退職後の貯蓄は、誰にとっても資金計画の重要な部分です。私は前にお勧めお金を複数の口座に分割すると、すべての貯蓄目標を個別に確認できるようになります。その大きな部分は、将来への投資のために退職者専用口座を活用することです。では、さまざまな種類のアカウントが退職後の目標にどのように役立つのでしょうか?ここでは、あなたの雇用状況、収入、退職後の目標に応じて用意すべき主要な退職金口座の基本的な概要を示します。
401(k)
401(k) は雇用主が提供する退職金口座で、各給与から退職金に向けて税引き前の金額を拠出することができます。 401(k) では、確保したお金は貯蓄されるだけでなく、投資されます。株式、債券、投資信託などのさまざまな資産に投資するオプションがあります。あなたの資金は、理想的には何年も成長した後、引き出すまで非課税で保管されます。
多くの雇用主は、一定の割合まであなたの拠出金に見合った金額を出してくれます。退職後に引き出しを開始するまで、税金が繰り延べられてお金が増えます。提供されている雇用主とのマッチングを最大限に活用してください。退職後の資金は無料です。
職場で次のようなサービスが提供されている場合は、401(k)、給与の 10% ～ 20% を寄付するという一般通念を耳にするかもしれません。ただし、最初に試合までに貢献し、次に Roth IRA を最大化し、その後 401(k) に戻って全体的な退職貯蓄目標を達成する方が賢明かもしれません。以下で詳しく説明しますが、まず IRA について見てみましょう。
従来型 IRA と Roth IRA
個人退職口座 (IRA) は、自分で開設する個人退職口座です。 IRA には、Traditional と Roth の 2 つの主なタイプがあります。最も簡単に言えば、Roth IRA を使用すると、今すぐ貯蓄に対して税金を支払うことになります。従来の IRA では、税金を後で支払います。違いについては詳しく書きましたここ、 そして私たちは一般的にロス支持派です伝統を超えて。
IRA は 401(k) よりも拠出限度額が低くなりますが、それでも素晴らしい退職後の追加貯蓄として役立ちます。確立できる従来の個人退職口座 (IRA) の数に制限はありません。ただし、複数の IRA を設立した場合、その年にすべてのアカウントで拠出限度額を超えて拠出することはできません。 2023 年の Roth IRA の年間拠出限度額は次のとおりです。50歳未満の場合は6,500ドル、50歳以上の場合は7,500ドル。できますし、すべきそれらの制限を最大限に活用する、 もし可能なら。
ここで、401(k) と IRA の操作順序に戻ります。 401k からお金を引き出すときは、成長に応じて税金を支払わなければなりません。特に 20 代前半に投資を始めた場合、税金はかなりの額になるはずです。しかし、Roth IRAの場合、そのお金を隠しておく前にすでに課税されているため、後で成長に対して課税されることはありません。これは、非課税の Roth 成長を最大限に活用し、それを最大限に活用することを常に優先することが賢明であることを意味します。次に、収入の 10 ～ 20% という全体的な退職後の貯蓄目標を達成するために、必要な残りの資金を 401(k) に振り向けます。
他の種類の IRA
自営業者や中小企業の経営者が自分自身に退職金を提供するための SEP IRA もあります。これらの拠出限度額は従来の IRA や Roth IRA よりも高くなりますが、すべての拠出は従業員ではなく雇用主によって行われます。同様に、SIMPLE IRA プラン (従業員向け貯蓄インセンティブ マッチ プラン) では、従業員と雇用主が従業員のために設定された従来の IRA に拠出することができます。
あなたまたはあなたの配偶者が課税所得を受け取っていない場合、どちらかが次のことを検討するかもしれません。配偶者IRAの設定。こうすることで、従来の労働力ではないという理由だけで、自分の名前で税金繰延成長資産や退職後の資産を逃す必要がなくなります。
HSA
高額な控除額の医療プランに加入している場合は、医療貯蓄口座 (HSA) を開設できます。これにより、適格な医療費に充てられる税引前拠出が可能になります。医療費に使われないお金は投資でき、さらに非課税になります。 HSA は退職後の貯蓄手段として人気があります。
年金
年金は、退職後の生涯収入を保証する保険契約です。保険会社に一括または一連の支払いを支払い、将来の日付から定額の支払いを受け取り始めます。年金にはさまざまな種類があり、それぞれメリット・デメリットが異なります。彼らはあなたが長生きできないほどの収入を提供してくれるでしょう。しかし、初期費用も高く、資金へのアクセスも限られています。
結論
適切な退職金口座があれば、巣の卵を育て、退職後の生活に備えることができます。重要なのは、早めに節約を開始することです（複利ルール!) これらの口座を組み合わせて利用して、退職資金を構築します。ここに私たちのガイドがありますIRAを開くそして401(k)を開く。退職後の貯蓄以外にも、次のようなものがあります。さまざまなタイプの節約手段に関する私のガイド必要かもしれません。
