同申告した場合は 178,000 ドル未満の場合は、上限まで Roth IRA に拠出することができます。そのため、事前に税理士に相談してください。このアイデアを試してみてください。
仕組み:A529プラン州が運営する大学貯蓄口座です（州のプログラムの詳細を調べることができます）ここ）。連邦所得税の控除の対象にはなりませんが（一部の州では、寄付金の一部を州の所得税から控除できるようになっています）、非課税で大学資金を引き出すことができます。 529 プランの欠点は、財政援助を申請する場合とそのタイミングが異なることです (申請書に記入することで)。FAFSAフォーム）、この口座のお金は家族の資産の一部とみなされます。一部の家族にとって、529 の貯蓄が資産としてカウントされると、財政援助を受ける可能性が低くなります。
私たちが何度も言うことの 1 つは、退職金口座からお金を引き出すべきではないということです。違約金もあるし、基本的には自己破壊行為だけど…一つの例外を除いて。その例外は、Roth IRA から元本 (寄付したお金で得られた利息ではなく) を引き出すことです。
通常、この操作はお勧めしませんが、窮地に陥った場合には効果があるかもしれません。退職金口座に貯蓄されたお金は家族の資産としてカウントされないため、Roth IRA で大学の資金を貯蓄し、それらの資産を申告せずに財政援助を申請し、場合によっては資格を得て、支払う時期になったらその貯蓄を引き出すことができます。たとえば、あなたとあなたの配偶者はそれぞれ 5,500 ドル (2013 年の最大拠出額) を拠出して、二人で年間合計 11,000 ドルを拠出することができます。 15 年後には元本が 82,500 ドルになり、ペナルティなしで大学の学費として引き出すことができます。他に知っておくべきこと: 退職金口座は通常債権者によって保護されているため、債権者に差し押さえられることはありません。529 の口座があり、その規則は州によって異なります。
祖父母に529を開いてもらう
このハックは、大学に向けて貯金している場合、特に姪や甥、孫や名付け親など、自分の子供ではない誰かのための場合に最適です。
仕組み：FAFSAのフォーム（大学への経済援助を申請するために使用されます）のどこにも、学生または学生の両親以外の人々に属する資産について尋ねるものはありません。したがって、大学があなたの資産を調査するときにカウントされないお金を節約するには、祖父母に子供を受益者として529プランを開いてもらうことができます。その後、両親と祖父母（または両親だけでも）がその口座に寄付を行うことができます。また、このアカウントを開設するのは祖父母である必要はありません。叔母、叔父、代父母、その他誰でもお子様の教育に貢献できます。口座名義人があなたが信頼できる人であることを確認して、お金を持ち逃げしないようにしてください。
これは逆にも機能します。あなたが祖父母、叔母、叔父、名付け親、または既得権益を持つ傍観者であれば、愛する子供のためにアカウントを開設できます。ただし、これは実行するのが特に複雑な金融ハッキングであることに注意してください。 529 プランから資金が取られて子供に与えられると、そのお金はその年の非課税所得としてカウントされます。お金を引き出すのに最適な時期を見極めるには慎重な計画が必要です。そうすれば、さらなる財政援助を受けるチャンスも失われます。そのため、この方法を選択する場合は、ファイナンシャル プランナーと戦略を立てることをお勧めします。
保険料は年に1回支払う
少なくとも 1 年間保持する予定の保険契約がある場合は、このハックが良いアイデアになる可能性があります。
仕組み: 通常、人々は生命保険や自動車保険などの保険料を毎月支払いますが、必ずしもこの方法で支払う必要はありません。実際、保険会社はそうしないことを好みます。一括で支払うと、その年の支払いが完了したことがわかります。しかし、企業は礼儀として月々の支払いを認めており、その特権に対して、毎月の支払いに 0.08 ～ 0.09% を乗算して請求します。
あなたの生命保険料が年間 400 ドルだとしましょう。月ごとに支払う場合は、月額 36 ドルかかります。 36 ドルに 12 か月を掛けると、年間で 432 ドルを支払うことになります。これは 32 ドル、つまり 8% の追加です。ただし、一括払いには落とし穴があります。必要なときに支払えるお金が必要です。この方法で保険支払いをハッキングする場合は、年間保険支払い専用に別の普通預金口座を設定し、毎月少しずつ自動的に拠出できるようにすることをお勧めします。
投資の自動ドラフトを設定する
これも、自分の投資口座を管理できる積極的な人にとって有効なハックです。
仕組み: 証券取引 (投資信託投資など) を行う場合、手数料と呼ばれる手数料を支払います。しかし、自動ドラフトを設定すると（サインオンして毎月自動的に一定の金額を寄付する）、ほとんどの企業はその手数料を免除します。これは、取引をするために毎回支払うのではなく、支払いを継続することが保証されるためです。その間。手数料を免除してくれるかどうか、事前にブローカーに問い合わせることができます。
もちろん、これは、他の経済的義務に関して不足することなく、毎月投資に貢献できる資金を持っている人にのみ当てはまります。もう 1 つ重要な注意点があります。自分で投資を始める前に、必ず投資アドバイザーまたはファイナンシャル プランナーに相談してください。
ポイントカードを入手する
このハックは、日々の支出にデビット カードを使用したいが、クレジット カードを使用して得られるのと同じ特典は受け取れない場合に最適です。
仕組み: すべてのカードには、クレジット カード会社 (MasterCard や Visa など) と銀行という 2 つの組織が背後にあります。クレジット カードを使用すると、販売者はクレジット カード会社にお金を支払い、クレジット カード会社はそのお金の一部を銀行に渡します。しかし、デビットカードを使用すると、そのお金の多くが直接銀行に送られます。
レジ係が「デビットですか、それともクレジットですか?」と尋ねたらご存知でしょう。デビット支払いを行うと、当座預金口座から直接お金が引き出され、銀行は手数料で利益を得ます。しかし、デビットカードをクレジットとして読み取ると、一部の銀行は追加のお金を稼ぎ、その多くはキャッシュバックなどの特典の形でそのお金の一部をあなたと分けてくれます。したがって、銀行が特典を提供していない場合、または特典プログラムへの参加を請求している場合は、いろいろ検討してみる時期かもしれません。
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リビー・ケインは、LearnVest の副編集者です。ウェルズリー大学を卒業後、ウェルズリー ニュースの編集者として勤務し、LearnVest チームに加わりました。彼女の作品は、ハフィントン ポスト、フォーブス、フィスカル タイムズなどに掲載されています。リビーは、見つけられる限り最高の美術館を訪れて時間を費やしています。 Twitterでリビー・ケインをフォローしてください@リビーケイン。
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