家の購入は複雑で感情的なプロセスであり、特定の物件が私たちの夢の家であると判断した後、常に完璧な決定を下せるとは限りません。しかし、たとえ自宅を資産や投資として考えることに注意していても、資産を振りかざすのは困難です。頭金そして家がどれくらいかを把握するのが難しくなりますあなたは本当に余裕があります。そして、ここが本当のキッカーです。お金の管理に注意していても、まだ結局「ハウスプア」になってしまう。
ハウスプアになるということは、単純に、住宅の所有と維持にかかる費用が収入のほとんどまたはすべてを使い果たしてしまい、他の支出や生活の側面をまかなえるお金がほとんどなくなってしまうことを意味します。
購入前にこれらの費用を計算し、経済的義務を果たせると判断したかもしれませんが、ハウスプアになる可能性は忍び寄る可能性があります。購入者は住宅ローンの支払いに注目する傾向がありますが、固定資産税や保険、より高い光熱費（スペースが広いため）、新しい家具の購入、予期せぬ修繕費など、住宅所有には他にも数多くの出費が関係します。これらのコストの一部は予想外に上昇する可能性もあり、住宅ローンに変動金利が設定されている場合は、驚くほど高騰する可能性があります。
また、人生の他の部分も間違った方向に進んだ場合、ハウスプアになる可能性があります。解雇されたり、銀行口座が枯渇するような深刻な健康危機を経験したりすると、突然住宅ローンなどの支払いに追われることになるかもしれません。住宅関連の請求書。対処法は次のとおりです。
自分が本当に貧乏かどうかを見分ける方法
数学は、あなたがハウスプアかどうか、あるいはハウスプアになる危険性があるかどうかを明らかにすることができる水晶玉です。米国政府が勧告総負債額 (つまり、負債対収入 [DTI] 比率) が 36% を超えないようにしてください。つまり、住宅ローンを含む債務維持に総収入の 36% 以上を費やすべきではありません。たとえば、年収 120,000 ドルの場合、毎月の総収入は 10,000 ドルなので、借金の支払い (クレジット カード、住宅ローン、その他すべてを含む) は 3,600 ドルを超えてはなりません。住宅購入後に DTI を追跡すると、ハウス プアになる危険性がある (またはすでにハウス プアになっている) という早期の警告サインを得ることができます。
それで、あなたが自分の DTI を追跡していて、数ヶ月の大変な時期を経て、アメリカの悪夢を達成し、ハウスプアになったことに気づいたとします。それについて何ができるでしょうか？
収入を増やし、支出を減らす
まず、当たり前のことを邪魔にならないようにしましょう。「ハウス プア」は「貧しい」を表す派手な言い方です。したがって、最初にすべきことは、お金に関する会話を変えることです。収入を増やすために副業や副業をすることは、（もちろん、正気と人生の楽しみを犠牲にしてでも）役に立ちますし、耐えられる限り出費を減らすことにもなります。売る価値のあるものがあれば、売ることを検討することもできます。
考えるべきことは、家にしがみつく価値があるかどうかということです。売却して残りの住宅ローンを完済できるのであれば、たとえ打撃を受けて資本の一部を失ったとしても、負けを認めたほうが得策かもしれません。特に何年も努力してきた夢のマイホームの場合は、その物件に感情移入しやすくなります。しかし、すでに住宅が貧しい場合は、数年間働き、節約しながら惨めな日々を過ごすことになるリスクがあります。まだ家を失う可能性があり、差し押さえられる可能性があります。
何年も住宅ローンを借りていて、大量の自己資本を持っている場合は、別のシナリオになります。ここで重要なのは、数字をしっかりと見据え、住居費をカバーするための最終的な計画を立てること、そして請求書の支払いにエネルギーのほとんどを費やすことによる精神的コストに対処するための最終的な計画を立てることです。
収入を増やす代わりに考えられるのが債務整理です。複数の借金を 1 つの大きな塊にまとめると、毎月支払わなければならない全体的な支払いが減り、場合によっては複数の借金に対して支払っている全体的な利息も減らすことができます。
