正直に言うと、お金の管理は難しく、私たちのほとんどはそれができるほど上手ではありません（またはそうすべきです）。税金から投資、借金解消まで、たくさんそれは財務計画に反映されます。そして、私たちがいる間、すべては自分でできるようになるために、アドバイザーの助けを求める理由はたくさんあります。
ここでは、いつ必要になるか、どこで見つけられるか、そしてニーズを満たすものを確実に選択する方法を説明します。
ファイナンシャルアドバイザーを雇う時期はいつですか?
パーソナル ファイナンスの基本はそれほど難しいものではなく、少し調べれば次のような財務上のマイルストーンをマスターできます。借金から抜け出すまたは投資さえも。しかし、人生の中で、アドバイザーを雇うのが理にかなっている特定のケースがいくつかあります。
最近結婚したんですね。おそらく、アカウントの統合、相手の財政に対する責任、お金についてのコミュニケーション、税金の申告などについて、たくさんの質問があるでしょう。ファイナンシャルアドバイザーは基本を定め、夫婦としてのお金の管理を手伝ってくれます。
あなたは新しいビジネスを始めています。または、フリーランスを始めました。自営業税の仕組みというわかりにくい迷路を自分で進むのではなく、ファイナンシャルアドバイザーの助けを借りて、多くの時間と頭痛の種を節約しましょう。フリーランスであれ、起業であれ、自営業を決意するときは、ファイナンシャルアドバイザーに相談するのが良いでしょう。
あなたはキャリアを変えています。ファイナンシャル アドバイザーは、移行の準備を整え、移行中に問題を解決できるよう支援します。
あなたの家族は増えました。親になると、経済的に考慮しなければならないことがたくさんあります。あなたの税金はどう変わりますか？大学に向けてどうやって貯金を始めますか？相続計画は必要ですか?ファイナンシャルアドバイザーは、これらの質問などに答えるお手伝いをします。
あなたは大きな買い物を計画しています。住宅の購入は一般的な例です。これは、考慮すべき細かい点がたくさんある気の遠くなるプロセスです。アドバイザーは、貯蓄を保管する最適な場所や、住宅ローンの手続きの準備方法についての洞察を提供します。
あなたは大きな幸運に恵まれました。もしかしたら、これまでにないほどの巨額のお金を勝ち取ったり相続したりしたのに、どうやって管理を始めればよいのか見当もつかないかもしれません。
あなたは退職が近づいています。財務アドバイザーは、社会保障、年金基金、メディケア、退職金口座へのアクセスと利用、さらには退職後の収入の管理方法についての決定を支援します。
必要なのは専門家の意見だけです。お金の計画を立てるという考えに圧倒されたり、自分のお金を管理するための時間や頭脳のスペースがない場合は、客観的な第三者が軌道に乗るのを助けてくれます。
これらは最も一般的なシナリオの一部ですが、あなたにはあなた自身の理由があるかもしれません人生の重大な出来事とは関係ありません。
繰り返しになりますが、自分で調査して資金計画を立てるのは素晴らしいことですが、アドバイザーに相談すると時間と労力を大幅に節約できます。道に迷っている場合でも、DIY でストレスを感じている場合でも、ただ単に忙しいだけでも、助けを求める正当な理由はたくさんあります。
アドバイザー、プランナー、その他の金融専門家との違い
おそらくこの言葉を聞いたことがあるでしょうファイナンシャルアドバイザーそしてファイナンシャルプランナー同じ文脈で使われていますが、この 2 つの違いは何でしょうか?
