給料に見合った生活を送っている人でも、予期せぬ出費に目がくらんでいる人でも、退職後の貯金を何もせずに4勝0敗で大勝するのは理想的ではありません。
あなたがそれに対して何をすべきかを説明する前に、これであなたは少し気分が良くなるかもしれません。他の多くの人が同じ苦境に立たされているのです。 FRBの最新の回答者のほぼ半数が米国家計の経済的幸福に関するレポート退職後の資金計画はないと述べ、米国のニュース報道アメリカの労働者の約36パーセントは、仕事を終えた後の貯蓄が1,000ドル未満だという。
あなたに関係なくなぜ, 自分の財政をしっかりと見直し、計画を立て、銀行にお金を預けるのに遅すぎるということはありません。ここでは、退職後の貯蓄を形にするためのステップバイステップのガイドをご紹介します。
ステップ 1: いくつかの数字を計算して基本的な退職計画の概要を立てる
に退職計画を立てるこれが今後のガイドとなるため、4 つの重要な数字が必要になります。
退職したい年齢
退職後の貯蓄に依存する年数
退職後の生活費の年間見積もり
現在の貯蓄額。
これらの番号は計画の重要な部分であるため、それらを識別する方法について説明しましょう。
多くの人は65歳が「通常の」退職年齢だと考えていますが、それは決定的な年齢ではありません。人々の寿命が延びるにつれて、60代後半以降も働くことを選択する人もいます。自分の年齢、給料、支出、そして余命を考慮すると、現実的な退職目標は何歳なのかを知ることができます。
潜在的な収入を考慮することを忘れないでください退職後に持っているかもしれない。年金はありますか、それとも社会保障に依存しますか?社会保障の支払いを計算するには、生年月日と現在の給与を入力してください。この社会保障計算機米国労働省から。さまざまな退職日をテストして、退職が 1 ～ 2 年早かったり遅かったりすると月々の支払いにどのような影響が出るかを確認します。たとえば、年収 50,000 ドルの 40 歳の人は、65 歳で退職した場合、月額 1,517 ドル、67 歳まで待った場合、月額 1,766 ドルの給付金が期待できます。
数字を調べてみましょうAARP の退職金計算ツール。年齢、給与、ライフスタイルの詳細を入力すると、推定退職所得と予想生活費、および両者の差を示すグラフが作成されます。予定されている退職年齢を調整すると、あと 1 ～ 2 年働くと貯蓄にどのような影響があるかを知ることができます。
例を見てみましょう。年収 50,000 ドルで退職後の貯蓄がない 40 歳の未婚の女性投資家は、退職後の収入 (社会保障のみ) と予想される支出の間に大きなギャップがあることに注目しています。 67歳まで退職を遅らせても、そのギャップは埋まりません。彼女は貯蓄にも頼る必要があるだろう。
どれくらいお金を貯めるべきですか？モーニングスターの退職貯蓄計算ツールあなたの年齢、給与、現在の貯蓄に基づいて、年収のうちいくらを退職後の貯蓄に充てるべきかを決定します。モーニングコールに備えてください。6万ドル稼いでいる40歳の人は、年収の17パーセントを貯蓄することを目指すべきだ。これは、彼または彼女がすでに銀行に1万ドルを預けていると仮定した場合の話である。
そのお金がどこから来るのかわからない場合は、ステップ 2 に進みます。
ステップ 2: 生活費を評価して削減する
推定退職後の収入と生活費に差があると、気が遠くなるかもしれません。この差を埋めるために、支出をしっかりと見直してみましょう。
支出を「必要なもの」「欲しいもの」「貯蓄」に分類します。ニーズとは、食料、住居、光熱費などの基本的な必需品です。ウォンツとは、衣料品、旅行、娯楽などの必要性の低い支出であり、これらが削減の最初のターゲットです。
不必要な支出を特定して削減することで、「欲しいもの」のカテゴリからの出費を削減します。これらは人によって異なります。アイデアについては、をチェックしてくださいライフハッカー読者からの回答人々が最初に何を減らす傾向があるかを尋ねたところ
自分が楽しむものをすべて排除するのは持続不可能なので、あまり厳しくはありませんが、できるだけ冷酷に行ってください。スターバックス コーヒーのコールドターキーはやめられないかもしれないが、やめられるかもしれない自宅で豆を醸造する毎朝ドライブスルーに行く代わりに。
次に、自分の「ニーズ」をターゲットにして、何を削減できるかを確認します。これを使用してください請求書ごとの節約ガイド携帯電話料金から公共料金まであらゆるものを節約できます。その他の小さな変更も合計すると大きな違いになる可能性があるため、考慮してください。代わりに芝刈りをしてもらえませんか家賃を安くする?低価格の食事を選択してはどうでしょうか（次のようなもの）。リアン・ブラウンの安くておいしい料理本）？ご自宅の評価をチェックしてみてはいかがでしょうか固定資産税を下げる?