経費を削減するもう 1 つの戦略は、民間住宅ローン保険 (PMI)支払いがある場合。通常、PMIは不動産の資本が22%に達すると解消されますが、特に不動産価値の上昇によりより多くの資本が得られたためにPMIが発生した場合には、貸し手がこれが起こったことに気づくまでに時間がかかることがあります。自宅の価値が魔法の 22% を得るのに十分に上昇したと思う場合、住宅ローンに加えて PMI の支払いをやめられるのであれば、査定してもらう価値はあるかもしれません。
家を収益化する
収入を増やしたり、支出を減らしたりするために予算を立てたにもかかわらず、まだ苦労している場合は、不動産をプラスの収入源に変える方法を見つけることができます。これは、ルームメイトを 1 人か 2 人呼んで、空いている寝室を占拠して家賃を払ってもらう（光熱費を分割するのは言うまでもありません）のと同じくらい昔ながらの方法かもしれません。あるいは、次のような短期賃貸プラットフォームを通じて家をパートタイムで借りることもできます。エアビーアンドビー。
もちろん、私たちのほとんどは、家を購入するときに、迷惑なルームメイトを放っておいて、永久にインターネット代の取り分を求めて人々を追い回すことになると考えたいと考えています。そのため、この道を進むことに価値があるかどうか、よく考えてください。また、どのような形態であれ賃貸すると、より多くの人がそのインフラを利用することになるため、家に多くの損耗が生じる可能性があります。また、中にはあなたほど物件のことを気にしない人もいます。あなたはそれを所有しています。
借金を借り換える
多くの人は、いわゆる従来の住宅ローン、その最悪のローンをいつでも借り換えることができます（FHA ローン、「ジャンボ」ローン、VA ローン、または農務省を通じたローンをお持ちの場合は、もう少し複雑）。住宅ローンの借り換えは、基本的に現在のローンを新しいローンに切り替えることになります。家を購入したときより金利が下がっている場合は、はるかに有利な金利が得られることがよくあります。期間を延長または短縮することもでき、月々の支払いに大きな影響を与える可能性があります。また、多くの株式を持っている場合は、多額の資金を現金化できる場合があるため、当面の出費を抑えることができます。
ここでの経験則は非常に単純です。現在の金利より少なくとも 1 ポイント低い金利を得ることができるのであれば、おそらく時間を費やす価値があります。しかし、他にも考慮すべき点があります。金利が実質的に同じであっても、ローン期間を延長すると (たとえば、15 年から 30 年に)、より長期間のローンを扱うことになるにもかかわらず、月々のコストがより管理しやすくなる可能性があります。
しかし！借り換えには多額の手数料もかかります。ローン残高の最大6%。引き金を引く前に、それらの手数料がどのくらいになるのかを知っておいてください。そうしないと、家が貧しい領域に戻ってしまうことになるかもしれません。
核という選択肢
あなたを住宅貧乏にしている状況が永続的である可能性が高い場合、または家を買う余裕があるために生活のあらゆる側面を再配置するという考えが疲れ果てている場合は、いつでも核の選択肢、つまり家を売ることを検討できます。場合によっては、間違いがあったことを認めるのが最善の場合もあります。計算してみてください。売却によって住宅ローン残高を完済できるでしょうか?不動産業者への手数料やその他の費用（必要な修理など）を支払う余裕はありますか?税金を支払う義務がありますかキャピタルゲイン売却する場合（特に2年以上家を所有していない場合）？
不動産を売却すれば、より小さくて安価な家を購入するか、少なくとも月々の費用がはるかに安い場所を借りる機会が得られるかもしれません。それは感情的な決断になるかもしれません。敗北や挫折のように感じるかもしれません。しかし、他の選択肢が数か月または数年続いて差し押さえや同様の経済的危機が続く場合には、それが最も理にかなっているかもしれません。