簡単に言えば、ファイナンシャル アドバイザーは、財務上のアドバイスを提供する専門家を指す総称です。そして、これは、資産管理者から金融ライフコーチまで、さまざまな金融専門職を説明するために使用できます。残念ながら、「ファイナンシャル・アドバイザー」を自称する人々が何を発言、実行、提供できるか、あるいはできないかについての単一の基準はありません。
一方、認定ファイナンシャル プランナー® はもう少し具体的で、認定ファイナンシャル プランナー® の認定を受けた専門家です。認定ファイナンシャル プランナー Board of Standards, Inc.—誰でも CFP を名乗ることができるわけではありません。そしておそらく、財務を扱う資格のある CFP が必要になるでしょう。受託者責任、つまり、法的に行動する必要があることを意味します。あなたの最善の利益。
それはすごいですね。株式仲買人、ウェルスマネージャー、またはその他の非認定アドバイザーやプランナーは、この基準を満たす必要はありません（少なくとも退職に関するアドバイスについては、そうすることを義務付ける規則が以前からありました）2016年に可決されたが2018年に覆された）。だからといって、これらの専門家全員が無価値であるというわけではありませんが、CFP は通常、自分の肩書きに非常にこだわります。当然のことながら、CFP の認定は彼らが信頼できることを示しています。失敗した場合、その認定は失われます。
事態をさらにややこしくしているのに、公認会計士という公認会計士も存在します。公認会計士が税金の準備に役立つことはほとんどの人が知っていますが、公認会計士はそれ以上のことができ、アドバイスサービスを提供する公認会計士もいます。ただし、一般的に言えば、公認会計士は主に税務関連の財務業務に雇用されますが、CFP はより多くの財務計画を処理できます。
アドバイザーの費用はいくらですか
アドバイザーの費用は、選択したアドバイザーの種類によって異なります。また、ファイナンシャルアドバイザーこれは非常に一般的な用語なので、料金は無料から 1 時間あたり 300 ドル以上までさまざまです。アドバイザーによっては料金がかかる場合があります1,000ドルから3,000ドルの範囲の定額料金。
一部の証券会社は忠実度またはヴァンガード無料または割引価格の財務顧問サービスを提供します。もちろん、支払った対価は得られますし、彼らは主に自分の資金を購入することを提案します。それは必ずしも悪いことではありませんが、彼らのサービスを価値あるものとして受け入れてください。これは実際には、彼らに投資することを思い出させるだけです。さらに、彼らは主に投資に興味があるため、基本的な予算編成や貯蓄にはおそらく役立たないでしょう。
手数料および有料アドバイザー
他のアドバイザー、さらには CFP さえも手数料で仕事をしており、基本的には特定の投資やサービスを推奨することで報酬を得る営業マンです。年金などの保険商品。このため、通常は推奨されません。
有料アドバイザーもコミッションを受け取ることができ、また、彼らが管理する投資口座の割合に応じて報酬も受け取ります。これは「運用資産」または AUM 手数料とも呼ばれます。通常、AUM の金額の 1 ～ 2% です。
そのアドバイザーに給料の支払い方法を尋ねることは非常に重要です。理想的には、有料のアドバイザーが必要です。
有料アドバイザー
最後に、財務管理に費やした時間に対して定額料金または時間料金を請求する、料金のみのアドバイザーもあります。ほとんどの CFP はその受託者基準に従う必要があるため、手数料のみであり、手数料を受け取らないという事実も強調されています。信頼できる手数料ベースの会社はいくつかありますが、おそらく手数料のみの CFP を見つけたいと思われるでしょう。
さて、アドバイザーが時間当たりの手数料のみの料金を請求するとします。それだけではあまりわかりません。彼らがその仕事を完了するのにどれくらいかかりますか?明らかにアドバイザーは異なりますが、おそらく合計 1,500 ドル以上かかることが予想されます。
たとえば、時給 150 ドルのアドバイザーがあなたとの面談と財務計画の策定に 12 時間を費やした場合、その額は 1,800 ドルになります。その料金を 1 時間あたり 300 ドルまで上げると、3,600 ドルになります。
繰り返しますが、これらは例ですが、どれくらいの費用がかかることが予想されるかについての大まかなアイデアを提供します。
ファイナンシャルアドバイザーを訪問する際に期待すること
ファイナンシャルアドバイザーを雇ったら、彼らの最初の仕事はあなたの財務状態を明確に把握することです。次のことを尋ねるアンケートが届きます。
資産とアカウント: どれくらいのお金を持っていますか、どのような借金がありますか
所得: あなたの給料はどのようなものですか、追加の収入源や贈り物があるかどうか
税務状況:源泉徴収、控除、その他すべての税金の詳細
不動産計画：遺言書、受益者情報など
投資する: あなたの投資、リスク許容度、退職後の目標。
アドバイザーがあなたの財務状況を徹底的に把握したら、そのときからアドバイスが必要になります。アドバイザーは行動方針を推奨し、財務のさまざまな分野について話し合った後、計画の草案を作成します。インベストペディアによると、これには、アンケートからの最も重要な結果の概要が含まれている必要があります。この計画には、あなたの純資産、資産、負債も考慮され、投資目標や単に緊急資金の貯蓄など、プランナーと話し合った目標も含まれます。
該当する場合、概要には、投資リスク許容度、不動産計画の詳細、および財務計画に関連するその他の情報の徹底的な分析も含める必要があります。また、退職後の貯蓄に関する潜在的な最善のシナリオと最悪のシナリオ、および退職時にお金を引き出す方法の詳細も確認できます。
