お気づきかもしれませんが、今の家は非常に高価です—Zillow Home Value Index によると、この素晴らしい資本主義の楽園の典型的な住宅の価格は現在 35 万ドル近くです。。明らかに、はるかに安い価格で（そしてはるかに高い）価格で販売されている住宅は存在しますが、あなたが初めての住宅を持つことを夢見ている多くの人の一人である場合、それでも落胆する統計に思えるかもしれません。なぜなら、たとえあなたが素晴らしい信用を持っていて、恐ろしい額のお金を借りることができたとしても、それでも頭金を用意することが期待されるからです。
住宅の頭金を支払いながら住宅価格のわずか3％で済みます特定の状況下では、それは20% を下げるのがより一般的です。つまり、「典型的な」住宅を建てるには、始めるだけで 7 万ドルかかるということです。ない手数料とクロージングコストを計算します。そして、これにはいわゆる「」は考慮されていません。評価ギャップ」これは余分な頭金とは別に、住宅が過大評価され、売却費用の全額が評価されない場合に備えて、オファーに応じることを約束します。つまり、銀行が住宅の全額を融資しないことになります。
たとえば、私が評価額30万ドルの家を売却しようとしているのに、入札合戦の末にあなたが35万ドルを提示してきた場合、銀行はその家が実際には35万ドルであるとは考えていないため、35万ドル全額に基づいてローンを組まない可能性があります。それだけの価値があります。つまり、追加の資金を用意する必要があり、その差額をどれだけカバーできるかを売り手に伝えることがますます求められています。突然、その 35 万ドルの家は、玄関に入るのに 12 万ドル必要になります。
住宅の頭金を貯める方法
それで、これをすべてまとめるのにどれくらい時間がかかりますか?それはすべて、1) どれだけ稼ぐか、2) どれだけ貯蓄できるか、3) そのお金をどこに貯めるかによって決まります。頭金を手元に用意しておく必要があることに注意してください前に住宅ローンを申請すること。銀行は、個人ローンや親戚からの贈り物のおかげで、月曜日には普通預金口座に 11 ドルがあり、水曜日にはそこに 75,000 ドルが入っている人を見ることを好みません。親や他の関係者から経済的な援助を受けるつもりなら、家探しを始めるずっと前から準備を整えておきましょう。
さて、いくつかの数字を計算してみましょう。ここでは、あなたが誰からも一銭も受け取っていないと仮定します。
個人貯蓄率。これは収入のうちどれだけを貯蓄しているかということです。これは 401(k) プランのような退職金ではありません。通常、これらは税制面で優遇されており、罰則なしに簡単に引き出すことはできません。米国の平均貯蓄率は2022年4月時点でわずか4.4％だった（1月の6％から低下）。頭金をまとめて支払おうとしている場合、その金額を 1 桁上回りたいと考えるでしょう。多く-少なくとも 10% の節約を目指しますが、これはほとんどの人にとって困難です。
年間パーセント率。これは、あなたのお金が銀行口座に放置されている間に利子として得られる金額です。いわゆる「高利回り」普通預金口座の金利は…それほど高くはなく、実際のところ、現在は 1% 程度で推移しています。投資を通じてより高い収益を求めることもできますが、連邦政府が保証する普通預金口座の大きなセールスポイントは安定性です。確かに、10% の貯蓄を仮想通貨に投じるのはかもしれないあなたを億万長者にします。また、破産してしまう可能性もあります。
それでは、いくつかの数字を計算してみましょう。 2020 年の世帯収入の中央値は 67,521 ドルでした。 200,000ドルの家を購入したいとします。そのため、頭金は40,000ドル必要です（ここでは評価額の差は気にしないでください）。収入の 10% を貯蓄できれば、毎年 6,750 ドルを銀行に預けることになります。貯蓄に対する年率 1.05% を仮定すると、そこに到達するには約 6 年かかります。その半分しか管理できない場合、約10年です。いくつかありますオンライン電卓これは、目標を達成するためにどれだけ靴下を脱ぐ必要があるかを把握するのに役立ちます。
明らかに、（FHA ローンまたは同様のプログラムを通じて）より少ない資金を準備することを計画することで、その時間を短縮できます。
FHAローンわずか 3.5% の値下げが必要で、これはわずか 7,000 ドルになります。 67,521 ドルの 10% を節約できた場合、それは 1 ドルよりもわずかに多くなります。年。
ホーム フレディマックからの融資の可能性時々必要になることがありますゼロ頭金（計算が難しい人にとっては、貯蓄に時間がかからないことを意味します）が、最大 5% が必要となる場合もあり、その収入を元に戻すには約 2 年かかります。
ファニーメイからのHomeReadyローン3％のダウンが必要で、それには約1年かかります。
もちろん、頭金がはるかに少ない場合は、より快適な日常生活を得るために毎年の貯蓄を減らし、さらに数年かけて現金を集めることができます。もっと節約することもできます（誰も食べる必要はありません）毎)、もっと稼ぐか、もっと安い家を買うか。ただし、ゼロから始める場合は、まるまる 6 ～ 10 年かかると想定したほうがよいでしょう。住宅市場は汚いことをするかもしれない（全国平均値上がり率は年間 3.5 ～ 3.8% の間です）、住宅価格は貯蓄できる速度を超えるスピードで上昇するため、不動産のインフレを補うために必要な頭金の額を過大評価する必要があるかもしれません。
結論: 頭金を節約するのにかかる時間に影響を与える要因はたくさんありますが、ほぼゼロから始める場合は、少なくとも 5 年はかかると想定するのが最善です。