大きな変化に備える準備ができている場合は、家のサイズを縮小することを検討してください。より安い住居を購入するスティーブ・ギルマンが家をより安いコンドミニアムと交換した理由を説明したときに説明したように、より多くのお金を解放し、請求額を減らすことができます。ボーナス: すべての持ち物が新しい場所に収まるわけではありません。良いことかもしれない。売却して追加の現金を得るか、税金控除のために寄付してください。
貯蓄も無縁ではありません。退職後の生活に向けてお金を貯めていなかったとしても、休暇や新しい車の購入を計画していたかもしれません。そのお金を退職後の資金に充てましょう。
最後に、成人した子供たちをまだサポートしている場合は、彼らが自立していることを伝える時が来ました。厳しいようですが、米ニュースが指摘、彼らは自分自身の財務計画を立てるのにまだ何年もかかります。
これらの変更によって毎月節約できる金額を合計してください。初めての退職金です。
あなたの生活費はすでに可能な限り節約されていると思いますか？次に、ステップ 3 に進みます。
ステップ 3: 新たな収益機会を検討する
支出を削減すれば、退職後の生活に向けて少し余裕を持ったお金を捻出することはできますが、ほとんどの予算には余裕がありません。支出から妥当な金額を削減したら、より多くのお金を稼ぐことに集中しましょう。
どうやって？まずは日常の仕事から始めましょう。昇給を求める職場で、または申請するもっと給料の良い仕事(または 401(k) マッチングなど、より優れた利点を持つもの)。
次に、9 時から 5 時までの勤務時間外に目を向けてください。部屋を借りるまたはあなたの家のスイート、または副業。に切り替えますクレジットカード購入に対してキャッシュバックを提供します。さらにアイデアが必要な場合は、この大規模な投稿をご覧ください。空き時間にお金を稼ぐ。追加の収益は退職金口座に直接送金します (詳細については後ほど説明します)。
別のオプションを検討することもできますアルバイトをするシンプル・ダラーのトレント・ハム氏は、引退したらこう言う。同氏は、追加収入が脆弱な退職金口座を押し上げるだけでなく、社会的なつながりや目的意識が退職者がコミュニティとのつながりを維持するのに役立つと指摘する。
元のフルタイム雇用主でコンサルティングを行ったり、地元のコミュニティカレッジで経験を共有したりするなど、退職後も自分の分野で続ける機会があるかどうかを検討してください。退職後に何か新しいことに挑戦したい場合は、次のことを検討してください。マネーマガジンの戦略。 40 歳の女性投資家の例に戻ると、65 歳で退職した後にパートタイムで働くことがいかに自活に役立つかがわかります。
毎月手に入る「追加」の金額を合計してください。昇給や家賃の支払いなどの定期的な収入の集計は、副業などの不定期な収入よりも簡単です。収入の機会に基づいて大まかな見積もりを選択し、より多くのお金を稼ぎ始めたら調整してください。 1 ペニーでも退職後の貯蓄を増やすのに役立つことを忘れないでください。
さあ、自分に合った退職金口座にお金を運用してみましょう。
ステップ 4: 退職金の最適化
多くの雇用主は、一定の割合まで 401(k) 拠出金と一致します。もしそうなら、この「無料」のお金を活用したいと思うでしょう。わからない？人事担当者とのミーティングをスケジュールします。
あなたの会社がマッチングを提案した場合は、マッチングまでに削減された経費と新たな収益機会から得た資金を 401(k) に寄付してください。年末までにマッチを最大化するために各給与期間にいくら寄付する必要があるかを計算し、各給与日後に当座預金口座からの自動送金を設定します。