アドバイザーが計画を立てると、あなたと協力してその実行に取り組み、定期的にあなたの経済状態を監視してレポートを送ります。
ファイナンシャル プランナーが投資を扱っている場合は、投資口座の開設や資金提供も手伝ってくれるかもしれません。彼らは、どのような種類の資産（株式、債券、オルタナティブ、不動産ファンドなど）を持つべきかについての詳細を含む、カスタマイズされたポートフォリオを考え出します。企業ごとに投資方針が異なるため、アプローチも異なる場合があります。一部の会社は 1 つのファンド会社とのみ提携し、投資をその会社に限定します。
一部の企業は投資収益に対して手数料を請求する場合があるため、自分で少し調べてみるのが有益です。少なくとも、投資の基礎を自分で学ぶ。アドバイザーを注意深く精査する必要があり、その一環として、アドバイザーがあなたのお金をどのように投資し、どのように報酬を受け取っているのかを知る必要があります。
どこから検索を開始すればよいか
信頼できる友人や家族からの良い推薦は大いに役立ちますが、アドバイザーの信頼性を精査したい場合は (実際にそうしています)、NAPFA から始める必要があります。全国パーソナルファイナンシャルアドバイザー協会。データベースに登録されているアドバイザーはすべて認定を受けており、料金のみで、毎年、受託者宣誓書に署名して更新します。のファイナンシャル・プランニング協会CFP を見つけるためのもう 1 つの良いオプションです。
検索を開始するには、候補となる候補をいくつか選択し、少し調べてください。会社のウェブサイトと略歴を確認してください。 NAPFA は、フォーム ADV (SEC への登録) を特に見直すことを推奨しています。これは次の場所で行うことができますSEC ウェブサイト, しかし、多くの CFP はサイト上でフォームを提供します。
リストを数人のアドバイザーに絞り込んだら、電話をかけて簡単な電話面談のスケジュールを設定します。 FPAは、決定する前に少なくとも3人のアドバイザーと会うことを推奨しています。
潜在的なアドバイザーにインタビューする方法
潜在的なアドバイザーと話すときは、取り上げておきたい重要なトピックがいくつかあります。繰り返しになりますが、支払い方法を明確にしてもらう必要があります。具体的には、料金体系について問い合わせてください。有料だと確信している場合でも、確認してもらいましょう。
当然、その認定も確認する必要があります。本物の CFP と連携していることを確認するだけでなく、アドバイザーが投資商品を販売している場合は、そのアドバイザーが CFP に登録されていることも確認する必要があります。金融業界規制当局(フィンラ)。 10 万ドルを超える資産を管理している場合は、証券取引委員会(SEC)。
包括的な財務計画を提供しますか、それとも投資管理のみを提供しますか?
経済的目標の達成をどのようにサポートしてもらえますか?
あなたに何か起こったら、私と会社の関係はどうなりますか?
あなたは常に信認基準を遵守していますか?
一般的に、あなたの具体的な経済的ニーズについて話し、彼らがそれをサポートできるかどうかを確認してください。ただし、あなたもそうしたいです悪い財務アドバイザーから良い財務アドバイザーを排除する。その際、面接中に次のトピックについて話し合います。
彼らの勤続年数：実績はありますか？
彼らの典型的なクライアント: 彼らが自分と同じようなニーズを持つクライアントと協力することに慣れていることを確認したいと考えています。
彼らの投資哲学：これが、投資の基本を学ぶのに役立つ理由です。を推奨します。長期的なバイアンドホールドポートフォリオ、そしてほとんどのパーソナルファイナンスの専門家も同様です。アドバイザーの投資哲学が自分の投資哲学と一致しているかどうかを確認したいと考えています。
優れたファイナンシャルアドバイザーは、話すよりも聞くことを重視します。また、あなたの状況について質問し、洞察を提供する必要があります。アドバイザーがミーティング中に次のいずれかを行った場合は、その場を離れてください。
彼らは市場を破壊すると約束している。アドバイザーが高い投資収益率を保証している場合は、おそらく次に進む時期が来たと考えられます。の株式市場の平均株価は約6～7%、それさえも保証されていません。
彼らはあなたの財務状況の全体像を知らずにアドバイスを与えます。これは、会話の 90% と密接に関連しています。カスタマイズされた行動計画を提案できるよう、彼らはあなたの経済状態を徹底的に把握している必要があります。
急いでいるように感じたり、圧力をかけられた。プランナーが特定の期限までに連絡するようあなたに促したり、期間限定の機会に基づいて行動するよう促したりする場合、おそらく彼らはあなたに安定した経済的将来以上の何かを売り込もうとしているでしょう。
このような危険信号には常に注意する必要がありますが、手数料のみの CFP を精査することで、あまり心配する必要がないことを確認できます。
自分の財産を他人に開示したり引き渡したりするのは、恐ろしいことかもしれません。しかし、時にはそうすることが合理的であり、お金の管理を手伝ってくれる経験豊富で熟練したアドバイザーがたくさんいます。時間をかけてプロセスを進め、調査をすれば、信頼できる人を見つけるのはそれほど難しいことではありません。
この記事はもともと 2015 年 9 月に公開され、Emily Long によって 2020 年 6 月 23 日に更新されました。私たちの更新内容には、リンクとリソースの更新、現在の Lifehacker スタイルに合わせた変更、新しい最初の段落、新しいリード画像が含まれます。
