親愛なるライフハッカー様
私はいくつかの仕事に就きましたが、そのすべてが 401(k) 退職金制度を提供していました。問題は、会社を辞めたときに 401(k) がまだ残っており、それをどうすればよいのかわからないことです。今では、元の会社から 3 人か 4 人がただ座っているだけです。彼らをどうすればいいでしょうか？
心から、
駆け出しのセーバー
親愛なる駆け出しセーバー様
これまでのキャリアの中で何度か転職し、退職金制度が充実した企業で働いてきた人であれば、貢献していない古い 401(k) がいくつか残っているかもしれません。おそらく四半期または年ごとに、進捗状況を知らせるために電子メールまたは紙の最新情報を受け取っているでしょう。老後のためにそのお金を貯めておくのは素晴らしいことですが、お金が自分のために最大限に働いていることを確認するには、それを放っておくことは最善の方法ではありません。
私たちは、投資および財務の専門家グループと話し合い、最善の行動方針を見つけ出しました。簡単に言うと、これらのアカウントを統合して IRA にロールオーバーする必要があるでしょう。少し手間がかかりますが、終わってしまえば、苦労して稼いだお金は、401(k) のときよりもさらに頑張ってくれるでしょう。
資金を整理して整理整頓しましょう
これらすべての孤児基金をどうするかを考えるための最初のステップは、それらを整理することです。お金の所在を知らせる郵便で送られてくる紙の明細書だけを頼りにしているなら、今こそ家を整理する時期です。可能であれば、古い 401(k) を使用して各投資会社にアカウントを作成し、ログインして、利用可能なオプションを確認してください。少なくとも、リアルタイムで監視できるようになります。せいぜい、どのファンドに投資しているか、そのリターンはいくらか、過去のパフォーマンスはどうだったかを確認できる程度です (理想的には、これをずっと続けているはずです。そうでない場合は、そうすることもできます)ブラッシュアップする退職後の投資先の選び方）。
ただし、この演習の主な目的は、自分のお金がどこにあるのかを確実に把握することです。どの企業が以前の雇用主のどの 401(k) を取得しているのかを見失うのは簡単であり、職歴が長ければ長いほど、すべてを把握できなくなりやすくなります。さらに、自分がどのファンドに投資しているのかを確認する良い機会です。自分のお金がどこにあるのかを確実に把握できたら、次のステップに進みます。
料金を確認する
401(k) は、雇用主とのマッチングや簡単な税引き前拠出のための優れた投資手段ですが、一度仕事を辞めると、通常、お金を保管する場所としては非常に適していません。 401(k) には、非常に高額な維持費と取引手数料がかかることが多く、何もしなければ、これらの手数料は長期にわたってあなたの老後を深刻に損なう可能性があります。マット・ジョバニッシ聞いてください、お金は重要ですは次のように説明しています。
高成長投資との間で最も大きな問題は手数料です。プロの資産管理者の 80% 近くが市場に勝てていないことは十分に文書化されています。理由は簡単、手数料がかかるからです。宣伝されている利益は手数料前ですが、正味手数料を受け入れる額は、「平均」とみなされるベンチマークよりも低いです。したがって、削減できる量が多ければ多いほど、より多くの利益を引き出すことができます。シンプルだが驚くべき例は、わずか 1% の手数料で、30 年間の潜在利益の 24% 以上を使い果たしてしまう可能性があるということです。
高額な手数料資金以外にも、以前の雇用主を通じた 401k 口座には管理手数料が課される可能性があります。これらの料金は通常、企業の計画管理の一環として交渉によって取り消されるか、企業自体が支払う場合があります。しかし、あなたが会社の一員ではない今、アカウント全体に一括料金を請求するのは非常に簡単になります。ほとんどの人は古い 401ks をロールオーバーしないため、銀行にとっては特に有利です。
前述した 料金X手数料によってどれだけの節約が失われているかを簡単に確認できます。古いファンドをチェックインして、現在の 401(k) と比較してください。この作業が完了する頃には、これらの高額な料金について心配する必要はなくなりますが、料金がどれくらい高くなるのかを確認するのは良いことです。また、現在の退職金プランと比較してみるのも良いでしょう。
