401（k）は、アメリカ人が退職年の間で最も一般的な方法を除く - わずか40年をわずかに超えています。 1978年の収入法により設立された401（k）は、1980年1月から補償補償を延期する方法となりました。それ以来、退職は決して同じか悪いことではありませんでした。
今日、401（k）プランに参加することは、企業の仕事をしている人なら誰でもほぼ自動的です。それはあなたの黄金時代のためにお金を節約するための主要な方法です（特定の公共部門の分野以外では年金はますますまれであるため）。あなたはそれを利用したいですか？
しかし、すべての401（k）計画が平等に作成されているわけではなく、常に最良の行動方針があるとは限らないという理由だけで盲目的に参加しています。 401（k）プランに参加するよう招待された場合、それが正しい決定であるかどうかを判断するために何を探すべきかを以下に示します。
料金は高いです
多くの人々は、401（k）が多くの料金を含めることができることを発見して驚いています。それらのほとんどは完全に合法的です、とマークウェーバーはの税務部長によるとCliftonlarsonallen、CPAおよびファイナンシャルアドバイザー。 「典型的な計画には、必要ないくつかのコストがあります」と彼は指摘します。 「投資の直接コスト、記録管理者のコスト（[WHO]は、アカウントの価値を決定できるようにすべての参加者の記録を維持しています）、およびプラットフォームのコスト。 401Kプロバイダーは営業担当者に手数料を支払うかもしれませんが、これは投資収益ではなく、料金から抜け出すはずです。」
さらに、ほとんどの401（k）プランは、投資家教育（多くの従業員が投資やその他の計画オプションについて学ぶために参加する年次または半年のセミナー）を提供し、多くのコンプライアンスルールを遵守する必要があります。これらはすべて支払わなければなりません。言い換えれば、401（k）は高価な利点になる可能性があります。
401（k）の料金が高すぎることを知る方法
したがって、どれだけ高すぎるか401（k）料金？経験則は、声明または計画のウェブサイトに記載されているすべての料金を追加することです。彼らの場合1.5％を超える、計画を投資することは正しい動きではないかもしれません。
401（k）プランの料金を評価するときに探すもう1つのことは、収益分配。ほとんどの401（k）計画は、必要な管理手数料を直接支払います。これは、透明な方法でアカウントから還元されます。収益分配は、計画投資によって支払われた間接的な支払いの一形態であり、それはそれらを大いにします定量化が難しい- そして、彼らはあなたのアカウントのサイズとともに成長します。つまり、彼らはあなたの退職の節約の時間の経過とともに大きな排水になることができます。
この計画は柔軟性を提供しません
401（k）プランは、あなたのお金をさまざまな投資で税を繰り返した方法に置きます。 「資産の配分とコストに関して適切な選択があるかどうかを判断するために、ファンドの選択肢を検討する必要があります」とウェーバーは述べています。 「良好な401Kには、多くの資産クラス（大型キャップ、ミッドキャップ、スモールキャップ、国際、新興市場など）をカバーする株式ファンドの選択と、債券（政府債券、社債、新興市場債など。）。この計画には、通常、マネーマーケットタイプの選択と、場合によっては年齢ベースの基金など、退職金2030基金もあります。」
ほとんどの401（k）プランは、提供する投資オプションではかなり制限されています。より多くのオプションが優れていますが、平均してあります約12の選択肢。雇用主の計画には、ほんの一握りの投資オプションしかない場合（たぶん3つしか）、時間の価値がないかもしれません。
会社の試合は素晴らしいものではありません
an雇用主の試合典型的な401（k）計画の最も価値のある側面の1つです。雇用主の一致式の詳細は計画ごとに異なりますが、通常、年間収入と個人的な貢献の割合として表されます。たとえば、雇用主は給与の最大6％までの100％マッチを提供する場合があります。つまり、401（k）に6％を寄付すると、雇用主がその金額と一致します。これらのフォーミュラは、非常に寛大なものから非常に幅広いものですない寛大ですが、提供された試合がどんなに大きくても小さくても、計画に参加する場合は、無料のお金だからです。
雇用主が悲惨な試合を提供しているか、まったく試合を提供しない場合、それは自動的に401（k）が投資する価値がないことを意味しませんが、考慮すべき大きな要因です。一致していない場合そしてこの特定の計画が参加する価値がないかもしれないことを示すかもしれない他の懸念（高い手数料、投資の選択肢はほとんどありません）があります。
長い資格の遅延または権利確定スケジュールがあります
401（k）計画の2つの最終的な側面は、適格性と権利確定期間です。あなたの雇用主が401（k）の利益をトランペットしますが、あなたはあなたです参加する資格がありません少なくとも一時的に、退職貯蓄を自分の手に渡す必要があるかもしれない兆候です。
他に探すべきものは、権利確定期間の長さです。雇用主があなたの貢献を401（k）に一致させるとき、その一致するお金はすぐにあなたのものではありません。通常、aがあります権利確定スケジュールそれは、通常、あなたの雇用の長さに結びついているこれらの資金に対する完全な所有権をゆっくりと与えます。一般的な権利確定期間は2年から4年になる可能性があります。つまり、少なくとも長い間そこに働く前に会社を去る場合、会社の試合を続けないことを意味します。
明らかに、権利確定期間のない401（k）計画は、すべてのお金が初日からあなたのものであることを意味します。しかし、権利確定期間がある場合は、それが不当に長くないことを確認してください。
あなたの会社の401（k）に代わる
それで、あなたの雇用主があなたに良い投資のように見えない401（k）を提供するならば、あなたは何ができますか？良いニュースは、いくつかの選択肢があることです。
「プランが魅力的ではないと判断した場合、投資の選択肢が悪い、高コスト、または雇用主の試合がないため、自分で節約することを検討できます」とWeber氏は示唆しています。 「これは、IRAまたはRoth IRAを通じて行うことができます。従来のIRAは、さまざまな要因に応じて税控除可能です。そうでない場合は、いつでも非控除ベースで貢献できます。」
IRAよりも401（k）に多くの貢献をすることができることに注意してください。 2023年の制限はそれぞれ22,500ドルと6,500ドルです（年齢やその他の状況に応じて異なる制限がある可能性があります）。したがって、平凡な401（k）でさえ、より良い選択かもしれません。しかし、401（k）が本当に悪臭を放つ場合、IRAはより良い長期的な選択かもしれません。