雇用主がマッチングを提案しない場合は、まず IRA に焦点を当てたほうが良いかもしれませんが、401(k) を完全に帳消しにしないでください、パーソナルファイナンスと行動心理学の専門家であるラミット・セティ氏が推奨しています。
投資専門家は従来の IRA と Roth IRA の両方について強力な主張をすることができますが、決定は拠出金に対して今すぐ課税されることを望むか、それとも後で課税されることを望むかによって決まります。一般的な経験則: 退職後の税金が現在よりも高額になる場合は、Roth IRA を選択する必要があります。退職時よりも今の収入が多い場合は、従来の IRA を選択する必要があります。これをチェックしてくださいIRA の初心者ガイド、チャールズ・シュワブのIRA計算機決定を下すのに役立ちます。
どちらの IRA を選択した場合でも、当座預金口座からの自動送金を設定してください。こうすることで、請求書のキャンセルやダウングレードによって節約された「余分な」お金が表示されなくなります。それは退職金口座に直接振り込まれます。たとえ小さな貢献であっても重要です。わずか 10 ドルで IRA を開設できます、そしてそのお金は時間の経過とともに増加します。
退職金口座を開設したら、お金を増やす準備をしましょう。
ステップ 5: 投資を選択して強化する
何に投資するか迷っていますか?ここにガイドがあります退職金口座への投資を選択する。退職まであと 25 年か 30 年しかないので、20 歳ほど積極的に投資するつもりはありませんが、それでも適切な組み合わせの選択肢を見つける必要があります。多くの場合、インデックス ファンドが良い選択となりますが、債券や譲渡性預金などの「より安全な」投資とポートフォリオのバランスをとるようにする必要があります。収入はそれほど多くないかもしれませんが、ジェットコースター市場の場合にはあなたを守ってくれます。
毎月アカウントに寄付しているので、できるだけ多くの現金を追加してアカウントがより早く成長できるようにします。誕生日プレゼントや納税申告書など、思いがけないお金を退職金口座に追加して、収益を高めましょう。投資で配当金が支払われる場合は、再投資してお金がより早く増えるようにしましょう。
準備は完了ですか？まだ完全には終わっていません。自分の仕事をチェックする時が来ました。
ステップ 6: 新しい退職計画をテストする
退職計画を実行に移したので、正しい軌道に乗っているかどうかをテストしてみましょう。
で見積もりを更新してくださいAARP 退職金計算ツール。推定退職費用と収入の差が縮まったのであれば、おめでとうございます!そうでない場合は、最初の計画に合わせて 1 ～ 2 か月かけて調整し、ステップ 2 と 3 に戻って追加の節約と収益の機会を特定します。
先ほどの、年収 50,000 ドルを稼ぐ 40 歳の未婚女性投資家の例に戻りましょう。彼女が毎年収入の 10% (5,000 ドル) を貯蓄し、67 歳まで働けば、退職後の目標に大きく近づくことになるでしょう。
退職後の計画は、特に 40 代まで待った場合には簡単ではありません。しかし、始めるのが早ければ早いほど、より良い結果が得られます。
カイル・テイラーは、お金を稼ぎ、節約する奇妙な方法についての人気ブログ、The Penny Hoarder の創設者です。彼のブログは毎月 300 万人の読者に読まれており、Oprah.com、ABC News、Men's Health、Woman's World 誌で特集されています。彼をフォローしてくださいツイッター。