古い 401(k) を Traditional または Roth IRA にロールアップ
これまで、私たちは調査を行って、あなたのお金がどこにあるのか、お金が何をしているのか、そしてあなたのためにどれだけ苦労しているのかを把握してきました。今こそ行動を起こす時です。この記事のために私が話を聞いた専門家は全員、古い孤立した 401(k) をできるだけ早く従来型 IRA または Roth IRA に組み込むことを提案しました。 IRA は 401(k) にはない追加の投資オプションを提供しており、手数料は低くなります。
最も良い点: 多くの場合、これはオンラインまたは電話で行うことができます。古い 401(k) を管理している投資会社に連絡して、IRA にロールオーバーしたいことを伝えてください。従来の IRA と Roth IRA のオプションがあります。従来の IRA が最も簡単で、実際に手を変えるのにお金は必要ありません (また、401(k) から 401(k) にお金を移すときにお金にかかる税金を支払う必要もありません)従来の IRA またはロールオーバー IRA) が付属しません。Rothが提供するすべての特典。 Rothにアクセスするには、お金を引き出してから60日以内に返却し（IRSは、引き出したお金を課税所得として扱う必要がある前に60日間の猶予期間を与えます）、新しいRoth IRAを開設する必要があります。ただし、それでも税金がかかる可能性があります。引っ越しをする前に、その年に引っ越したお金に対して税金を支払うことになるかどうかを投資会社に確認してください。そこからは、あなたがコントロールすることができます。
ウィリアム・コーウィーゆっくりお金持ちになろうは次のように説明しています。
IRAでは、あなたは自分自身の運命をコントロールしており、（401(k)プランのキャプティブファンドや個別株だけでなく）あらゆる投資信託に自由に投資することができます。自分で投資することについて十分な知識がないと感じる場合は、オンラインで利用できる初心者向けの無料リソースがたくさんあります (
弾丸投資を噛む
、 例えば）
Giovanisci は詳しく説明し、Roth IRA の道を進むことを提案しています。
Roth IRA にロールオーバーすると、得られた現金を好きなものに投資できます。アップル株、ベターメント、バンガードファンドなど、何でも構いません。以前、1% の手数料について話しましたが、Roth IRA では次のようなファンドに投資できることを理解することが重要です。
バンガードのトータル・ストック・マーケットETF
0.05%の手数料がかかります。これにより、ファンドの最終段階だけで手数料を大幅に削減できるのです。
Roth IRAには、401kとは異なり、実際に元本を引き出すことができるなど、他の利点もあります。 401k を Roth IRA にロールオーバーした場合、元本を引き出すことができるまで 5 年待つだけで済みます。自分で苦労して稼いだ現金でそのような柔軟性が得られるのは非常に素晴らしいことです。
おそらく最も重要なことは、非課税利益という最も魅力的な特典により、Roth IRA にロールオーバーできることです。 Roth IRA では、投資利益はすべて非課税なので、1,000 ドルを投資して最終的に 1,000,000 ドルを獲得した場合、その驚異的な成長に対して税金を支払うことはありません。それがあなたを納得させないなら、何が納得するかわかりません！
401(k) を完全に避けて、代わりに IRA に寄付するだけの人もいます。しかし、雇用主が 401(k) に寄付している場合、またはあなたの寄付額と同額である場合は、401(k) を維持することをお勧めします (それは基本的に無料のお金であるため)。退職金制度のオプションがない場所で働いている場合は、年末に減税が受けられる IRA が最適です。従来の IRA と Roth IRA のどちらが自分に適しているかわからない場合は、このグラフィックは決定に役立ちます。
