親愛なるライフハッカー、
最近の金利は非常に低いので、住宅ローンを借り換えることを考えています。しかし、私は閉鎖コストや借り換えのその他の潜在的な欠点について心配しています。今すぐ借り換えが良い考えかどうかをどのように判断できますか？
署名された、
Refiで反minating
親愛なる反minating、
レートは歴史的な最低。現在の金利とローンに応じて、金利が低いと、毎月の住宅ローンの支払いが何百も節約できます。しかし、借り換えを申請するために急いで入る前に、借り換えの長所と短所を比較検討するのが賢明です。これが決定を下すための3段階の計画です。
ステップ1：貸し手のようにあなたの財政を見てください
あなたと同じように最初の住宅ローンを取得する準備ができました、借り換えの前に財政を扱う必要があります。貸し手は、家の購入ローンを行うのと同じように、借り換えローン申請を評価するために同じ基準を使用します。
あなたのクレジットスコアと歴史： 無料のクレジット監視サービス クレジットセサミそしてクレジットカルマスコアを見積もることができ、無料の年次クレジットレポートを取得できますAnnualCredItReport.com。今が時間ですエラーを修正しますあなたはあなたのレポートにあります（4分の1以上レポートのエラーがあります！）。優れたクレジットスコア（740〜850）がある場合、最低料金の資格があります。クレジットスコアが約600か以下の場合、借り換えが難しい可能性が高いので、改善する方法 あなたのクレジットスコア申請する前に。
あなたの収入、借金、および毎月の住宅支払い：最初の住宅ローンを手に入れるのと同様に、貸し手はあなたの収入と支払い義務を見て、あなたがローンを買う余裕があることを確認します。バンクレートからのこの計算機異なる金利で住宅ローンの資格を得るために必要な収入を示します。これは、標準的な28％の支払い対所得（PTI）の比率の推奨に基づいています。これは、債務やその他の義務が毎月の総収入の28％を超えないことです。 （ただし、住宅ローンプログラムのガイドラインはさまざまです。28％のガイドラインに加えて、別の一般的な推奨事項は、毎月の住宅ローンの支払いに加えて、税引前収入の36％以下で他の債務義務を持たせることです。）
今あなたの家の価値：あなたの家でより多くの公平性があればあるほど、より良い。多くの貸し手には、最大80％のローンと価値（LTV）比が必要です。これは、ローンの規模を不動産の評価価値で割ったものです。あなたがあなたの家の価値が低下したために水中にいるなら、いくつかありますより高いLTVを可能にする政府プログラム。あなたの家が今日どれだけの価値があるのかわからない場合は、からの見積もりを取得できますZillow、推定値を念頭に置いて、実際の評価を得るほど正確ではありません。次に、LTVを見つけますこの計算機。
上記の情報を使用すると、借り換えがどれほど簡単になるかについて感じる必要があります。試してみたいと思う最後の計算機：この資格計算機住宅ローン教授、クレジットスコアと履歴、収入、債務の支払いに基づいて、どのようなローンの資格があるかを教えてくれます。
自営業者の場合は特別なメモ：住宅ローンを取得することは、あなたが従業員である場合よりも難しいことで有名です。貸し手はあなたをより多くのリスクと見なし、より多くの文書（2年間の納税申告など）を必要とするからです。大きな緊急資金またはその他の資産があります助けることができます。
ステップ2：住宅ローンのレートを比較します
ほとんどの人は、毎月の支払いを下げるために借り換えを望んでいますが、借り換えは、より好ましいタイプの住宅ローン（たとえば、30年の住宅ローンの代わりに調整可能な1年または15年ではなく固定住宅ローン）に切り替えたり、住宅の改善などの理由で現金を出すのに役立ちます。調整可能な住宅ローンを持っている場合、レートは必然的にこれらの記録的な低値から上昇するため、借り換えは間違いなく考慮する必要があります。 （Freddie Macは、30年の固定住宅ローンが2016年の3.8％のレートと比較して5.5％になると予測しています。）
これ以前に強調表示されました インタラクティブな住宅ローンマップさまざまなローンの種類を現在の住宅ローンと比較し、借り換えればどれだけ節約できるかを示すのに役立ちます。 VA適格ローン、キャッシュアウト、および/または自営業者などの特別な状況については、チェックアウトZillowのパーソナライズされた料金。
これらのツールを使用する場合、毎月の支払いと金利だけでなく、借り換えローンの存続期間にわたる総費用も比較する必要があります。
ステップ3：ブレークポイントを見つけます
最後に、家に滞在する予定の期間が重要な要素です。数年後に引っ越しを計画している場合、借り換えは金銭的な意味を持たないかもしれません。なぜなら、毎月の支払いが低いとしても、借り換えの閉鎖費用を時間内に回収しない可能性があるからです。
によるとバンクレート、借り換えの閉鎖費用は、ローン額の約2〜3％（ローンの100,000ドルごとに2,000〜3,000ドル）の費用がかかります。あなたの破損ポイントを見つけるには、借り換えから得られる毎月の節約でそれらの閉鎖料金を分割します - または使用この計算機数字を実行します。これは、あなたが壊れるのに何ヶ月かかるかを示します。これが例です：
上記の例では、2年半で借り換えのコストを回収するので、それよりも長く家に滞在する予定がある場合、貯蓄はコストを上回ります。として一般的な経験則、2、3年以内にコストを獲得でき、それよりもはるかに長く家に滞在することを計画している場合、借り換えはおそらく良い動きです。
あなたのローン期間を考慮してください
最後の考慮事項は、現在の住宅ローンに何年も残っていることです。 30年の住宅ローンと新しい30年の住宅ローンへの借り換えに20年が残っている場合、家を無料かつ明確に所有するまで、それがどれだけ長くなるかを延長します。退職しているときに住宅ローンの義務を負いたくない場合、これは大きな要因です。
また、新しいローン期間に応じて、低金利は毎月の支払いを引き下げる可能性がありますが、現在の住宅ローンと比較して、ローンの存続期間よりも多くの利息を支払うことができることに注意してください。固定30年の住宅ローンではなく、15年または20年の住宅ローンを調べることができます。ローン期間が短くなると、毎月の支払いは同じまたは少し高くなるかもしれませんが、住宅ローンの存続期間中に関心を大幅に節約できます。あなたは、借り換えがさまざまなシナリオに理にかなっているかどうかを確認するためのより高度な計算機を見つけるでしょう住宅ローン教授。
最終的に、借り換えの決定は、数字と、あなたがあなたの支払いを減らすために借り換え、あなたの住宅ローンのより迅速な返済、現金の取得、またはローンの統合のために借り換えをしたいかどうかについてのすべてです。まだ借り換えがなく、現在のレートより1％以上住宅ローンを持っている多くの人々にとって、それは間違いなく、料金が上昇する前に今考慮すべきことです。
幸運を、
ライフハッカー
写真ニュータウングラフィッティ、ティモシーR.ニコルズ（ShutterStock）、ウェルズ・ファーゴ。