統合するかしないか
孤立した古い 401(k) を IRA に変えるのは素晴らしいことですが、それでも 3 つ、4 つ、またはそれ以上の異なる投資会社に口座を持つことになります。特にすべてを 1 か所にまとめて簡単に確認および管理できるようにしたい場合は、それでも面倒な場合があります。同時に、退職後の貯蓄をある企業から引き出して別の企業に預けるのは難しい場合があります。手間をかける価値はあるでしょうか？私たちのグループに質問をしたところ、さまざまな反応が得られました。
グレッグ・マクブライド氏、チーフ財務アナリスト銀行レートすべての卵を 1 つのカゴに入れるのが心配なら、次のようなことはしないでくださいと説明しました。
資金の安全の観点から、投資信託会社、銀行、証券会社の詐欺や破綻が発生した場合でも、個人投資家は保護されます。複数の企業に資金を保有することの利点は、最も費用対効果の高い投資ができる柔軟性と関係があります。
言い換えれば、たとえば誰かが破綻した場合に備えて、フィデリティに一部の資金を保有し、その他の資金をバンガードに保有しておいたほうが安全だと考えているのなら、そんなことはない。本当の強みは、2 つの企業をそれぞれ対戦できるため、より多くの投資オプションから選択できることです。しかし、ここでも人間の本性が関係しているとカウィーは次のように説明しました。
はい、統合します。なぜなら、人間の心は複雑さに関してはあまり実績がないからです。シンプルであればあるほど良いのです。一つの場所で多様化することができます。アカウントを多くの機関に分散すると、安全性はまったく得られず、複雑になるだけです。
つまり、複数の投資会社や IRA アカウントを相互にプレイするオプションを好むか、すべてを 1 つの簡単に管理できる場所にまとめた使いやすさとシンプルさを好むかを決める必要があります。
必要なときに助けを得る
最後に、財務の整理、投資するファンドの選択、または従来の IRA または Roth IRA を開くか寄付するべきかどうかを判断する際に問題が発生した場合は、次のことを確認してください。必要なときに助けを得る。ファイナンシャル・プランナーに相談する場合でも、投資会社に電話してアナリストと話をするよう依頼する場合でも、あるいはクラスを受講する場合でも、自分にとって最善のお金に関する意思決定を行うために必要な情報を必ず入手してください。
たくさんあります将来のために貯蓄することを妨げる神話。彼らの餌食にならないでください。ジョバニッシはチェックアウトすることを提案しました改善投資がまったく初めての人にとって、投資する退職金を選ぶためのガイドがあります同じように。最後にチェックアウトしてください退職後の計画に関するガイド正しい道に進んだら、有利なスタートを切ることができます。
何を選択するかに関係なく、少なくとも古い 401(k) を IRA にロールオーバーするようにしてください。放置する時間が長くなるほど、手数料による損失が大きくなり、長期的にはそのお金をコントロールできなくなります。一度取得すれば、将来的には再び資金を提供できるようになり、投資した資金があまり良くないと思われる場合でも、希望どおりに資金を管理できるようになります。
幸運を、
ライフハッカー
Matt Giovanisci はパーソナル ファイナンス ブログとポッドキャストの半分です聞いてください、お金は重要です(Twitterで@MoneyMattersMan）。 Twitter で彼をフォローできます。@MattGiovanisci。
William Cowie が次のアドレスに書き込みますゆっくりお金持ちになろう、弾丸投資を噛む、 そしてドロップデッドマネー。
グレッグ・マクブライド氏は、同社の首席財務アナリストです。銀行レート。
3 人の紳士全員がこの記事のために専門知識を提供してくれたことに感謝します。
タイトル写真:パジェクロス（シャッターストック）とロッド（シャッターストック）。追加の写真スタジオヴィン(シャッターストック)、そしてマンモーサー(シャッターストック)、アスリサン(シャッターストック)、およびスチュアート・マイルズ（シャッターストック）。
